忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

前20年收益市场第一？这话放在港险圈，够狂的。

但做了8年港险规划，我见过太多人被收益数字晃花眼，冲进去才发现——产品是好产品，但自己买错了。

今天聊的忠意「启航创富(卓越版)」，确实能打。但我要先泼盆冷水：这产品有个致命缺陷，买错了可能亏大。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

保单前25年预期收益，市场第一。2年缴+现行折扣，20年预期IRR直接干到6.24%，收益翻3倍。

2025年什么环境？六大行1年期定存跌破1%，5年期才1.3%。这边一个**6.24%**的IRR摆在面前，确实很难不心动。

但别急，买之前先问自己一个问题：你打算怎么用这笔钱？

数据验证：收益到底有多能打？

光说第一不够，得拉出来遛遛。

2年缴方案（+现行折扣）：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴的产品里，排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——依然是第一

5年缴方案（+现行折扣）：

• 第15-20年预期收益，市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三

前期收益优势非常明显，产品特点也非常鲜明——就是主打前20年高收益。

但第30年开始呢？长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位。问题是，你的需求和它的定位，匹配吗？

收益加速器：保费回赠的秘密

为什么收益能这么高？保费回赠是关键。忠意这次的优惠力度，确实够猛：

5年缴——无门槛18%起步，保费次年回赠：

• 年交＜5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

2年缴——门槛稍高：

• ＜20万美元：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

算上回赠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐选5年缴——年交压力更小，大力度回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

收益这么好，总得有代价吧？有。而且这个代价，可能比你想象的更致命。

**忠意启航创富(卓越版)**的红利结构很"极端"：只有保证收益+终期红利两个账户。

关键在于终期红利的支付条件：只有退保或保单终止时才能拿到。

这意味着什么？你中途提领，动的是保证现金价值。而终期红利占比很高，一旦提领，红利结构失衡，收益断崖式下跌。

我见过太多人踩这个坑——冲着高收益买进去，结果中途要用钱，一提领才发现：收益没了大半。

提领演示：短板有多致命？

说短板致命，不是吓唬你。看数据：

以经典的「566提领」为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提6%）：

提领后账户余额对比：

• 第30年：忠意33万 vs 永明万年青57万
• 第40年：忠意40万 vs 万通富饶千秋80万
• 第50年：忠意53万 vs 永明万年青146万

差距不是一般的大。过早领取，终期红利被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

还有一点：只支持美元保单，没有货币转换功能。对需要多币种配置的人来说，这是个限制。

保司托底：忠意集团的硬实力

说了这么多短板，是不是这产品不能买？不是。短板是真的，但保司实力也是真的。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠利集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 经营业绩：73亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 全球87,000名员工，服务7,100万客户

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

投资策略也值得一看：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

动态调整空间很大。保单初始期固收占60%求稳，后期权益类逐步增长到80%追收益。

忠意做过一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

现在财富焦虑普遍上升，越焦虑越容易冲动决策。但买保险这事，冷静分析比冲动下单重要一万倍。

**忠意启航创富(卓越版)**支持2年或5年交，产品特点极其鲜明：前20年收益之王，但不适合提领。

什么人适合？追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户——这可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。不管是教育金规划还是家庭财富积累，都是个不错的选择。

什么人千万别碰？如果你打算短期内就开始领钱、领到终身，想用作养老金持续提取——这产品不适合你。永明万年青、万通富饶千秋这类适合提领的产品，可能更匹配你的需求。

适合你的才是好产品。别被收益数字晃花眼。

大贺说点心里话

产品分析到这，优缺点都摆出来了。但怎么买、能省多少，这里面还有信息差。