万通「富饶万家」：全港唯一能做到6.5%复利+100%刚兑的保单，为什么没人告诉你？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，先说结论。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

2025年5月，国有大行再次下调存款利率——3年期定存1.25%，5年期才1.3%。

你没看错，存银行5年，一年利息连通胀都跑不过。

这时候如果我告诉你，有一张保单能同时做到：

• 6.5%复利，30年翻近6倍
• 45%落袋锁定，赚到的钱不怕市场跌
• 100%刚性兑付，活多久领多久

你会不会觉得我在吹牛？

但数据摆在这儿——万通（YF Life）「富饶万家」，就是这样一张"双面胶"产品。

它把分红险的爆发力和年金险的稳定性，缝合在了同一张保单里。

前半生让钱利滚利，后半生让钱雷打不动地发到你手上。

全港目前没有第二款产品能做到这种"既要又要"。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

说人话就是：这笔账很简单。

以40岁女性为例，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元。

来看它的增值速度：

• 第7年：预期回本（资金占用期极短）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得厚）
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利触顶6.5%

对比一下：银行5年定存1.3%，这款产品30年复利6.5%。

万通「富饶万家」的回本速度在市场上属于偏快的产品，30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

这也是万通目前增速最快的产品。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面好看，真要用的时候缩水。

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这意味着什么？

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

近一半赚到的钱直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这就像你炒股赚了100万，直接把45万转进余额宝——剩下的随便折腾，这45万永远是你的。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险老了想用钱，只能做部分退保。

但这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

**万通「富饶万家」**提供了一个名为【年金转换】的特权。

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，而是"身份的转换"——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更绝的是，它提供全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？选"联合终身年金"。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年，把护工费都报销了。

12种选择，总有一款适合你的退休姿势。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说不练假把式，我们用一个真实案例验证。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**万通「富饶万家」**全部搞定。

这就是完美的养老闭环。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里你可能会问：敢承诺"终身刚兑"，这家公司凭什么？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这不是吹出来的。

血统正宗：

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

资管顶配：

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是——它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的
• 不想买两张单做复杂配置，希望一步到位

那么，这张保单值得你认真研究。

大贺说点心里话

产品再好，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一张保单，有人多交10万，有人少交10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。