宏利「宏挚家传承」：27年锁定6.5%复利，为什么我说它比友邦更适合长期持有？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，国内存款利率跌了7次。华瑞银行的3年定存从2.8%一路降到2.15%，六大行更狠——1年定期直接跌破1%，只剩0.95%。

这个数据不会骗人：你的钱放银行，正在被通胀一点点吃掉。

所以最近找我咨询的客户，问得最多的一个问题是：有没有一款产品，我存进去就不用管，让它自己慢慢长大？

今天要聊的宏利「宏挚家传承」，就是冲着这个需求来的。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年一开年，香港各家保司新产品层出不穷，友邦、保诚、安盛、永明都在卷。

但我跟你说实话，不是每款产品都适合所有人。

如果你短期内没有用钱需求，就想找个地方把钱存着，等它自己增值。那你的核心诉求其实很简单：收益要高，而且要稳。

对于想传承的客户来说，宏挚家传承确实是一个不错的选择。它的产品定位非常清晰：不是让你频繁提钱用的，而是让你的钱安安静静地复利滚动，等到需要的时候，已经翻了好几倍。

这类客户的画像我见过太多了：给孩子存教育金、给自己存养老金、或者就是想做一笔长期的家族财富储备。

那问题来了——市面上主打"长期传承"的产品不少，宏挚家传承凭什么？

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

站在你的角度想，买储蓄险最关心的是什么？

不是花里胡哨的功能，而是：我的钱多久能到达收益天花板？

港险储蓄险的收益上限普遍是**6.5%**复利。但不同产品"登顶"的速度差异巨大。

咱们算笔账，看看主流产品到达6.5%收益上限需要多少年：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

这个数据不会骗人——宏挚家传承27年登顶6.5%，可以说是目前市场的最强者。

含金量有多高？直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，甚至在登顶速度上还快了3年。

你可能会问：3年能差多少？

咱们再算笔账：同样30万美元总保费，如果早3年开始享受6.5%复利，到第50年的时候，差距已经是几十万美元级别了。

时间就是金钱，在复利面前，这句话是字面意思。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然都在对标友邦环宇盈活，那就直接拉出来比一比。

我把两款产品的收益做了逐年对比，结论很清晰：

• 宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年
• 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后

具体来看：前20年，宏利的预期总收益一直领先，第20年时宏利是83.2万美元，友邦是81.2万美元，差了2万美元。

第27年，宏利率先锁定6.5%复利，友邦还在6.45%。

第30年之后，友邦开始反超，但差距非常小。第40年两者都是329.7万美元，第50年都是618.9万美元，差值只有个位数。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

但我也得说句公道话：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前30年的收益表现，选宏利；如果你打算持有50年以上做超长期传承，友邦也不差。

不过对于大多数人来说，30年已经是一代人的时间了，前期优势更实在。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，宏挚家传承还有一个让我眼前一亮的地方：跨境提取功能。

这对于有海外升学或者有移民规划的家庭来说，简直是刚需。

灵活取功能：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

什么意思？不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，直接一步到位。

这对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

挚易取功能：可以理解为"亲密付"，投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用走繁琐的手续。

我跟你说实话，这两个功能不是噱头，是真的能解决实际问题。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

咱们看一下不同缴费期的表现：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱想一次性投入，趸交23年就能到6.5%；如果你想分期投入减轻压力，5年交也只是多等4年。

别被市场噪音带偏，选缴费方式不是越短越好，而是要匹配你的现金流安排。

场景三：需要定期提领现金流

前面说了这么多优点，现在该说说不足了。

我跟你说实话：宏挚家传承的提领表现一般。

这是它为了追求极致收益所付出的代价。

拿最常见的"566提领"来看（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看"567提领"（每年提领7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"——不支持这种极致提领。宏挚家传承虽然能撑住，但表现也是平平，远不如安盛和永明。

所以这款产品的定位很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，比如退休后需要每年稳定提钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

总结：根据你的场景选产品

说到底，没有完美的产品，只有适合你的产品。

宏挚家传承的定位和友邦环宇盈活很像，都是主打"长期传承、收益优先"。但相比友邦，它的综合收益更高，登顶速度更快。

适合宏挚家传承的人：

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱放着不动
• 有海外升学或移民规划，需要跨境提取功能
• 追求收益最大化，不急着提领

不太适合的人：

• 需要定期提领现金流（选安盛盛利2或永明万年青）
• 前20年就要频繁用钱（选宏挚传承老款）

站在你的角度想，买保险最怕的就是"买错了"。希望这篇测评能帮你少走弯路。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。