安盛盛利II等4款港险测评：51万亿养老金缺口下买错当心踩大坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想跟你聊一个扎心的话题——你的养老金，真的够花吗？

你的养老金够花吗？

前几天刷到博鳌论坛的报告，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

这个数字太大，可能没什么体感。咱们算笔账：

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%。说白了就是，退休前月薪两万，养老金理论上能拿到11700元。

听起来还行？

但你知道一线城市高端养老院单人间多少钱吗？1.2万元/月。连房租都不够覆盖，更别说吃饭、看病、请护工了。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。中国基本养老保险替代率实际只有**40%左右，远低于国际70%**的基准线。

再加上银行定存利率已经跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

这个数据很关键：2025年预计新增退休人员800万，社保养老金可支付月数从2011年的18.3个月，降到了现在的约12个月。

僧多粥少，压力只会越来越大。

养老需要多少钱？算一笔账

富达国际和蚂蚁财富做过一个调查：35岁以下年轻人想过上舒适的养老生活，至少需要163万元储蓄。22%的人认为需要100-200万，还有6%的人觉得得700万才能起步。

现在是每5个劳动力养1个老人，未来这个比例只会更夸张。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。第一支柱保基本，第二支柱看单位，第三支柱靠自己。

说白了就是，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。养老是二三十年的长期事，你得自己想办法补上这个缺口。

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

别被忽悠了，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。今天我挑出来的安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，就是按这个标准筛的。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

如果你的核心诉求是退休后每年能领一笔可观的现金流，那盛利II和星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

我跟你讲个真实案例：以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看不同提领方式下的表现。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，两者不相上下。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：盛利II的优势更明显，15-70年之间基本都是最高的。

总结一下：一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

如果你是保守型选手，最怕的就是"万一本金亏了怎么办"，那宏挚传承的无忧选功能就是为你设计的。

无忧选能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。说白了就是，缴费结束后从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

还是那个案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%即13800美元。

开启无忧选后，保证金额仍能在第18年达到本金；第27年时领取的派息已经超过本金。

当然，过早开启无忧选会影响后期账户余额。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的养老场景比较复杂——比如丁克家庭、担心重疾风险、想给伴侣留保障——那富饶千秋的年金转换功能就是为你准备的。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短，选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险，选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

静态收益对比：基本面都过关

最后补充一下静态收益的数据，证明这四款产品基本面都没问题。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年；其他三款都在第7年，差别不大。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。星河尊享II要到第50年才能到达限高。

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。这四款产品静态表现都比较均衡，不出错。

但各有侧重：盛利II、星河尊享II提领强；宏挚传承保本吃息；富饶千秋全场景养老适配度高。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。