太保鑫安逸：港险市场出了个"搅局者"，保证单利6.11%写进合同，6.5%分红险慌了吗

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，经手过500+内地客户的资产配置方案。

今天要聊一件事——2026年，超50万亿定期存款集中到期。

华泰证券测算1年期以上定存到期规模约50万亿，国信证券估计六大行到期规模约57万亿，中金公司测算居民定存到期约75万亿。一季度就有约32万亿集中到期，是全年最高峰。

这批钱续存，利率是多少？

2025年5月六大行集体降息之后：活期0.05%，一年期1.15%，三年期1.30%，五年期1.35%。五年期大额存单，在主要银行APP上基本已经下架。

你放银行的钱，正在被通胀一口一口吃掉。

那么，这批到期的钱，到底该放哪？

港险市场现状：6.5%分红险统治了十年

港险这几年火得一塌糊涂，但如果你真的去研究，会发现一个有意思的现象：

香港主流分红险的产品形态，几乎十年没变过。

6.5%预期收益，年年如此。产品换个名字，底层逻辑一模一样。

为什么保司喜欢卖这类产品？

咱不讲故事，直接说机制：分红险的逻辑是来者不拒。

投资年景好，多分红；年景差，少分红，甚至不分。保司没有任何兑付压力，风险全部转移给了投保人。

这也是为什么很多朋友对港险有顾虑——"分红不保证，是0都有可能"。

这句话是真的。香港确实有保司把已发出去的分红又收回来过。

你以为买了个6.5%的"预期"，结果多少年后发现实际到手的，和当初演示的差了一大截。

看上面这张图，假如你3年前买了一款保证3.5%的增额寿：第10年保证IRR 3.02%，第20年3.3%，第30年3.5%。

全部写死在合同里，一分不少。

当时觉得没港险收益高，现在回头看——那才是真正锁住了确定性。

港险市场的问题不是没有好产品，而是大多数人被"高预期"迷住了眼，忘了问一句：这6.5%，有多少是保证的？

搅局者登场：太保鑫安逸，纯保证收益的港险新物种

好了，主角出场。

太保「鑫安逸」。

我帮你算笔账你就明白了——这款产品和市面上所有分红险，有一个本质区别：

它是纯保证收益产品，现金价值白纸黑字写进合同。

不画饼，没有"预期"，没有"演示"，没有"分红率"这种模糊词汇。

你持有多少年，合同里退保拿回多少钱，第一天签合同就定死了。

内部收益IRR是3.5%复利。

这个数字，和内地以前那批3.5%的增额寿是一个逻辑——别人画饼，这个直接写合同里。

只不过内地的增额寿已经停售，预定利率降到2.5%，现在能买到3.5%复利且保证兑付的产品，在香港，太保是第一个吃螃蟹的人。

为什么说"第一个"？

因为保证收益意味着保司要百分百兑付。

不管市场行情好不好，不管投资收益高不高，合同里写了多少，就得给多少。这对保司来说压力是实实在在的。

所以这类产品，在香港市场几乎是新物种。

分红险的逻辑是"来者不拒"，保证险的逻辑是"量力而行"。

太保敢做这件事，说明它有底气。但也正因如此，这款产品全港限额5亿，卖完就没。

数据对决：保证单利6.11%的含金量

咱不讲故事，直接上数据。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元（约合人民币690万），来看完整的收益表：

我把关键节点单独列出来：

• 第6年：保证退保价值 $1,000,000，保证单利 0.74%，IRR 0.73%
• 第10年：保证退保价值 $1,307,670，保证单利 3.66%，IRR 3.17%
• 第15年：保证退保价值 $1,554,750，保证单利 4.16%，IRR 3.28%
• 第20年：保证退保价值 $1,853,780，保证单利 4.68%，IRR 3.36%
• 第25年：保证退保价值 $2,231,800，保证单利 5.32%，IRR 3.44%
• 第30年：保证退保价值 $2,712,950，保证单利 6.11%，IRR 3.53%

