保诚信守明天测评：红利回撤风波后，这款港险收益王真的值得买吗？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行又集体降息了。5年期定存利率低至1.3%，部分中小银行活期存款利率甚至降到0.05%。说白了就是，你存银行的钱，正在被通胀一口一口吃掉。

最近不少朋友问我：中期闲钱放哪里能跑赢通胀？

正好，**保诚「信守明天」**刚刚上调了收益，15年预期IRR达到5%，25年6.35%，**28年6.5%**全港最高。

但问题来了——保诚之前红利回撤的事闹得沸沸扬扬，这款产品还能买吗？

咱们来算一笔账，看看它到底适不适合你。

场景一：中期增值，跑赢通胀

先说最核心的问题：15年后想让钱翻倍，你需要什么收益率？答案是4.7%左右。

而现在银行5年定存只有1.3%，净息差还在创历史新低（2025年一季度仅1.43%）。未来利率大概率还会继续下行。

这个数字很有意思——**保诚「信守明天」**收益上调后，15年预期IRR刚好是5%，25年更是达到6.35%，目前市场最高水平。

再来对比市场同类产品：

第15年之后，**保诚「信守明天」**的收益都保持持续领先状态。不吹不黑，如果你的需求是中期理财（10-25年），想稳稳跑赢通胀。这款产品确实给中期增值装了加速器。

场景二：养老规划，稳定现金流

很多人买储蓄险，不只是为了看账面数字涨，更重要的是——到时候能拿出来用。这就涉及到一个关键问题：提取灵活吗？会不会一提就亏本？

**保诚「信守明天」**有个设计很实用——自主入息选项。

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。收款人可以是自己、家人、雇员，甚至慈善机构。

说白了就是，你可以把这份保单变成一个"自动发钱机器"。每年固定给自己发养老金，或者给父母发生活费。

更关键的是，它采用双重红利结构——归原红利+终期红利。

归原红利一旦公布就锁定，不会像纯终期红利产品那样，遇到市场波动就大幅回调。这意味着什么？

支持"567"提取（第5年起可提取，第6年起有归原红利，第7年起归原红利开始累积）。早提取不断单，对本金损耗更小。

你品，你细品——对于养老规划来说，这个设计解决了"不敢提、提了亏"的痛点。

场景三：子女传承，灵活安排

如果你不只是想自己用，还想给孩子留一笔钱。**保诚「信守明天」**的传承功能值得认真看看。

它提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有市场首创的自主传承。自主传承有什么特别？

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件触发支付。

新增的触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。说白了就是——你可以设定：孩子失业了，自动给他发一笔钱渡过难关；孩子买房了，自动支付一笔首付款；孩子移居了，自动转一笔安家费。而不是一股脑把钱全给他，担心他挥霍掉。

再加上第3个保单年度即可拆分、支持无限更改受保人永续传承。**保诚「信守明天」**的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

如果你有海外资产配置需求，或者担心单一货币风险，这个功能很实用。

**保诚「信守明天」**支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

更重要的是——转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人忽略了。有些公司的货币转换，转完之后收益会变，条款也会变。但保诚这款是"真货币转换"，转换后保单条款和回报率都保持一致。

背书：保诚的长期兑付能力

说到这里，绕不开那个问题——保诚红利回撤的事，到底怎么看？不吹不黑，单拉一年出来评价保司投资水平，确实有失偏颇。

咱们来算一笔账，看看保诚的长期实际表现：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看公司实力：

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，高于行业平均。这意味着短期波动可能更大，但长期来看，收益潜力也更高。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。保诚更适合长期主义者。

收益明细：上调前后对比

最后，给理性派的朋友补充一下详细数据。以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元，28年预期IRR可达6.5%，行业最快达到演示上限。保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：银行存款利率跌破1.5%，中期闲钱放哪里？如果你是以下三类人，**保诚「信守明天」**值得认真考虑：

1. 中期理财需求：10-25年闲钱，想稳稳跑赢通胀
2. 养老规划需求：希望未来有稳定现金流，提取灵活不伤本
3. 传承规划需求：想给孩子留一笔钱，但又担心一次性给太多

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。不是最贵的最好，而是最适合你的才最好。

大贺说点心里话

算完这笔账，你应该对「信守明天」有个清晰判断了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面还有个信息差，可能帮你省下一大笔钱。