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你好，我是大贺。
上周一位50岁的企业家朋友找我咨询，他手里有500万想给孩子做传承规划。我给他分别算了内地和香港终身寿险的账，结果他看完直接愣住了。
同样500万保费，内地产品将来能留给孩子700万出头，香港产品能留1200万。
差距整整500万，怎么来的？
今天我就把这笔账给你算清楚。
同样是终身寿险，香港和内地差在哪？
说实话，终身寿险在内地一直声量不大。不是大家没有传承意识，是产品吸引力真的不够。
我接触过太多五六十岁的客户，他们不是不想做传承规划。
而是看完内地产品的收益和条款，觉得没必要。
交进去一大笔钱，收益还不如理财，流动性还差，图啥？
但香港的终身寿险，完全是另一回事。这事儿我见多了，很多人压根不知道两边差距有多大。
今天我就从四个维度，给你做个直接对比。
对比一：杠杆率——1.x倍 vs 2倍+
给你算笔账。
一个40岁的人想给孩子留1000万美金，在香港买终身寿险，保费不需要做到500万。根据我手上的数据，10年缴费方案里，年缴保费从22,330美元到47,030美元不等。
总保费最低只要19万美金出头，最高也就43万美金左右。
什么概念？杠杆基本都在2倍以上，有些产品能做到5倍。
说白了就是，交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这事儿才有性价比。
内地产品呢？同样条件下杠杆通常只有1.x倍，交500万最多留个700万。
你自己直接给孩子留现金，还省了中间费用。
对比二：流动性——锁死20年 vs 随时可用
很多人不知道，内地终身寿险有个致命问题：钱进去了就被锁死了。
到第十年、二十年，你想用钱的时候，现金价值可能还没回本。这对五六十岁还在事业打拼期的人来说，简直是灾难。
企业资金需求量大，个人养老需求也大，很难单独切割出一块资产纯做传承。
实话实说，人的需求是复杂的。用钱需求、投资需求、传承需求往往混在一起，不可能说"这300万给孩子，这700万自己花"。
现实没这么理想化。
但香港终身寿险就不一样。资金放进去复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。
关键是，自己将来要用钱，可以通过保单贷款或者减保的方式周转出来。
传承和用钱，两不耽误。
对比三：赔付方式——一次性打款 vs 分期+定制
这是我最想说的一点。
内地很多终身寿险的身故赔付方式，特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到孩子账户里。
然后呢？
我就要考虑：孩子能不能承接这么大一笔资产？拿到钱以后会不会被骗？
会不会被杀猪盘？会不会挥霍掉？
这事儿我见多了。有些孩子二十出头拿到几百万，三五年就败光了。
有些孩子刚结婚就拿到巨额遗产，离婚时被分走一半。
香港终身寿险就聪明多了，自带「小信托」功能。
身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。比如留给孩子1000万，可以设置成每年打100万，分10年给。
或者前期每月领3万5万生活费，保证现金流，等孩子30岁、40岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。
说白了就是，身故支付方式可以完全按照你的意愿来设计。根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力，做个性化安排。
能更长远地保护这笔财富。
这才是真正的传承，不是简单的"给钱"。
当然也有门槛：如果身故日赔偿总金额少于40万港币或5万美金，或者投保人没提前确认赔付方式，就只能一笔过支付了。
所以做传承规划，保额别太低，条款别忘记设置。
对比四：法律属性——普通资产 vs 免税+隔离
终身寿险相比存款、房产这些普通资产，有个特别大的优势：法律属性。
第一，全球大部分国家和地区，终身寿险赔下去的钱不收遗产税。虽然现在内地和香港都还没有开征遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。
提前布局，总比临时抱佛脚强。
第二，孩子作为终身寿险受益人，这笔钱的所有权只属于他一个人，可以帮孩子做资产隔离。哪怕他已经结婚了，这笔钱的所有权也只归属于他一个人。
不会因为婚姻问题被伴侣分割走。
但如果你给孩子留的是存款、房产呢？别被忽悠了，这些资产在婚姻存续期间都可能被认定为夫妻共同财产，面临分割风险。
结论：为什么香港终身寿险正在成为富人标配
中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了。这个阶段，他们开始认真考虑：我的钱花不完，怎么传给下一代？
但问题是，这批人很多还在事业打拼期，企业资金需求量大，不可能把钱完全锁死在传承里。
香港终身寿险恰好解决了这个矛盾：杠杆高、流动性好、赔付方式灵活、还有法律保护。
实话实说，香港的终身寿险在产品设计上确实有很多先进的地方。我觉得这类产品接下来会变得越来越大众，不再只是超高净值人群的专属。
如果你也在考虑传承规划，可以认真看看这类产品。
大贺说点心里话
终身寿险怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身还重要。
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