保诚「信守明天」真实测评：红利回撤闹得沸沸扬扬，这款港险还敢买吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不绕弯子，直接给你答案。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说结论：保诚「信守明天」值得买。

数据不会骗人。收益上调后，这款产品直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。它的优势不止于收益高，更在于实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。下面我拿数据说话，逐一展开。

理由一：收益市场第一

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

收益上调后，对比旧版产品：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年 6.35%——目前市场最高水平
• 28年 6.5%——行业最快达到演示上限

再来对比市场同类产品：

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。不吹不黑，这个数据摆在这里，收益确实能打。

理由二：双重红利降低风险

很多人担心保诚红利回撤的问题，这款产品的设计正好针对这个痛点。「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

这个结构有什么好处？

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。换句话说，已经到手的收益不会被回调。终期红利虽然非保证，但有机会带来更高增长。

更重要的是，这款产品支持"567"提取，做到早提取不断单。全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

这一点，对于担心保诚红利波动的朋友来说，是实打实的保障。

理由三：传承功能市场首创

保诚对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。新增的"自主传承选项"是市场首创，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合人生事件触发。

新增人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。这意味着，当孩子遇到人生重大变故时，保单可以自动触发支付。

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值。支持定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

第3个保单年度即可拆分，这个时间点也比很多产品更早。

补充：货币转换功能详解

支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可不限次数转换保单货币。更关键的是，转换后未来回报率，与原有计划下的相同货币完全一致。

帮你省时间说一句：这是"真货币转换"，不是换个计划、换个条款那种。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。这也是很多人问我最多的问题。

不吹不黑，我的看法是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再说保诚的投资风格。权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。这意味着什么？

权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。也就是说，保诚更适合长期主义者。

类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取。本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但「信守明天」不一样。双重红利结构让归原红利锁定，降低了波动风险。这也是为什么我说这款产品设计得聪明——它用产品结构对冲了保诚投资风格带来的波动担忧。

顺便说一句，2025年5月银行存款利率再次下调，部分中小银行3年期定存利率已降至1.2%。银行利率持续走低，信守明天15年5%、**25年6.35%**的预期收益形成鲜明对比。长期锁定收益的优势，在这个环境下更加凸显。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

拿数据说话：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

这些数据说明，保诚作为老牌保司，底子还是很扎实的。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。「信守明天」适合这几类人：

1. 中长期理财需求：15-25年持有周期，追求稳健增值
2. 有传承规划：想给孩子留一笔钱，又希望灵活控制
3. 长期主义者：能接受短期波动，看重长期回报
4. 多币种配置需求：需要在不同货币间灵活切换

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面还有一个很多人不知道的信息差。