永明「万年青星河传承2」测评：10款港险PK，买错直接亏几十万？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我准备了很久——把市面上10款主流港险储蓄产品拉到一张表里，用数据说话。

买香港储蓄险，最怕什么？

我总结了三件事：回本慢、提领难、传承僵。

有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保。

有人想边领钱边留资产给孩子，却发现一提领，直接断单。

还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平……

今天我们横向一比就清楚了——永明「万年青星河传承2」，被业内称为"时间刺客"，到底名副其实吗？

回本速度PK：10年 vs 18年

先别急着下结论，我们拉个表看看。

保证回本时间，是衡量一款储蓄险"确定性"的核心指标。毕竟，谁也不想把钱放进去，十几年后还在亏。

数据不骗人：

• 永明「万年青星河传承2」：10年保证回本
• 宏利宏擎传承：18年
• 友邦环宇盈活：18年
• 友邦盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年

差距一目了然。别人还在等回本，「万年青星河传承2」已经开始赚钱了。

再看保证峰值IRR，「万年青星河传承2」达到1.00%，而友邦的两款产品只有0.32%，保诚是0.43%。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。这对于追求稳健的投资者来说，是实打实的优势。

收益天花板PK：35年登顶6.5%

说完保证收益，再看预期收益的"天花板"。

港险储蓄产品的长期收益，通常会在某个年份达到峰值后趋于稳定。这个"登顶时间"，直接决定了你的资金增值效率。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到**6.5%**上限，相比老版本提前了十几年。

横向对比：

• 永明「万年青星河传承2」：35年到达6.5%
• 友邦环宇盈活：30年
• 宏利宏擎传承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年

这款产品有意思。虽然友邦环宇盈活登顶更快。但是「万年青星河传承2」在保证回本和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。

以5万×5年缴费方案为例，第30年预期IRR为6.40%，老版本只有6.15%。各方面收益表现都非常亮眼。

提领能力PK：别人断单，它还在涨

买储蓄险不只是为了"看着账户数字涨"，更重要的是——能不能用得上？

很多人不知道，有些产品一旦开始提领，保单就会快速缩水，甚至直接断单。

「万年青星河传承2」支持"2/20/21"提领方式：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

我用35岁陈先生的案例算一笔账：

他投入20万×2年，共40万。55岁退休时（第20年），一次性提领60万作为退休基金。

从56岁开始，每年提领4万作为养老金补充，直至终身。

100年下来，总共提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"，数据不骗人。

再看竞品表现：

同样的提领方案，友邦盈御3和宏利宏擎传承直接显示"无法提领"。保诚信守明天虽然能提。但是第70年就断单了。

「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

红利机制PK：唯一锁定的复归红利

港险的收益分为"保证"和"非保证"两部分，非保证部分主要靠红利。

很多人不知道，大部分产品的红利是"浮动"的。但是今年派了，明年可能调整。

「万年青星河传承2」的红利机制不一样：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

更关键的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

对比其他产品，红利调整的不确定性是隐藏风险。而「万年青星河传承2」把这个风险直接消除了。

优惠力度PK：74%首年保费优惠

说到这里，可能有人会问：产品是好。但是价格呢？

2025年5月，银行存款利率再次下调，3年期定存利率降至1.25%，5年期降至1.3%。

银行自身盈利能力下降，净息差已经低于**1.8%**的警戒水平。

在这个背景下，能锁定**6.5%**长期收益的产品，本身就很稀缺。

而「万年青星河传承2」现在还有限时优惠，综合优惠至高**74%**首年保费。

具体构成：

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%**首年保费

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

结论：综合实力谁更强

横评做到这里，结论已经很清晰了。

永明「万年青星河传承2」10年可回本，35年登顶**6.5%收益，提领灵活且不断单，红利机制市场唯一锁定，叠加74%**首年保费优惠。

回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧——这正是大多数人买储蓄险的真实需求。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，永明「万年青星河传承2」绝对值得重点考虑。

数据不骗人，选择比努力更重要。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花了10万，有人省下来直接当第一年保费。这就是信息差。