**宏利「宏挚家传承」**：沉寂2年憋出的大招，27年登顶6.5%，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。测了这么多产品，今天这款让我必须第一时间写出来——宏利憋了将近2年的新品宏利「宏挚家传承」，拿到数据的那一刻，我就知道港险市场要变天了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

不绕弯子，咱们直接看核心数据：

27年到达6.5%收益上限。

这个数字意味着什么？横向对比一下你就懂了——友邦环宇盈活需要30年，保诚信守明天需要28年，安盛盛利2需要30年，永明万年青星河尊享2需要50年。

宏利登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。

说句实话，港险市场的C位，怕是要换人了。

过去一年多，友邦环宇盈活几乎是"长期传承型储蓄险"的代名词，很多客户来咨询的时候张嘴就是"我要买环宇盈活"。但是现在，宏利这个"老干部"终于肯动了，而且一出手就是王炸。

为什么我敢说它是"目前市场最强"？不是我吹，是数据说话。

2025年银行存款利率已经第七次下调了，六大国有银行5年期定存利率跌到1.3%，1年期定存只有0.95%，活期更是只剩0.05%。银行净息差也创了历史新低，只有1.43%。在这个背景下，一款能稳定给到**6.5%**复利的产品，这个含金量你们自己品。

而宏挚家传承不仅能给到6.5%，还是市场上最快到达这个收益上限的产品。这就是它"最强"的底气。

适合你吗？三个判断标准

在详细拆解数据之前，我先帮你快速判断一下：这款产品到底适不适合你？

第一，你短期内有没有用钱需求？

如果你未来5-10年就需要频繁从保单里取钱，比如每年要提6%、7%的现金流来补贴生活，那宏挚家传承可能不是最优选择。它的提领表现中规中矩，不是它的强项。这种情况下，我更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2，这两款才是"提领之王"。

但是如果你就是想存一笔钱放在那里，让它安静地复利滚动，10年、20年、30年后再取出来，那宏利「宏挚家传承」和友邦环宇盈活的适配性是最高的。而且相比环宇盈活，宏挚家传承的综合收益更高。

第二，你有没有海外生活规划？

如果你的孩子未来要出国留学，或者你有移民、海外置业的打算，宏挚家传承有一个非常实用的功能叫"灵活取"，可以直接把保单资金转到海外账户，不用走内地银行的购汇、跨境转账流程。这对于有跨境财务需求的家庭来说，简直是刚需。

第三，你更看重前期收益还是后期收益？

宏利「宏挚家传承」的优势期在前30年，友邦环宇盈活的优势期在30年之后。但我算了一下，30年之后两款产品的收益差值其实很小，几乎可以忽略不计。所以如果你更看重"更快拿到高收益"，宏挚家传承更适合你。

总结一下：短期不用钱、想要高复利、有海外规划——如果你符合这三条中的任意两条，宏挚家传承值得重点考虑。

论据一：收益数据全面领先

光说结论不给数据，那就是耍流氓。咱们直接看数据。

以5年交费、年交6万美元为例，我把市场上主流的几款产品拉在一起对比：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年（实际27年稳定）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

看到没？宏挚家传承在"登顶速度"这个维度上，是断层式领先的。而且它的预期回本期只要6年，和自家老款产品宏挚传承持平，比友邦还快1年。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的详细收益对比：

从这张表可以看到，前20年宏利的总收益一直领先，第27年宏利就稳定在6.5%的IRR了，而友邦要到第30年才能稳定。

虽然30年之后友邦的总收益开始反超，但差值非常小——第100年也就差215美元，可以忽略不计。所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。不吹不黑，数据摆在这里。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：5年交是这样，那其他缴费期呢？

宏挚家传承支持整付（趸交）、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。我把各个缴费期的数据都算了一遍：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交/3年交：

• 5年预期回本
• 13-14年保证回本
• 23-26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明什么？说明宏利这次是认真的，不是随便改改参数应付一下，而是从底层设计上就瞄准了"收益最强"这个定位。

论据三：创新功能加分

除了收益数据漂亮，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，它还延续了老款宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。更重要的是，它新增了两个非常实用的创新功能：

一、灵活取

这个功能可以按照你自己设定的频率定期打款，不管是给自己、给家人、给非直系亲属，还是给特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，简直太实用了。孩子在国外读书，每个月的生活费、学费，都可以通过这个功能直接打过去。

二、挚易取

这个功能可以理解为保单版的"亲密付"。投保人可以授权配偶或子女，让他们在需要的时候直接从保单里提取资金，上限是总现金价值的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，不用每次都找投保人签字授权。这个设计非常人性化，体现了"家传承"这个名字的含义。

唯一短板：提领表现中等

说完优点，也得说说不足，不吹不黑嘛。

宏挚家传承能做到这么极致的收益表现，是有代价的——它的提领表现只能算中等水平。

拿最常见的"566提领"为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老款产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有意思的是，友邦环宇盈活根本不支持567提取——第一年就断单了。而宏挚家传承虽然可以支持，但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过话说回来，这也谈不上是产品的缺点。如果你本来就没打算频繁提取，只是想让钱安静地复利增长，那提领表现强不强根本不重要。宏挚家传承和环宇盈活都能让你更早拿到6.5%的收益，这才是核心价值。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下背景，帮你理解宏利这次出新品的逻辑。

宏利这家保司，说实话过去两年有点"躺平"。自从推出宏挚传承之后，就凭着这一款产品吃了将近2年。去年7月港险降息，各家保司都在疯狂出新品、搞升级，宏利却迟迟没有动静。

但宏挚传承确实有躺平的资本——在前20年这个时间段，无论是静态收益还是提领表现，它都是无可撼动的市场第一。我们团队过去一年卖得最多的产品之一就是宏挚传承。

唯一的缺点是什么呢？20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。对于那些看重长期传承、希望保单能持续高效增值的客户来说，这是一个遗憾。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这个遗憾。

它的产品定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。宏挚传承主打前期收益和提领表现，宏挚家传承主打登顶速度和中后期收益。两款产品组合起来，基本上可以覆盖所有类型的客户需求。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达**6.5%**的收益上限——这个含金量，直逼现在的大热门友邦环宇盈活，甚至在某些维度上已经超越了。测了这么多产品，我可以负责任地说：宏利这次是认真的。

大贺说点心里话

分析了这么多数据，最后还是要落到一个问题：怎么买才能更划算？

这里面有个信息差，大多数人不知道。