现在银行五年期定存给多少？1.35%。

持有10年，鑫安逸保证单利3.66%，是银行的2.7倍。

持有20年，保证单利4.68%，是银行的3.5倍。

持有30年，保证单利6.11%，是银行的4.5倍。

而且这些数字，全部写在合同里，一分不少。

港险我做了9年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，真是头次见。

你可能会说：持有30年太长了，我没那个耐心。

那我换个角度：你现在把钱放银行，30年后是多少？

按1.35%复利滚，100万变成148万。

鑫安逸保证退保价值：271万。

差了将近一倍，且全部保证兑付，没有任何不确定性。

这才是吊打内地银行可怜的低利息。

风险对比：汇率、公司背景、服务水平三重PK

很多朋友看到这里会有三个问题，我一一来说。

汇率风险

"收益是不错，但美元万一跌了怎么办？"

这个问题问得好，但针对鑫安逸，它支持人民币投保。

几乎没有汇率风险（严格说还是有一点点，但对大多数人来说可以忽略不计）。

人民币进，人民币出，不用担心换汇损耗和汇率波动。

公司背景

"保证收益写进合同，万一保司出问题了呢？"

这个顾虑我理解。

好不容易找到一个5年期保证收益4.7%的产品，一查，是个没听过的小公司——这种情况确实存在，我也见过。

但鑫安逸背后是中国太平洋保险。

国资背景、A+H股上市险企，这种级别的公司，你不用再担心受怕了。

而且它不只是一家保险公司，而是全牌照保险集团——旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理，你能想到的保险业务，它全能做。

服务水平

"港险买了之后，服务跟不上怎么办？"

这是个真实的痛点。

只有内地的保司才喜欢卷服务。

有的外资保司，都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得让人无语。

有的保司客服电话不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

太平洋这种国资背景的保司，服务体系是按内地标准建的——这一点，外资保司真的比不了。

生态对比：买保险只是起点，养老社区和就医服务才是终局

不仅卷产品，还要卷增值服务。

这是鑫安逸和市面上所有分红险拉开差距的第二个维度。

你在香港投保，还能享受太保在内地的养老社区资源。

而且香港的保单可以直接支付内地养老社区的费用——担心港险的钱回不来？人家直接帮你打通了这个通道。

太保尊尚会根据积分分为五个层级：

• 超级城市版：积分 225,000–299,999
• 精英版：积分 300,000–499,999
• 家庭版：积分 500,000–1,499,999
• 康养香港版：积分 1,500,000–3,999,999
• 家族版：积分 4,000,000 及以上

不同层级对应不同的太保家园入住优先权和康养权益，配置越高，权益越丰富。

除了养老社区，还有一套全流程就医服务：

• 国际二次诊疗意见：海外专家给出诊断、治疗及用药建议
• 海外就医转诊服务：辅助完成出国就诊前的所有准备
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店、专业翻译、陪诊、账单审核全包
• 归国随访服务：病历资料翻译整理，协助后续治疗方案在国内落地

你去问问那些6.5%分红险，有这些吗？

买保险只是起点，真正的价值是你持有30年期间，这张保单能为你和家人做什么。

从收益到养老到就医，太保鑫安逸搭的是一套完整的生态，而不只是一张数字好看的保单。

终局判断：确定性才是这个时代最贵的东西

我帮你算笔账你就明白了。

2026年，超50万亿定存集中到期，续存利率跌破1.5%。

这批钱，如果继续放银行——确定性地越来越少。

如果买6.5%的分红险——预期很美好，但0也有可能。

如果买太保鑫安逸——保证单利6.11%，写进合同，百分百兑付。

高预期收益，未来一直都会有。

但高保证收益，只有今天才会有。

像6.5%的分红险，保司喜欢卖，因为投资不理想就少分红，没有任何兑付压力，来者不拒。

而鑫安逸这类产品，每一分收益都写在合同里，保司要百分百兑付——这种压力，决定了它只能限额销售。

全港限额5亿，卖完就没。

保证收益产品卖多了，保司担心玩不起。所以这类产品天然稀缺，不是"再等等还有"，而是"卖完真的没了"。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

在一个利率持续下行、分红险越来越模糊的时代，一张把收益写死在合同里的保单，才是真正的确定性资产。

下次遇到可以锁定长达30年、3.5%保证复利的产品，会是何时？

没人知道。

大贺说点心里话

鑫安逸的账我帮你算完了，但"怎么买才不亏"这件事，光看产品还不够——渠道选错了，同一款产品你可能多交好几万。

这里面有一些信息差，不是所有人都知道。

扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我告诉你。