周大福荣耀世代：我先把它的3个硬伤摆出来，你再决定买不买

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我新出的周大福荣耀世代怎么样，说看到“首日保证回本83%”就心动了。

我先把丑话说前头——这款产品确实有亮点。但也有硬伤。今天咱们就把账算清楚，看看它到底适不适合你。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

做港险这些年，我见过太多人被“高收益”三个字冲昏头脑。所以咱们先不聊优点，先聊聊荣耀世代到底差在哪。

第一，长期收益不拔尖。

放到市场里比，周大福荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%。但真不算拔尖。

10年后友邦环宇盈活收益表现最好，保单第30年就能实现**6.5%**的收益率天花板。

荣耀世代呢？优势亮点全部都集中在保单的前10年了。单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

第二，提领后劲不足。

如果你打算长期提领，富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。荣耀世代就被甩开了。

第三，保证部分偏低。

虽然首日能拿回83%。但相比自家老款闪耀传承，荣耀世代的保证现金价值占比其实更低。分红潜力高的代价是确定性少了一点。

你看，我宁可你不买，也不想你买错。硬伤摆出来了。但这款产品真的一无是处吗？倒也不是。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

说完缺点，咱们再看看它独特的地方。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，银行理财产品净值波动加剧，不少投资者单周亏损超千元。在这种背景下，「确定性」这三个字变得格外值钱。

荣耀世代最亮眼的地方就在这：首日保证回本83%，保证7年回本，预期4年回本。

什么意思？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着。保证现金价值已经是你已交保费的83%。

我知道很多人趸交怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。但荣耀世代不同，万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%。损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看保证回本时间——7年。市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代的保证回本时间不算最快。但胜在首日就有**83%**的安全垫。

这款产品不适合所有人。但如果你特别看重「中途退出不亏太多」，它确实提供了一个独特的安全垫。

前10年的收益窗口期

咱们得把账算清楚。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。跟自家老款闪耀传承比，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

以总保费30万美金趸交为例：

• 保单第30年：荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%

差距还是挺明显的。

但要注意，这个优势主要集中在前10年。10年之后，友邦环宇盈活就开始反超了。所以如果你的持有预期是5-10年，荣耀世代的收益窗口刚好能吃到。如果打算持有二三十年，它就不是最优选了。

提领表现：前18年不拉胯

除了静态收益，提领表现也很重要。

125提领状态下（保单第2年起每年提领保单5%即15000美金），周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

另外还有个小亮点：荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。虽然不多。但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

但18年后呢？富卫盈聚天下就开始碾压了。所以提领这件事，也要看你的时间预期。

谁适合买？谁不适合？

说实话，这产品有硬伤。但也有它的独特价值。关键是看你的需求。

适合买荣耀世代的人：如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高。

不适合买荣耀世代的人：如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。如果你想长期提领，那富卫盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代不是最快的。但它的安全垫是真的厚。选产品这件事，没有最好，只有最适合。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。