忠意启航创富（卓越版）：前30年收益吊打一众热门，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样，说实话，之前我也没怎么关注过这家公司。但最近仔细研究了一下忠意启航创富（卓越版），发现还挺有意思的——前期收益确实亮眼，但也藏着一个很多人忽略的问题。

今天咱们就来一场硬核PK，看看这款产品和市场上的热门选手比起来，到底值不值得买。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.3%。这边内地收益一路往下走，那边港险还能给到6%以上的预期收益率，难怪越来越多人开始关注港险。

但问题来了：产品这么多，到底选哪个？

现在市场上有个现象——收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。所以现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

直接上数据，你一眼就能看出差别：

看到没？**忠意启航创富（卓越版）**在前期的表现确实抢眼。但具体怎么样，咱们一个个来看。

回本速度对比：启航创富领先

买储蓄险，第一个关心的肯定是回本速度。

先看2年交的情况：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本，这个速度在2年交产品里是最快的。**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

再看5年交：

• 保证回本：14年
• 预期回本：7年

说实话，5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。宏利、友邦、永明这些热门产品，回本速度也都差不多。

所以如果你特别看重回本速度，2年交的启航创富确实是个好选择。但5年交的话，优势就不明显了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本只是第一步，更重要的是看收益能跑多高。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，咱们来看看各个时间节点的表现：

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

具体收益对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

再看5年交的情况：

5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

前面说了这么多优点，现在要说这款产品的致命短板了——提领表现很弱。

为什么？因为这款产品没有复归红利。提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会严重影响长期的复利增值效果。

直接上数据对比，以常见的255提领（2年交、第5年起每年提取总保费的5%）为例：

第60年账户余额对比：

• 忠意启航创富（卓越版）：109万美元
• 万年青星河尊享II：170万美元

差了61万美元！

566提领（5年交、第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

第60年账户余额对比：

• 忠意启航创富（卓越版）：78万美元
• 万年青星河尊享II：254万美元

差距更大，将近176万美元。时间越长，差距越大。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

长线收益对比：30年后趋于平庸

除了提领弱，长线收益也不太行。

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱——这就是这款产品的硬伤。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

虽然产品有短板，但公司本身还是很靠谱的。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上

公司还是靠谱的，不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，未来表现还需要时间验证。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮大家总结一下这款产品的特点：

优势：

• 2年交回本速度最快（预期4年）
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司实力强、评级高
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等

劣势：

• 没有复归红利，提领能力很弱
• 长线收益普通，不适合长期持有
• 只支持美元保单，没有货币转换功能

你要是问我怎么选？

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。但如果你有提领需求，或者打算长期持有传承给下一代，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更深。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。