忠意启航创富（卓越版）：我先把三个硬伤摊开说，再告诉你为什么还有人买

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。今天聊忠意启航创富（卓越版），先把丑话说在前头——这款产品有三个硬伤，我必须跟你说清楚。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

第一，没有复归红利。

这一点必须跟你说清楚，直接看保单价值明细就知道了：

看到了吗？非保证金额那一栏，只有终期红利，没有复归红利。这意味着什么？意味着你想提钱的时候，只能从保证金额和终期红利里面提。后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

第二，只支持美元保单。

翻遍小册子，没有提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下，比如你想配点人民币、港币分散风险，这款产品做不到。

第三，长线收益跑不到6.5%。

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，在收益率限高的大环境下，这个数字确实不够看。

提领对比：差距有多大？

咱们往深了扒一扒，没有复归红利到底会影响到长期的复利增值效果有多大？我做了两组对比，先看255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万。第60年，忠意启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万。

再看566提领（5年交，第6年起每年提取6%）：

第60年，忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。时间越长，差距越大。提领确实没啥优势，这就是没有复归红利的代价。

但是，它有一个别人没有的优势

话锋一转，为什么我还要写这款产品？之前都没怎么注意到过忠意，在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

别被表面数据迷惑了，咱们看实际收益：

2年交：保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本，速度最快。2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右；第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交：保证14年回本，预期7年回本。预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

踩过的坑我来告诉你，买港险不能只看收益，还得看公司靠不靠谱。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+，管理资产规模8,630亿欧元。

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，有终期红利锁定、保费假期等延伸功能——背后公司也挺靠谱的。如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

这款产品缺点很明显，但适合的人买了就是赚到。关键是怎么买、找谁买，这里面的信息差，可能比产品选择更重要。