御享欣生2.0少儿版vs成人版：给孩子买哪个更划算？全面对比分析

我这么跟你说吧，这款产品核心保障是一样的：重疾不分组赔3次，每次100%保额；中症赔3次，60%；轻症赔3次，30%。你看，核心保障完全一样，没有区别。但是，附加的关爱金和特疾赔付，因为年龄不同，就出现了区别。

你看这个图，核心保障一目了然——

接着说重点。成人版有一个重大疾病首十年关爱金：投保时年满18岁，在保单前10年内确诊重疾，额外赔50%保额。这个成人版才有。少儿版没有，因为投保时孩子没满18岁，触发不了。但你猜怎么着？少儿版有少儿特定疾病：10种少儿高发疾病，18岁前确诊，额外赔100%保额。也就是说，如果孩子不幸得了白血病之类的，赔双倍。成人版没有这个。

另外，还有重大疾病老年特别关爱金：交费期满后，70岁后确诊重疾，额外赔50%保额。这个成人版和少儿版都有，但少儿版的交费期更长，等到70岁，孩子早就成年了，所以这个关爱金对少儿版来说，生效时间更晚，但本质上一样。

其他保障还有：特定心脑血管二次赔、恶性肿瘤二次赔，间隔3年，再赔100%。身故责任：18岁前赔保费，18岁后赔保额/保费/现金价值三者取大。这些都一样。

你看这个图，其他保障列得很清楚——

那到底哪个买更划算？我这么跟你说吧，给孩子买，少儿特疾赔双倍，这个杠杆很高。你想想，孩子得重疾的概率虽然低，但一旦是少儿特疾，比如白血病，治疗费动不动几十万，双倍赔付一下子解决了问题。成人版的首十年关爱金，对成年人来说也很有用，尤其家庭顶梁柱，前10年多50%保额，压力小很多。

但你要说哪个便宜？我手头没有精确的保费表，但一般来说，同样保额，孩子买比大人买便宜很多。因为孩子年龄小，风险低。所以如果你预算有限，优先给孩子买，用更少的钱拿到终身保障，而且少儿特疾还多赔一倍。如果你给自己买，那首十年关爱金就是你的优势。

当然我这话可能得罪人，但很多业务员会跟你说两个版本都买，其实没必要。一个家庭，先给经济支柱买够，再给孩子配。如果预算够，大人小孩都买这个产品，那当然好，但记住：大人版有首十年关爱金，小孩版有少儿特疾双倍赔，两者互不冲突，你按需分配保额就行。

最后提醒一句，这款产品的投保规则：28天到55岁都能买，终身保障，等待期90天，职业限制1-4类。你看这个图——

细节上，身故赔付和豁免条款都挺标准。不过有个坑要注意：不保遗传性疾病、先天性畸形，这是所有重疾险的通病，但小孩投保时如果有一些先天疾病，可能买不了。所以给孩子买要趁早，趁健康。

我前面说不要纠结，但再想一想，其实有一个更重要的点：你给谁买，谁就是被保人。如果你给自己买，那首十年关爱金是你的；给孩子买，少儿特疾是他的。不存在“哪个更划算”，只存在“谁更需要”。如果你问我个人意见，我优先推荐给孩子买，因为年龄小保费低，而且少儿特疾双倍赔的含金量很高，成人版的首十年关爱金虽然好，但如果你工作稳定，其实也不差那50%。但如果你自己还没有重疾险，那就先给自己买，毕竟你是家里顶梁柱。

这种话不适合公开说太多，你懂的。具体保费测算、不同年龄缴费期的差异，我手头有一份对比表，你要的话我发你，私信聊就行。