万通富饶万家测评：养老金缺口30%？这款港险真能补上不踩坑？

你好，我是大贺。

最近刷到一组数据，让我后背发凉。2025年养老金替代率只有40%，离国际标准的70%差了整整30个百分点。

说白了就是，你退休前月入2万，退休后社保只能给你8000。

剩下的6000从哪来？

今天咱们来算一笔账，看看**万通「富饶万家」**这款刚升级的分红险，能不能帮你把这个缺口补上。

养老金不够用？普通年金收益太低？

延迟退休已经从2025年1月1日开始实施了。男性退休年龄从60岁逐步延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？你需要准备的养老金储备期更长了，但社保能给你的替代率还是那个40%。

很多人想到买年金险补缺口。但普通养老年金有个致命问题——收益太低。

交了几十万，每年领回来的钱少得可怜，跑不赢通胀。

这个数字很关键：富饶万家的年金转换后收益，是普通养老年金的3倍。

怎么做到的？往下看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

富饶万家有个市场独家的功能——年金转换。保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的钱，全部或部分转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

咱们来算一笔账。

30岁女性，10万美金交5年，总共投入50万美金。到60岁做年金转换：

• 富饶千秋（老版本）：现金价值涨到278万美金，每年固定领17.9万美金
• 富饶万家（新版本）：现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，落到口袋里才是真的。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金用。取到60岁，累计领了72万美金，账户里还剩109.9万美金。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

年金怎么领，有12种方式可选。可以每月固定领，可以递增领，可以夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3），还可以重疾加倍领（确诊特定重疾连续5年翻倍）。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

别被概念绕晕了，369提领说白了就是——年纪越大，领得越多。富饶万家支持一种全市场独家的提领模式：5年缴费，保单第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

这个设计很符合现实需求。刚退休时花销少，70岁以后医疗、护理开支增加，现金流需求递增。

369提领刚好匹配这个曲线。

如果你更喜欢稳定提领，566模式也不差。5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍低一点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老规划解决了，还有个问题很多人没想到——万一失能了，这份保单怎么办？

更扎心的是，身后财产分配引发的家庭纠纷，新闻里见得太多了。

富饶万家这次升级，打造了一个动态传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这个系统有几个核心功能，我拆开说：

1、失能预设指示

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单也可以自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

从第1个保单周年起，你可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚当天一次性支付10万美金。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。钱不经过你的账户，查不到流水。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单继续增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。这是我最关心的问题。

万通这家公司，源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

这个数字很关键：美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

说白了就是，管理国家养老钱的机构，也在管理万通的投资。

落到分红实现率上：万通平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%**以上，仅3款低于90%。

年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。这是我敢推荐它的底气。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据。富饶万家****20年复利达6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可达7.04%。产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

大贺说点心里话

养老金缺口30%，靠社保补不上，靠普通年金收益太低。富饶万家这种分红险+年金转换的组合，确实是目前我见过最实在的解法之一。

但具体怎么配置、交多少、怎么提领最划算，每个人情况不一样。