万通「富饶万家」：美元选新款，人民币冲旧款，99%的人不知道的选购真相

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天这篇文章帮你5分钟搞定万通新旧产品的选择题。

先说结论：美元保单选**「富饶万家」，人民币保单闭眼冲「富饶千秋」**。

别纠结了，直接看这里——「富饶千秋」2026年1月1日停售，而**「富饶万家」的美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR**。

一句话总结：不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

理由？往下看30秒就懂。

论据一：美元保单收益大升级

核心就一点：**「富饶万家」**的美元保单中期收益直接起飞。

预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费——换句话说，30年翻6倍多。

这是什么概念？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

你可能会问：现在国内存款利率都跌到什么程度了？

2025年5月六大国有银行同步下调存款利率，3年期定存只有1.25%，5年期1.30%，活期更是跌到0.05%。而港险美元保单30年IRR达6.5%，差距一目了然。

论据二：人民币保单收益下降

你没时间看长文，我帮你划重点：人民币保单别选新款。

「富饶万家」的人民币保单收益明显下滑——第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

而**「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高，旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」**更高。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

连曾经"高息揽储"的中小银行都扛不住了——2025年有银行全年降息7次，部分村镇银行3年期定存利率已降至1.20%。国内低利率是大趋势，人民币保单的末班车窗口正在关闭。

论据三：功能全面升级

功能维度，**「富饶万家」**是实打实的升级，不是换汤不换药。

• 弹性提取权益：新增功能，第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持225/567等提取模式，不用每次单独申请。


• 第二保单持有人/被保人：由1人新增至3人。万一极端情况发生，后备人员早于原保单人员，也不会导致预备失效，有备无患。


• 10种货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——市面上最多的货币种类选择。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。


• 12种年金转换：保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

细节补充：传承设计更灵活

传承规划这块，**「富饶万家」**的升级非常实用。

• 保单分拆更灵活：分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，特别适合家族资产传承、多子女分配的场景。


• 提取方式更多样：可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，不用担心钱"锁死"在保单里。

举个例子：如果你有三个孩子，未来想把保单分给他们，旧款只能指定1个人，万一这个人出了意外，整个传承计划就可能打乱。新款可以指定3个人，按顺位继承，安全系数直接拉满。

行动指南：限时优惠+时间节点

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣力度很大：

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%


• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%


• 10年交：合计最高30%

预缴利率更香：5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。而且**「富饶万家」**的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日


• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身更大。