六大行存款利率跌破1%！扒完158家港险的坑，友邦立桥等15家+产品直接抄作业

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌至0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元，少赚1250块。

更扎心的是，44%的银行理财产品年化收益不足2%，现金管理类产品收益中枢已经降到**1.4%**左右。

我见过太多客户问我：这钱放着干嘛？存银行贬值，买理财不靠谱，到底该往哪放？

说白了就是，你需要一个能锁定长期收益、又足够安全的地方。

这就是我今天要聊的——港险储蓄险和年金险。

但香港保险公司158家，到底选哪家？我通宵扒完了所有公司背景，筛出15家靠谱的，按你的需求直接给答案。

你买港险，到底图什么？

在看具体产品之前，你得先问自己一个问题：我这笔钱，多久之后要用？

这个问题的答案，直接决定了你该买什么。

5年左右不动这笔钱？ 你要的是短期锁定收益，跑赢银行定存。**立桥人寿「智选储蓄保」**就是干这个的。

10-20年做长期规划？ 你要的是资产增值，让钱生钱。宏利、友邦的储蓄险是主力选手。

给自己存养老金？ 你要的是稳定现金流，每月能领钱花。年金险才是正解。

你想想看，需求不一样，产品就不一样。

有人追求灵活，万通「多元终身年金」给了12种年金权益选择；有人追求确定，安达「安心退休年金」保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

搞清楚自己要什么，才不会被销售带偏。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你就是想找个银行定存的替代品，5年左右不动这笔钱，那答案很简单——立桥人寿「智选储蓄保」。

咱们算笔账：

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

对比一下：六大行5年定存1.30%，这边4.48%。

同样存100万，5年后银行给你6.5万利息，立桥给你22.4万。差了将近16万。

而且这是保证收益，白纸黑字写进合同的，不是"预期""演示"这种虚的。

有人可能担心：立桥人寿是小公司，靠谱吗？

给你看几个数据：成立于2010年，总部在中国澳门，偿付能力**314%**以上，标普评级AA。

偿付能力314%什么概念？监管要求是100%，它是三倍多。

说白了就是，这家公司在为中小客户提供个性化储蓄产品方面确实有两把刷子。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱10年、20年不急着用，追求的是资产增值，那选择就多了。

前20年想要高收益？选宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年收益表现确实亮眼。

宏利这家公司成立于1887年，深耕香港128年，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，三大评级机构都给了高分。

79.5%的资产配置在固收类，投资风格偏保守，适合追求前/中期资产规划的朋友。

30年以上长期持有？选友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

你想想看，30年复利6.5%是什么概念？100万放30年，变成660多万。

更重要的是，友邦分红实现率全港第一。

什么叫分红实现率？就是当初承诺你的收益，最后真正兑现了多少。友邦能排第一，说明它的"预期收益"不是画饼，是真给。

友邦成立于1919年，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA。

76%固收类+24%权益类的投资策略，兼顾稳健和增长。长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

养老现金流：每月稳稳领钱

如果你买港险是为了养老，那就别看储蓄险了，直接上年金险。

现在就想领钱？选太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领，保证派息率2.5%，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，相当于"回本"了，后面领的都是纯赚。长线收益率5.55%。

太保香港成立于1991年，偿付能力256%，标普A、穆迪A3。适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

还比较年轻，追求确定性？选安达「安心退休年金」

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证、低分红，确定性拉满。

安达人寿偿付能力436%，标普AA、穆迪Aa3，在15家保司里偿付能力最高。

想要灵活养老？选万通「多元终身年金」

需要等到55岁或保单存满10年才能派息，但灵活性拉满：转年金前保底利息2%实际4%，提供12种年金权益选择，还支持部分转年金。

选保司的底层逻辑

很多人问我：香港保险公司那么多，怎么筛？

我来告诉你我的方法。

根据香港保险业监管局公布的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。听起来很多，但其实大部分跟你没关系。

这158家里面：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

说白了就是，特定目的的保险公司、一般业务的保险公司都不符合储蓄险/年金险需求，可以直接筛选掉。

剩下的长期/综合业务保司里，还有一堆"水分"：同一品牌下的不同办事处本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

这些都筛掉之后，符合大陆客户需求的也就30多家。

我再从公司背景、标普评级、偿付能力这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家。

15家靠谱保司速查表

下面是完整的15家保司清单，建议收藏。

五家国际老保司

友邦AIA：成立1919年（106年），香港业务1931年（94年），总部香港，偿付能力257%，标普AA-/穆迪Aa2/惠誉AA。76%固收+24%权益，亚太区寿险龙头，分红实现率全港第一。代表产品：环宇盈活。

安盛AXA：成立1817年（208年），香港业务1995年（30年），总部法国，偿付能力216%，标普AA-/穆迪Aa3/惠誉AA。固定收益占74%，全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。代表产品：盛利II。

宏利Manulife：成立1887年（138年），香港业务1897年（128年），总部加拿大，偿付能力229%，标普AA-/穆迪A1/惠誉AA-。79.5%固收类，投资风格偏保守，在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。代表产品：宏挚传承。

保诚Prudential：成立1848年（177年），香港业务1964年（61年），总部英国，偿付能力280%，标普A/穆迪A2/惠誉A-。70%权益+30%固收，侧重亚洲市场，在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。代表产品：信守明天。

永明SunLife：成立1865年（160年），香港业务1892年（133年），总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA/穆迪Aa3。75%固定收益且97%为投资级别，在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。代表产品：万年青星河尊享2。

六家中坚力量保司

忠意Generali：成立1975年（50年），香港业务1981年（44年），总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3/惠誉A。为高净值客户提供定制化财富管理方案。

富卫FWD：成立2013年（12年），总部香港，偿付能力290%，穆迪A3/惠誉A。数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求。

万通YFLife：成立1851年（174年），香港业务1975年（50年），总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

立桥人寿WellLinkLife：成立2010年（15年），总部中国澳门，偿付能力314%+，标普AA。为本地及中小客户提供个性化储蓄产品。

周大福人寿CTFLife：成立1970年（55年），香港业务1985年（40年），偿付能力337%，穆迪A3/惠誉A-。在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

安达人寿ChubbLife：成立1985年（40年），总部瑞士苏黎世，偿付能力436%，标普AA/穆迪Aa3。偿付能力全场最高，在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

四家国资保司

中银人寿BOC Life：成立1998年（27年），总部香港，偿付能力210%+，标普A/穆迪A1/惠誉A。银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

太保香港CPIC：成立1991年（34年），香港业务2021年（4年），偿付能力256%，标普A/穆迪A3。跨境保险、企业员工福利方面有优势。

国寿海外ChinaLife：成立1933年（92年），香港业务1984年（41年），偿付能力208%，标普A/穆迪A1/惠誉A。服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping：成立1929年（96年），香港业务2015年（10年），偿付能力282%，标普A/惠誉A。跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

大贺说点心里话

保司和产品我都给你列清楚了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。