**安盛盛利2**、**友邦盈御2**适合谁买？3分钟看完省得花50万踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，做港险测评9年了。

今天这篇文章，我打算换个写法——先给结论。

因为我发现，很多人花大量时间研究港险，最后发现压根不适合自己。说白了就是浪费时间。

所以这篇文章，我把结论放在最前面，你要是看完第一部分就发现自己不适合，那就别往下看了，省得你踩坑。

结论：三类人适合买港险，两类人不适合

一句话总结：并不是每个人都需要香港保险。

我帮500多个家庭做过港险配置，见过太多"跟风买"最后后悔的案例。所以我先把适合和不适合的人群说清楚。

适合买港险的三类人：

• 有跨境需求的家庭：孩子要留学、家人要移民、生意涉及海外，这类人需要美元资产配置，港险是门槛最低的方式之一。
• 有财富传承需求的高净值人群：想把钱安全地传给下一代，甚至下下代，港险的传承功能确实比内地产品强很多。
• 能接受长期持有、追求高收益的投资者：你得有至少10年以上不动这笔钱的打算，而且能接受收益波动。

不适合买港险的两类人：

• 短期可能用钱的人：5年内可能要买房、创业、应急，别买，前5年退保亏损太大。
• 追求绝对安全、不能接受任何波动的人：港险的高收益来自非保证分红，说白了就是有波动。你要是只想要"稳稳的幸福"，大陆储蓄险更适合你——收益确定性强，**2.5%**写进合同，旱涝保收。

从2024年数据看，内地访客买港险，**59%**买的是终身寿险，**28%**买重疾，**5%**买医疗。说明大部分人买港险，确实是冲着长期储蓄和传承去的。

你属于哪一类？想清楚再往下看。

论据一：收益差异——2.5% vs 6%+

为什么说高净值人群适合港险？核心原因就是收益差距太大了。

先说大陆储蓄险：收益上限明确为2.5%，写进合同，刚性兑付。听起来很安全对吧？

2025年5月六大行存款利率又降了——1年期定存只有0.95%，5年期也才1.30%。大陆储蓄险2.5%的收益，确实比银行强但也就那样了。

再说港险：长期复利可达6%-7%，部分产品IRR在30年后超过6%，90年后甚至能到7%以上。

差距有多大？我算给你看：同样100万，按2.5%复利30年，变成209万；按6%复利30年，变成574万。差了365万。

但港险的问题也很明显：保证收益只有1%左右，剩下的都是非保证分红。

分红实现率历史数据在**90%-105%**之间，大部分公司能兑现但不是100%保证。

说白了就是：

• 大陆储蓄险像"国债"，旱涝保收但是可能跑不赢通胀
• 香港储蓄险像"基金定投"，收益潜力大但是波动也大

所以你要是追求高收益、能接受波动，港险适合你；要是只想稳稳当当，那就别折腾了。

论据二：功能差异——存钱罐 vs 传家宝

为什么说有传承需求的人适合港险？因为两边的功能设计完全是两个物种。

大陆储蓄险就像一个实用的"存钱罐"：存钱取钱方便，但被保险人和受益人一旦定了就很难改，功能相对简单，适合满足日常资金需求。

港险则像是"传家宝"，核心优势有4个：

• 无限次变更被保险人：保单可以从父亲传给儿子，再传给孙子，收益链条不断。这在大陆产品里几乎做不到。
• 多币种配置：支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，还能自由转换。孩子留学美国用美元，移民欧洲换欧元，一张保单搞定。
• 保单拆分：一份保单可以拆成多份，分给不同子女。
• 预存保费优惠：最高可达**5%**利息，相当于白送的收益。

说白了就是：大陆储蓄险解决的是"存钱"问题，港险解决的是"传钱"问题。

你要是只想存钱养老，大陆产品够用了；你要是想把财富安全地传给后代，港险的功能确实更强。

论据三：流动性差异——为什么短期用钱者不适合

这部分我必须说清楚，因为很多人就是栽在这里。

大陆储蓄险的流动性：

• 保单贷款比例30%-50%，急用钱可以借出来
• 犹豫期15天，不想要了可以无损失退保
• 减保取现也比较灵活

港险的流动性：

• 前5年退保，损失30%-50%
• 没有保单贷款功能
• 前期现金价值很低

看到差距了吧？

2025年延迟退休政策正式实施了，养老规划周期拉长。这意味着什么？

意味着你买港险，得做好10年甚至20年不动这笔钱的准备。

你要是5年内可能买房、创业、给孩子交学费、应急周转——真的别买港险。前5年退保亏一半，太不划算了。

一句话总结：港险是"长钱"的归宿，不是"短钱"的工具。

补充说明：安全性与合法性

很多人问我：港险安全吗？合法吗？钱能拿回来吗？

先说安全性。

香港保险市场从1841年发展到现在，180多年了，从未出现过保险公司倒闭的情况。

2008年金融危机，全球投行倒了一片，香港保险公司照样稳稳运营。

监管方面，香港储蓄险偿付能力充足率需≥150%，还要接受标普、穆迪等国际评级机构监督。

保险公司必须公开分红实现率，数据透明。

再说合法性。

国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

2025年政策更明确了：

• 国家金融监督管理总局印发通知，允许港澳银行内地分行自2025年3月1日起开办外币银行卡业务
• 试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算

但有一点必须强调：你必须亲自去香港签约。

任何人跟你说"不用去香港就能签"的，都是骗子，签出来的是"地下保单"，不受法律保护。

背景知识：两地保险的本质差异

如果你看到这里还没走，说明你对港险是认真的。那我再给你补充一些背景知识。

监管差异：

大陆银保监会要求综合偿付能力≥100%，保险保障基金个人最高赔付90%。简单说，就算保险公司出问题，国家兜底。

香港这边，2025年7月1日起预定利率上限会改成6.5%（之前没有上限），监管在收紧但整体还是比大陆宽松。

好处是收益空间大，坏处是需要你自己会选公司。

收益差异：

大陆储蓄险分红较低，约0.5%-1%，主要靠保证收益。

港险反过来，保证收益低，主要靠分红。

汇率问题：

人民币兑美元年波幅约4.7%。但说实话，相较于港险长期**6%-7%**的收益，这点波动影响不大。

而且港险支持多币种，你可以根据需求选择。

在内地利率持续下行的大环境下，港险更像是一款帮助我们实现理财投资的跨境金融工具。

它不是用来替代大陆保险的，而是一个补充选项。

行动建议：境内+境外双线配置

说了这么多，最后给你一个可执行的建议。

两者并非对立的，可以结合自身需求进行"境内+境外"双线配置。

2024年前三季度，内地访客在香港买了466亿港元的新保单，占个人业务的27.6%。这说明什么？

说明越来越多的人在做双线配置。

我的建议是：

• 基础保障用大陆产品：重疾、医疗、意外，这些用大陆产品就够了，理赔方便，线上操作，微信就能搞定。
• 长期储蓄和传承用港险：如果你有闲钱、有跨境需求、有传承规划，可以考虑配置一部分港险。
• 比例因人而异：普通家庭，港险占比10%-20%就够了；高净值家庭，可以提高到30%-50%。

现在政策也在支持：试点地区与外国投资者投资相关的所有转移可自由汇入、汇出且无迟延。资金进出比以前方便多了。

香港保险之所以备受青睐，必定有其值得肯定之处但并非所有人都适宜投保。

回到开头那个问题：你到底适不适合买港险？

看完这篇文章，你应该有答案了。

大贺说点心里话

适不适合是一回事，怎么买、去哪买、能省多少钱，又是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，渠道不同，成本差的可不是一点半点。