美国学费逼近10万刀/年，国寿（海外）万里优悠提前锁孩子15年教育金不踩坑

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭规划过子女教育金。同时我也是两个孩子的爸爸，这笔账我比谁都清楚。

前两天一个客户问我：「大贺，我家孩子刚上小学，想给他存笔留学钱，但现在利率越来越低，买啥都不踏实，怎么办？」

我特别理解这种焦虑。

刚刚看到一组数据，2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福、宾大这些名校，年度总费用已经逼近10万美元。加州伯克利州外学生总费用89,106美元，布朗大学95,984美元。

更扎心的是，加州大学系统今年学费涨幅达9.9%，国际生学费一次性增加3,402美元。

教育金这事儿，最怕的就是「临时抱佛脚」。孩子18岁那年，钱必须到位，没有商量余地。

今天聊的这款产品——国寿（海外）「万里优悠」，是2026年开门红的重磅产品。它最大的特点就是：保证派息4%写进合同，刚性兑付26年。

在内地低利率、优质资产荒蔓延的大背景下，这份长期刚性承诺的稀缺价值不言而喻。

一份保单，三种人生规划

很多人问我，港险储蓄险到底能干嘛？

我通常会反问一句：你是给孩子存教育金，给自己存养老金，还是想给家族做传承？

「万里优悠」这款产品有意思的地方在于——一份保单，三种场景全覆盖。

它的核心设计是这样的：

预缴模式下，第5年末到第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%。注意，这是写进合同的保证派发，不是预期，不是演示，是白纸黑字的刚性兑付。

从第31年起，周年红利接力派发，持续终身。

通过这种清晰的多账户结构，满足中短期确定性现金流和长期终身财富增值传承需求。

简单说：

• 教育金场景：孩子0-10岁投保，15-25岁正好领钱读书
• 养老金场景：35-45岁投保，60-80岁正好领钱养老
• 传承场景：用类信托功能，把财富定向分配给下一代

接下来我分别拆解这三个场景。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

我自己也是两娃爹，教育金这笔账我算过无数遍。

现在的问题是什么？学费涨得太快，收益降得太狠。

2025-2026学年，美国TOP50大学总费用逼近10万美元/年。按每年5%的涨幅保守估算，10年后一年学费可能要16万美元，四年本科就是60多万美元。

而国内理财呢？银行存款利率跌破2%，大额存单也就**2.5%**左右，根本跑不赢学费涨幅。

这时候「万里优悠」的价值就体现出来了。

以100万美金、5年预缴为例：

第5年至第30年，每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）。

刚性兑现26年。无论股市怎么跌、利率怎么降、经济怎么波动，这笔钱都会准时到账。

我给你算一笔账：

假设孩子今年5岁，你现在投保。第5年末孩子10岁，开始每年领取38,800美元。

• 孩子15-18岁（初高中阶段）：每年3.8万美元，可以覆盖国际学校或海外高中费用
• 孩子18-22岁（本科阶段）：每年3.8万美元，叠加其他储蓄，基本够一所不错的美本
• 孩子22-26岁（研究生阶段）：如果继续深造，钱还在发

26年持续派发，正好覆盖孩子从小学到研究生毕业的全周期。

别等孩子高二了才发愁学费。教育金规划，越早越从容。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

聊完孩子，再聊聊我们自己。

我接触过很多35-45岁的客户，事业有成，但心里都有个隐忧：退休之后，钱从哪来？

社保养老金？杯水车薪。银行理财？利率越来越低。股票基金？波动太大，不敢指望。

这类客户最需要的，是一笔确定的、持续的、不会断供的现金流。

「万里优悠」正好能解决这个问题。

还是以100万美金、5年预缴为例：

• 26年保证派发104%总保费（约101万美元），此时保单剩余价值145万美元
• 前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍

什么概念？

假设你今年40岁投保，第5年开始领钱，一直领到66岁。这26年，你每年稳稳到账38,800美元（约27万人民币），累计领取超过100万美元。

与此同时，你的保单里还躺着145万美元。

这笔钱你可以继续放着复利增值，也可以一次性取出应急，也可以留给孩子。

对于极度厌恶波动、追求确定性的「现金流爱好者」来说，这就是最好的养老金补充方案。

临近退休的人士，最怕的就是「钱还在，人没了」或者「人还在，钱没了」。这份保单帮你锁定一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，极大提升退休生活的安全感。

场景三：给家族一份「永续」的传承

如果你的资产规模再大一些，比如可投资资产超过1000万人民币，那你考虑的就不只是教育金和养老金了，而是财富如何传承。

很多高净值客户跟我说：「大贺，我辛苦打拼这么多年，最怕的就是孩子败家，或者财产被分割。」

「万里优悠」有一套非常完善的类信托功能：

• 保单分拆：可以把一份保单拆成多份，分给不同的子女
• 无限次转换受保人：受保人可以从父母换成子女，再换成孙辈，理论上可以传承无限代
• 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外情况
• 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付

更关键的是收益增长：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承，优悠相伴，传承无忧。

在资产组合中配置一部分低波动、高确定性的「防守型」资产，是高净值人士平衡整体风险的必选项。

为什么是国寿（海外）

聊完产品，再聊聊公司。

很多人对中资保司有偏见，觉得不如友邦、保诚这些老牌外资。但国寿（海外）的背景，可能会刷新你的认知。

首先看股东结构：

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部（90%）和全国社保基金理事会（10%）直接控股。

这是什么概念？这是国家队中的国家队，是财政部亲儿子。

再看评级和偿付能力：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

最后看分红实现率：

这是最能体现一家保司诚意的指标。

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%。

分红实现率表现堪称「教科书级」。

国寿海外的「国资背景+全球布局」让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

保证派息4%，钱从哪来？

答案是：全球顶级投资机构帮你赚。

国寿（海外）的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区。

委托的都是什么机构？

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石……这些名字随便拎一个出来，都是全球资管行业的顶流。

投资策略上，90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的投资理念，适配当下多变的市场环境。

这也是为什么「万里优悠」敢把4%保证派息写进合同——背后有足够的投资实力支撑。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

现在投保有一个非常实在的优惠：5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

这是什么概念？

以5万美金x5年为例，年总保费25万美元，预缴模式下实际保费为23.3万美元，直接省下16,346美元（约11万人民币）。

相当于首期保费打了个7折。

根据2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），仅次于友邦和保诚。

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

大贺说点心里话

教育金、养老金、传承，这三件事看起来离得很远，但规划起来都是同一个逻辑：用今天的确定性，锁定明天的安全感。

如果你也在考虑这些问题，不妨扫码聊聊，我帮你算一笔账。