返还型医疗险为什么被骂？到底值不值得买？深度分析

说实话，市面上骂返还型医疗险的人，十个里头有八个是没算明白账的，还有两个是卖消费险的同行。但你要是问我，医联有盟这玩意儿，它到底能不能买？我跟你讲，得分人。我这么跟你说吧，这个产品最核心的“返还”部分，其实是那个一般医疗保险金。前5年每年给你基本保额0.5%的额度，第6年直接归零。你品，你细品，这不就是让你前五年使劲花钱，把额度用掉吗？用不完？对不起，作废。当然我这话可能得罪人，但这就是精算师算出来的逻辑。你要真想薅这个“返还”的羊毛，就得琢磨怎么在5年内把这笔医疗金报销掉。可问题是，谁没事儿盼着自己生病住院呢？前面我说返还型被骂，主要骂的就是这种“伪返还”。表面看是给了你一笔医疗金，实际上是个限时消费券。你多交的保费，保险公司拿去投资几十年，最后把本金还给你，利息呢？一分没有。或者说得难听点，利息就是那个“用不完就作废”的医疗额度。你如果按20万基本保额，交20年算，每年多掏的那笔钱，自己随便买个国债或者定投，几十年下来，收益甩这个“返还”几条街。但你再想一想，其实有更复杂的情况。医联有盟的重疾、中症、轻症保障，本身是扎实的。120种重疾赔100%保额，还乘一个健康管理系数，60%到100%浮动。这系数怎么来的？你按它的要求做体检、做健康管理，就能拿满。这其实是个变相的“薅保险公司羊毛”的机会。你要是自律，能把健康管理系数干到100%，那重疾赔付就等于多拿了40%的钱。这比那个“返还”的医疗金，实在多了。我个人的看法是，这个产品的核心价值，不在那个“返还”，而在重疾保额可以放大。那个返还医疗金，就是个添头，别把它当主力。你如果看重的是重疾保障，而且有信心做好健康管理，把系数拉满，那这个产品就值得买。因为重疾赔得比别人多。你如果纯粹冲着“返还”去，那我劝你换个消费型重疾，省下来的保费自己理财，更划算。我手头有一份这些年我亲自整理的，关于怎么薅健康管理系数羊毛的详细攻略，里面每一步都写得很清楚。想具体怎么操作，或者想看看这份清单，你可以私信我聊，我发给你。这种话不适合公开说太多，你懂的。