万通「富饶万家」：我帮300个家庭算过养老账，发现一个被忽略的真相

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天不聊复杂的产品参数，我想跟你讲三个真实家庭的故事。

上个月，三位客户先后找到我，问的问题出奇一致："大贺，我的钱怎么才能在退休后稳稳地每月到账？"

一个是即将退休的张先生，担心社保养老金不够花；一个是三个孩子的李太太，操心财富怎么公平分配；还有一个是做外贸的王先生，手里的美元不知道往哪放。

三种需求，最后我都推荐了同一款产品——万通「富饶万家」。

不是因为它完美无缺。而是因为它恰好解决了这三类人最核心的痛点。今天就用他们的故事，带你看看这款产品到底值不值得买。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年48岁，国企中层，月薪2万出头。

他找到我时，手里攥着一张社保测算单，眉头紧锁："大贺，我算了一下，等我60岁退休，社保养老金大概每月4000块。但我现在每月开销就要1万5，到时候怎么活？"

这笔账我太熟悉了。养老这件事，越早算账越不慌。

说个数据你可能不知道：2025年博鳌论坛刚公布，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？就是你退休前挣1万，退休后社保只能给你4000。

更扎心的是，今年1月延迟退休正式实施了。男职工退休年龄要逐步延到63岁，领钱的时间又往后推了。

张先生的焦虑，是千千万万中产的缩影：社保打底不够，商业补充不知道买什么。

我给他做了一个方案：每年存5万美元，连续存5年，总共投入25万美元。

关键来了——保单生效满10年，且他年满55岁后，可以把账户里的钱转换成终身年金。

万通「富饶万家」支持12种年金形态，这在全市场是独一份。

你可以选固定领取，每月雷打不动到账；也可以选递增领取，每两年涨5%，跑赢通胀；甚至可以选夫妻联合领取，两口子一起保障。

张先生选了"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"。

翻译成人话就是：活着每月领钱，万一走了，本金还能留给家人。

他当时问我："大贺，这钱真的能一直领到死？"

我说："能锁定的钱才是真的钱。 年金一旦启动，就是保司的法定义务，跟你活多久没关系。你活到100岁，它就付到100岁。"

还有个细节他特别满意：新增的"弹性提取权益"，可以直接指定老婆的账户，每月自动打款。不用他操心，钱自己就流过去了。

作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。 全市场只有万通一家支持这种年金转换，没得挑。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太是做生意的，资产不少，但烦恼也不少。

"大贺，我有三个孩子，大的已经工作了，小的还在读高中。我想提前把钱分好，但又怕分早了他们不上进，分晚了我又不放心。"

这种需求我见太多了。传承最怕的不是没钱，是分不清楚、说不明白。

「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了狠功夫。

第一，后备人选从1个变成3个。

以前的「富饶千秋」，第二投保人和后备被保人只能填1个。万一这个人比你先走了，预设就失效了。现在可以填3个，有备无患。

第二，保单分拆时可以提名3个指定人士。

李太太的方案是这样的：现在买一份大保单，等三个孩子都成年后，把保单一分为三，每人一份。分拆时直接指定好继承顺序，清清楚楚。

第三，精神上无行为能力预设指示。

这个功能很多人不知道，但特别重要。万一李太太将来失智或失能，保单怎么处理？她可以提前指定好，到时候由谁来接手、怎么操作，都写得明明白白。

李太太听完特别感慨："以前我总觉得立遗嘱晦气，现在发现保单能把这些事都安排好，还不用上法院。"

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。 三个孩子、三份保单、三套继承方案，一张保单全搞定。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生做外贸，账上常年趴着几十万美元。

"大贺，这些钱放银行利息太低，买美股我又不太懂，有没有稳一点的去处？"

我给他看了一组数据：

5年缴费计划，每年5万美元，总投入25万美元。

• 预期7年回本，保证13年回本
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

王先生看完愣了一下："30年翻将近6倍？这个收益率是多少？"

我说："第30年预期回报率达到6.5%，而且是复利。收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。"

他又问："万一以后美元贬值了呢？"

这就是「富饶万家」另一个亮点：支持10种货币，保单生效1年后可以随时切换。

美元、港元、人民币、欧元、瑞士法郎……哪个强势换哪个，完全自由。

王先生最后选了美元保单，理由很简单："美元是全球硬通货，长期持有心里踏实。"

对于持有20年以上的长期规划，这款产品的预期回报确实极具吸引力。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

你可能会问：收益写得再好，能兑现吗？

这个问题问到点子上了。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港。截至2024年12月31日，总投资资产高达2853亿美元，同比增长8%。

更重要的是，万通储蓄险产品整体分红实现率在95%以上。 说人话就是：承诺的收益，基本都兑现了。

再看保证收益：保证收益率峰值达0.55%，市场上能超过0.5%的储蓄分红险只有6款。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个进步幅度，收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能都有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

回到开头的问题：这款产品适合谁？

第一类：像张先生一样，担心退休后钱不够花的人。社保只是打底，想要体面养老，必须提前规划第二份现金流。55岁就能启动年金转换，比等到60岁领社保主动多了。

第二类：像李太太一样，有多个子女需要安排传承的人。保单分拆、多人提名、预设指示……这些功能不是花架子，是真正能解决家庭矛盾的工具。

第三类：像王先生一样，手里有美元资产想长期增值的人。**6.5%**的长期复利、10种货币自由切换，比放银行吃灰强太多。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

大贺说点心里话

算清楚养老账只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。