友邦盈御多元3：被吹成"港险顶流"，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询盈御3的朋友特别多，上来就问"这款产品到底好不好"。说实话，这个问题问得太笼统了。

我跟你讲个真实的情况：同一款产品，有人买完觉得真香，有人三年后就后悔。区别在哪？在于你是不是它的"对的人"。

今天我就用3分钟帮你判断——盈御3到底适不适合你。

结论先行：盈御3适合什么人？

先说结论。

盈御3适合三类人：

• 追求稳健收益的中产家庭：5年交的预期收益最高可达7.12%，在目前市场里表现相当不错。对比一下，2025年5月国有大行一年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%。**7.12%**是什么概念？是银行定存的7倍多。
• 需要多币种配置的人：多元货币转换功能是盈御3首创的，可以在不同货币间自由切换，规避单一货币风险。
• 看重保司稳定性的人：友邦2011年之后的历史分红实现率基本没有低于70%，在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

不适合两类人：

• 急用钱、流动性要求高的人
• 追求极致收益、愿意承担更高波动的人

你是哪种？往下看，我展开讲讲依据。

论据一：收益水平处于第一梯队

先搞清楚香港分红储蓄险的收益结构。

说白了就是两部分：保底收益+分红收益。保底收益是一定能拿到的。

但是盈御3这款产品保底部分收益最高不超过0.32%，几乎可以忽略。大头在分红。

分红又分两块：复归红利和终期红利。复归红利公布后金额就锁定了。

但是终期红利公布后还可能随市场波动变化。

但对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。往下看。

论据二：分红兑现有历史背书

收益写得再高，拿不到也是白搭。

我给客户的建议一般是：看分红实现率，而且要看长期的。最好是找出这家保险公司所有产品，来看整体分红意愿和能力。

友邦的情况是：大部分产品的分红实现率在**80%**左右徘徊，单个产品分红实现率稳健，产品间差距也不大。

这说明什么？公司层面的分红策略是稳定的，不会这款产品给得多、那款给得少。

论据三：提领后收益依然可观

买保险不是放着几十年不动。除了静态收益，还要看怎么取钱、取钱后对保单收益的影响。

盈御3支持29种提取方式，灵活度很高。

举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万。213.7万的收益已经很不错了，边取边涨。

需要注意的点

别被表面数据迷惑，盈御3也有短板。

回本时间属于中规中矩：保证回本需要18年，预期回本需要8年。

目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

如果和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。时间拉长到50年，差距会被拉大到几百万。

所以如果你追求极致收益，盈御3不是最优选。

附加功能一览

这个产品适不适合你，关键看这几点附加功能：

• 无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，被保人身故后可指定新被保人继续承保。保单可以一直传承下去，越到后期收益越高。
• 红利锁定：这个功能非常实用。可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，增加整体确定性。
• 多元货币转换：可以在不同货币中转换保单，能最大程度避免汇率风险。这是盈御3首创的功能。
• 卓越成绩奖：给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。如果给孩子买，这个可以考虑。

选购清单

最后给你一个选购清单，自己对比时按这个顺序来：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和这家保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，基本不会踩坑。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对盈御3有个基本判断了。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。