友邦「环宇盈活」实测：利率跌破1%，这款港险真的是教育金天花板？

你好，我是大贺。

前两天，一位妈妈给我发了张截图，是她银行App的定存利率页面。5年期定存1.3%，活期0.05%。她算了笔账：孩子10年后出国留学，按现在的学费涨幅，至少需要准备200万。

但按1.3%的利率存下去，利息根本跑不赢教育通胀。

"大贺，这钱到底该放哪儿？"

我见过太多这样的家庭：孩子还小，想给未来攒一笔教育金；自己刚过40，也得开始考虑养老的事。说白了就是，既要中短期能用，又要长期有保障。

今天就来聊聊友邦刚出的**「环宇盈活储蓄计划」**，看看它能不能解决这个问题。

教育金场景：7年回本有多重要？

咱们算笔账。

假设你现在给孩子存一笔教育金，5万美元×5年交，总投入25万美元。孩子现在5岁，等到12岁读初中、18岁上大学，这笔钱得能用得上才行。

「环宇盈活」预期第7年回本，比自家的「盈御3」快了整整1年。别小看这1年——孩子的教育节点是固定的，早一年回本，就多一年的灵活度。

更关键的是，第18年保证回本。什么意思？就是不管市场怎么波动，到了第18年，你的本金是100%拿得回来的。

孩子18岁上大学，刚好用得上。

到第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金。

看着差不多？别急，往后看差距就拉开了。

这款产品"中期猛、长期稳"的特点，对于中前期持有（30年内）的家庭来说，资金回笼速度确实更快。

养老金场景：567提领不断单

教育金解决了，再来看养老金。

保单的20-40年，其实是大多数家庭的主要使用周期。这个阶段，你可能要给孩子补贴婚房首付，可能要应对父母的医疗支出，也可能要开始给自己准备养老钱。

这时候，提领是否灵活、会不会断单，就变得特别重要。

「环宇盈活」支持567提取不断单。什么是567？就是第5年交完，第6年开始提，每年提7%。

咱们再算笔账：10万美元×5年交，第6年起每年提取3.5万美元（7%总保费），一直提到终身。

结果是什么？「环宇盈活」预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%。

而**「盈御3」呢？第40年就断单了，总共只能拿到130万美元**。

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

传承场景：三大首创功能

如果你的规划更长远，涉及到财富传承，**「环宇盈活」**还有三个市场首创的功能，值得关注。

第一，受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。说白了就是，钱怎么给、什么时候给，可以提前安排好。

第二，未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单的所有权。这对于有多个子女的家庭，财富分配更灵活。

第三，健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员为接收人。万一持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这三个功能，把"万一"的情况都考虑到了。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

收益高、功能多。但分红能不能兑现？

这是很多人关心的问题。

先看投资策略。「环宇盈活」的债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%，增长型资产配置比例上限比「盈御3」提高了5%。

再看分红实现率。友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

放到整个市场来看，**「环宇盈活」**表现如何？

第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年。

保单前46年，**「环宇盈活」**的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，**「环宇盈活」**的收益表现能排到第一梯队。

回到开头：这个家庭的选择

回到开头那位妈妈的问题。

银行利率跌破1%，孩子的教育金、自己的养老金，确实需要找一个更好的出路。**「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」**的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

当然，如果你的需求更偏长期持有和财富传承，**「盈御3」**依然是稳健之选。两款产品组合投保，也是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。