太保鑫安逸：把每年6%写进合同，这款港险让99%的分红险没法看

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500多个内地中产家庭。

今天要聊的这款产品，是我做港险这么多年，第一次看到有保司敢把**30年单利6.11%**白纸黑字写进合同的。

先说背景。

2025年8月31日起，内地增额寿预定利率已经降到2.0%，分红险保底只剩1.75%，银行5年定存跌到1.3%。

最新消息是，2025年Q3例会上，保险业专家测算当前预定利率研究值已经到了1.90%——离2.0%上限只差0.1个百分点，2026年大概率再讨论下调。

内地保证收益这条路，正在被一刀一刀往下砍：3.5%→3.0%→2.5%→2.0%→可能1.75%。

这个时候，香港太保推出了鑫安逸。

想买港险？这三个顾虑你一定有过

港险这两年火得一塌糊涂，但我接触过的客户里，真正下手的反而是少数。

大多数人卡在哪里？

问来问去，基本就是这三条：

• 分红不保证，万一发了个0怎么办？
• 美元跌了怎么办，买了个寂寞？
• 好不容易找到个保证收益4.7%的，一查保司，没听过的小公司，不敢买

这三个顾虑，我听了不下一百遍。说实话，都是真实的担忧，不是瞎想。

香港确实有保司把发出去的分红又收回来过。小保司的流动性问题也不是没有先例。美元汇率这几年的波动，更是让不少人望而却步。

看这张图——假如你3年前买了一款3.5%的增额寿，现在第10年保证IRR已经跑到3.02%，第30年稳在3.5%。

那时候买的人，现在是不是有点庆幸？

而今天，内地的3.5%已经是历史，2.0%也快撑不住了。

这时候，香港太保的鑫安逸出来了。我来一个一个顾虑帮你拆解。

顾虑一：分红不确定？这款产品把收益写进合同

别跟我说预期收益，我只看白纸黑字。

鑫安逸是纯保证收益产品，不是分红险。

这个区别很重要。分红险的逻辑是：保司投资好了多分，投资差了少分，甚至不分——保司没有兑付压力，风险转嫁给了你。

鑫安逸不一样。它的现金价值，全部写进合同，一分不少，必须兑付。

这和我们内地以前3.5%的增额寿是一个逻辑——不画饼，不讲故事，合同里写多少就是多少。

咱们拿数据说话，别光听忽悠。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元：

我帮你算过了，结论很清楚：

持有10年，保证退保价值 1,307,670美元，相当于每年单利 3.66%，IRR 3.17%

持有20年，保证退保价值 1,853,780美元，相当于每年单利 4.68%，IRR 3.36%

持有30年，保证退保价值 2,712,950美元，相当于每年单利 6.11%，IRR 3.53%

这笔账你自己一算就明白了——同样存100万，内地银行5年定存给你1.3%，内地增额寿给你2.0%，鑫安逸给你保证复利3.5%，是内地最高保证收益的1.75倍。

30年后差多少？不是一点半点。

港险我做了9年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，我是真的头次见。

市面上6.5%的分红险，那是预期，不是保证。两个概念，不是一回事。

顾虑二：美元跌了怎么办？支持人民币投保

这个顾虑，一句话解决。

鑫安逸支持人民币投保。

用人民币买，用人民币收益，几乎没有汇率风险。

说"几乎"是因为还有一点点货币兑换的细节，但对于不想碰美元的朋友来说，这个顾虑基本可以划掉了。

顾虑三：保险公司靠谱吗？国资上市+全牌照集团

你说没听过立桥、宏康，我理解。

但太平洋保险——国资背景、A+H股两地上市的险企，这个你总听过了吧。

太平洋这种国资背景的上市险企，你不用再担心受怕了。

而且它不只是一家保险公司，是一家全牌照保险集团：人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险、资产管理——你能想到的保险业务，它全能做。

更关键的是，在香港买了鑫安逸，还能用上太保在内地的养老社区资源。

担心港险的钱"出去了回不来"？太保直接支持香港保单支付内地养老社区费用，钱不用绕一圈，直接用。

还有太保尊尚会的会员权益，按保费积分分五个层级：

• 超级城市版（225,000-299,999积分）
• 精英版（300,000-499,999积分）
• 家庭版（500,000-1,499,999积分）
• 康养香港版（1,500,000-3,999,999积分）
• 家族版（4,000,000积分及以上）

从太保家园申请入住权，到体验入住、VIP服务包，层层递进。

保险买的不只是一张保单，还是一套配套资源。这个维度，很多外资保司根本没法比。

意外惊喜：港险服务的天花板长什么样

说到服务，我得帮客户说几句公道话。

经常有人问我：友邦、宏利为什么买了保险，连个体检都不送？

因为香港不是内地，只有内地的保司才喜欢卷服务。

这话不是在贬低外资保司，是客观现实。确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

有的外资保司，都2026年了，你要去领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来——对，是寄信，不是网上操作。

有的保司客服电话，不打个30分钟都没人接。

太保不一样。它不仅卷产品，还要卷增值服务。

具体包括四项一体化就医服务：

• 国际二次诊疗意见：为你对接海外专家，给出诊断、治疗、用药建议
• 海外就医转诊服务：出国就诊前的全套准备工作，帮你打点好
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店预订、专业翻译、陪诊、医疗支付协助和账单审核，全程跟着
• 归国随访服务：海外病历翻译整理，协助后续治疗方案在国内落地

这套服务放在内地，单独买都要不少钱。

配上鑫安逸，是附赠的。

唯一的问题：限额5亿，抢得到吗

说到这里，三个顾虑全部击破，增值服务也摆在这里了。

但有一个问题必须说清楚：全港限额5亿，卖完就没。

为什么要限额？

因为鑫安逸的收益是写在合同里要百分百兑付的，不是分红险那种"投资好了多给，投资差了少给"的逻辑。

分红险保司喜欢卖，因为来者不拒——反正投资不理想就少分红，没有兑付压力。

太保这款是第一个吃螃蟹的人。收益写进合同，卖出去多少，就要兑付多少。卖多了，保司自己也担心压力扛不住——所以必须限额。

这个逻辑你理解了，就明白为什么这类产品不可能长期存在。

高预期收益，未来一直都会有。

但高保证收益，只有今天才会有。

内地这条路已经走完了：3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，下一步大概率是1.75%。

现在能在合同里锁定30年3.5%保证复利的产品，下次再遇到，会是什么时候？

这款产品能抢到的朋友，我真心觉得值得恭喜。

大贺说点心里话

三个顾虑逐一拆解完，你会发现，鑫安逸真正的门槛不是"值不值得买"，而是"能不能买到"。

但除了产品本身，怎么买、通过哪个渠道买，也是一门学问——同样一款产品，不同渠道进去，差距可能比你想象的大得多。

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