存款利率跌破1%！别乱碰海外资产，第一步我劝你先看香港保险

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天不聊具体产品，聊一个更根本的问题。海外资产配置，到底该怎么起步？

第一问：为什么要做海外资产配置？

说句大实话，很多人还没意识到问题有多严重。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，5年期才1.30%。10万块存5年，利息只有6500块。

这钱，还能叫理财吗？

但你看海外，存款利率还能有4%。不是说国外月亮更圆，而是不同经济体所处的周期不一样，不死磕一个地方，投资确实更容易。

国内投资品类有限，能选的范围很少。而把目光放到全球，还有很多优质资产等待挖掘。

如果你的资产有一定量级，海外配置不做不行。

第二问：去哪里做海外配置？

海外投资复杂，外面的水很深。我见过太多这种情况：一上来就冲去新加坡、美国开户。结果语言不通、规则不懂，钱出去了，心里却慌得很。

先去一个有共同文化和语言的熟悉地方，人之常情。

香港是全球著名的自由港，港币和美元是联系汇率制度，资金可以自由流动，没有管制。立足香港，你可以投资全球。

更关键的是，香港属于中国。从地缘风险角度，资产放在这里更安全。

第三问：用什么工具配置？

别听那些销售吹的，什么高收益、暴富机会。海外投资不是赌博，先求稳，再求赚。

香港保险正好符合这个逻辑。

• 安全保本：就算外面经济再不好，不给你分红，至少本金没问题。长期来看，收益能跟上市场平均水平。
• 透明度高：保险公司会公布底层投资去向和过往分红情况，赚了亏了一目了然。
• 规范成熟：保险是标准化的金融工具，在全世界范围内都是成熟、规范、被广泛接受的资产形态。

第四问：保险还能怎么用？

既然是做资产配置，收益率就不是最重要的目标。香港保险的好处是它很均衡。

• 可以定期或不定期从保单里取钱，应对各种现金流需求
• 可以更改被保人，让保单一直传承下去
• 可以做保单拆分，身故赔付也很灵活
• 可以做货币转换，解决全球流动产生的问题

在做现金流规划、传承、税务优化、资产隔离时，保险比其他工具更方便。

第五问：税务上有什么优势？

这是我的经验之谈：保单这类资产在税方面最友好。

• 保险赔偿金在全球大多数地方不需要交税
• 红利和年金类收益目前也是免税状态
• 保险的现金价值在保单里增长，还有延税功能

对于做长期规划的家庭来说，这些优势加起来，价值不小。

结论：第一步走对，后面才稳

海外资产配置，不是一口吃成胖子，而是一盘逐步落子的棋。

香港保险能投资全球、分散币种、获取稳定回报，还附带很多实用功能，上手也更容易。

第一步走对了，后面的路才会稳。

大贺说点心里话

道理讲完了，但怎么买、去哪买、能省多少钱，这里面还有不少信息差。