妈咪保贝爱常在B款隐藏缺陷？业务员不会说的5个秘密

先说说那个最吸引人的特疾额外赔130%。20种少儿特定疾病额外赔130%，这个比例在市面上确实算高的。但你注意看病种列表，里面有库鲁病，这是一种罕见的朊病毒病，中国大陆几乎没有确诊病例。热纳综合征发病率也极低。真正常见的、大家担心的，其实还是白血病、脑恶性肿瘤、严重I型糖尿病这几个。分母里掺了水，分子还是那几个。当然我这话可能得罪人，但做精算的都知道，病种数量多不代表保障就好，关键看高发病种覆盖全不全。

你猜怎么着？有些业务员会把130%额外赔当成最大卖点来推，但不会告诉你这里面的病种构成。我这么跟你说吧，真正能用上这个赔付的，大概率还是那几种高发病。

再来说说少交一年保费这个事。如果你选保30年，确实可以少交一年保费，比如原本20年交变成19年交。但你算过没有？30年期的保费本身就比终身便宜很多，少交一年的绝对金额其实没多少。而且如果你选保至70岁或者终身，这个优惠就享受不到了。业务员推的时候往往会把它当成一个很大的卖点，但实际省下来的钱，可能还没你一顿饭钱多。当然我这话可能得罪人，但事实就是如此。

第三个点，可选疾病额外赔。这个保障是针对5种特定重疾——白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤，达到重大器官移植术或造血干细胞移植术后额外赔80%。注意关键词，是做了移植手术才赔，不是确诊就赔。这个手术门槛非常高，配型、费用、手术风险都不是闹着玩的。能拿到这笔额外赔的人，比例其实很低。业务员不会把这个条件说得太清楚，只会告诉你确诊这5种病额外赔80%，你懂的。

第四个点，等待期180天。行业主流是90天，妈咪保贝爱常在B款是180天。这意味着投保后半年内出险，保险公司不赔，只退保费。对于少儿来说，白血病等疾病可能在短期内发病，180天的等待期确实偏长。如果你孩子刚出生就投保，这个风险相对小一些，但如果孩子已经几岁了，那这180天就是实打实的风险敞口。

第五个点，重度孤独症关爱金。这个保障看起来挺有人文关怀的，但限制条件不少。首先，只限投保时0到1周岁的孩子；其次，确诊年龄要在3到7周岁之间；最后，赔30%保额。如果你孩子投保时已经2岁了，这个保障就跟你没关系了。而且30%的比例，说实话有点低了。聊胜于无吧。

另外还有那个一般医疗保险金，年交保费的话第1到10个保单年度内给付限额500元。500元，说实话，真遇到什么事，连个检查费都不够。这个更像是添头，别指望它能解决什么实际问题。

整体来说妈咪保贝爱常在B款还是不错的，重疾中症轻症都有额外赔，少儿特疾130%额外赔，罕见病200%额外赔，重疾多次赔的间隔期也合理。但在买之前，你得把这些细节搞清楚，别到时候发现跟预期有落差。

这种深度扒条款的话，业务员一般不会跟你讲太多，毕竟人家要卖产品嘛。我手头有一份整理好的投保避坑清单，里面把这类产品的关键细节都标出来了，你要的话可以私信我，我发给你。有些话不适合公开说太多，你懂的。