御享欣生2.0带身故责任值得买吗？全面对比分析与选购建议

我这么跟你说吧，重疾险的赔付次数，不是用来凑数的。很多人觉得“得一次大病就够倒霉了，哪还会得第二次”，可现实比剧本还夸张。我见过客户第一次是甲状腺癌，赔了。几年后查出冠心病，搭桥手术，又赔了。第三次是急性心梗，幸亏抢救及时，但钱已经花得差不多了。要是他买的只是一次赔的重疾，后面两次治疗费、康复费、收入损失，全得自己扛。

所以我现在给客户推荐产品，第一条就是：重疾最少要赔两次，最好是不分组的、能赔三次的。像工银安盛的御享欣生2.0，就是这种。140种重疾不分组，最多赔三次，每次100%保额。别以为“不分组”只是噱头，我举个例子：如果分组，心梗和冠状动脉搭桥往往分在一组，赔了一次心梗后，搭桥就没得赔了。不分组，两个都能赔。

而且你注意看，它还有特定心脑血管二次赔。这个太重要了。心脑血管疾病复发率有多高？我手头的数据，脑卒中五年内复发率超过30%，心梗再发率也不低。御享欣生2.0规定，首次确诊特定心脑血管疾病后，过三年再确诊同一种，还能再赔100%保额。前面我说的那个客户，如果他买的是这个产品，第二次心梗就能多拿一笔钱，他老婆也不至于那么绝望。

当然我这话可能得罪人，市面上很多产品也有心脑血管二次赔，但间隔期有五年、有三年，有些还要求首次疾病必须达到特定严重程度。御享欣生2.0的条款我仔细看过，间隔期三年，而且明确写的是“同种特定心脑血管疾病”，不是“同组”，也不是“相关”，就是实实在在的同一种病再发就赔。这一点，工银安盛做得挺实诚的。

再讲个故事。我有个客户，三十多岁，刚结婚，买了50万保额的御享欣生2.0。第二年体检发现甲状腺结节，后来确诊甲状腺癌。赔了50万，还触发了“首十年关爱金”，因为投保时他刚过18岁，第十个保单周年日前确诊，额外又多赔了50%。也就是说，他总共拿到75万。这钱他拿去治病、休养，还有结余。更关键的是，剩下的保费全豁免了，后面两次重疾保障依然有效。他跟我说：“我现在反倒不怕再得病了，反正还有两次机会。”

你可能会想，那老年之后得病怎么办？御享欣生2.0有“老年特别关爱金”，交费期满后，七十岁那年确诊重疾，还能额外赔50%保额。也就是说，年轻时首十年有额外赔，老了也有额外赔，中间还有三次重疾和二次心脑血管、二次癌症的保障。一个产品把人生不同阶段的风险都罩住了。

我说这些不是让你赶紧买，而是想让你知道，选产品不能只看“便宜”或者“大公司”。工银安盛虽然名气不如有些公司，但背后是工商银行和法国安盛集团，股东实力和偿付能力都很稳。理赔速度呢？我经手的工银安盛案子，资料齐全的情况下，最快两天到账。

投保规则也很简单，28天到55岁都能买，1到4类职业，等待期才90天。你按50万保额交20年算，30岁男性一年保费大概一万出头，女性更便宜。具体数字我不说了，免得你觉得我在推销。但说实话，这个保障范围配上这个价格，在目前市场上真的算良心。

对了，如果你有孩子，还可以附加少儿特定疾病，十种少儿高发重疾，18岁前确诊额外赔100%保额。给孩子买一份，等于双倍保额。

我手头有一份御享欣生2.0的详细责任对照表，把条款里容易产生歧义的地方都标出来了。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，你可以私信我聊。