太保香港**「鑫相伴」**：比收租更稳的"躺赚"方式，每年3.3%准时到账，我研究了3个月终于搞懂了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多客户问我："大贺，银行存款利率都跌破1.5%了，我的钱还能放哪里？"

说白了就是，大家都在找一个"换个地方存钱"的方案。今天我就来聊聊太保香港新推出的**「鑫相伴」**，一款让很多房东都眼前一亮的快返型年金险。

比收租更稳的「收租」方式

我给你算一笔账。

如果你在一线城市有套500万的房子用来出租，按2%的租金回报率算，一年收租10万。

但是你得操心租客、维修、空置期，还得担心房价下跌。

现在有一种产品，一次性整付，5年内开始发利息到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

这样的产品很多房东非常喜欢，因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。不用管租客，不用修马桶，每年准时到账。

快返型年金险可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

每年3.3%准时到账，终身不断

这个产品的逻辑是这样的：

一次性整付10万美金，即交即领。交完钱就能保证领取2500美金，即本金的2.50%。

注意，这个利息可领取终身，相当于锁定终身年化单利2.5%。不管外面利率怎么跌，你的"租金"雷打不动。

更香的是，第5年起还会派发0.8%周年红利（非保证）。从第5年开始，每年落袋3.3%！

我通常会建议客户：保证派发的利息和周年红利，可以存在保险公司，保司会给**4.5%**的利息。相当于"租金"还能生"租金"。

8年回本，之后纯赚

很多客户问我："万一中途急用钱怎么办？"

我给你算一笔账：第8年保证回本。

怎么算的？累计领取2万美金（8年×2500），加上当年8万保证现金价值，正好等于10万美金本金。

也就是说，8年后你随时可以全身而退，一分不亏。往后继续持有，就是本金不动、纯吃利息。

预期IRR终身5.55%，这个收益放在当下的利率环境里，已经相当能打了。

本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。100万美金整付，每年落袋3.3万美金，折合人民币24万左右，够很多家庭一年的开销了。

为什么现在锁定利率比买房更重要

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率——这已经是2022年9月以来的第七次下调了。

五年期定存降至1.3%，活期降至0.05%。

我有个客户，2020年存了笔4.0%的五年定存，今年到期转存时傻眼了：5年时间，收益暴跌67.5%。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率约2.5%。某大行专家表示明年还有60~80bp的降息空间。换言之，明年0.几%的五年定存，可能要和我们见面了。

未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

如果能把手里的人民币投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：

• 利率越低越开心
• 不用担心再投资风险

「房东」背后的大靠山：中国太保

说白了就是，买年金险就像买房收租，"房子"质量好不好、"开发商"靠不靠谱，直接决定了你能不能安心躺赚几十年。鑫相伴背后的太保寿险香港，就不用多说了吧，内地人几乎无人不知。

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，中国top3级别险企。连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿。品牌和运营能力经过市场长期验证。

背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司。

我给你看几个硬核数据：

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%，相当于管着两个贵州省的GDP
• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定，意味着"偿债能力强，信用风险极低"
• 偿付能力充足，达238%，是监管红线的2.38倍，就算发生极端情况，太保也有足够的"余粮"兑付保单

很多客户问我："港险公司那么多，为什么选太保？"我通常会建议：对于追求稳健的客户，选国资背景的险企，心里踏实。太保在内地深耕几十年，品牌认知度高，未来理赔、服务都不用担心找不到人。

而且太保香港的保单件均保费115万港元，是市场最高的。说明买太保的客户，普遍是高净值人群，保司的客户质量和服务能力都有保障。

隐藏福利：高端养老社区入住权

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势。总保费达22.5万美元，可对接内地太保家园高端养老社区。香港太保直付费用，不占结汇额度。

太保尊尚会积分规则：

• 22.5万-29.9万为超级城市版
• 30万-49.9万为精英版（旧版黄金版）
• 50万-149.9万为家庭版（旧版铂金版）

行权有效期终身。也就是说，你现在买了保单，几十年后想住养老社区，这个权益一直有效。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。每年领着3.3%的"租金"，住着高端养老社区，这不就是很多人梦想中的晚年吗？

大贺说点心里话

鑫相伴适合谁？银行存款挪储、临近退休、给子女设立基金、想提前躺平……场景很多。但是怎么买、什么时候买最划算，这里面有不少门道。