忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

上周有个客户问我："大贺，银行存款利率都跌破1.3%了，我的钱放哪儿才能跑赢通胀？"

这个问题，最近被问了不下20遍。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.3%。

10万块存5年，利息从7750元直接缩水到6500元。

更扎心的是，银行理财产品上半年平均收益率只有2.12%，**44%**的产品年化连2%都不到。

你的钱，正在被通胀悄悄吃掉。

所以当我看到**忠意「启航创富 (卓越版)」**的数据时，确实眼前一亮——20年预期IRR能到6.24%，前25年收益市场第一。

但先说结论：这款产品前20年收益确实能打，但有个致命短板，不是所有人都适合买。

今天帮你拆解清楚，看完再决定要不要入手。

收益拆解：短期爆发力有多强？

这个数据很关键，直接上干货：

2年交方案：

• **3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%

说人话就是：如果你现在投10万美元，20年后预期能拿回33万美元。

帮你算笔账：对比银行5年期定存1.3%的利率，忠意这款产品10年预期收益是银行的近4倍，20年是银行的近5倍。

更直观的对比来了。我把市面上主流的2年缴储蓄险拉出来做了个横评：

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在第10年、15年、20年、25年的预期收益都是第一梯队。

尤其是前25年，基本是碾压级别的存在。

但是，别被表面数据骗了。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。这个后面会细说。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

现在买还有个窗口期红利：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费方案，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

加上保费回赠后，收益进一步提升：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

这个数据很关键——**6.38%是什么概念？是银行5年期定存1.3%的近5倍，是银行理财2.12%**的3倍。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要提醒一句：部分银行年内已经降息7次，长期锁定利率的窗口正在关闭。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但优惠12月31日截止。

致命短板：提领即亏的真相

前面说了这么多优点，现在说说这款产品最大的坑。

**忠意「启航创富 (卓越版)」**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

说人话就是：终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"帮你算笔账（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

第30年，忠意启航创富提领后剩余价值只有33万美元，而永明万年青星河尊享II是57.8万，差距不是一般的大。

第50年更夸张，忠意只剩53.7万，永明是146万，差了近3倍。

所以如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金、养老金的朋友，这款产品可能不适合你。

保司背书：忠意的硬实力

说完产品，再看看背后的保险公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。说白了，就是大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

**分红实现率100%**意味着什么？就是保险公司说到做到，预期收益没打折扣。

投资策略：收益背后的逻辑

为什么**忠意启航创富（卓越版）**能做到前20年收益这么高？看看它的投资策略就明白了。

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证稳定性；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

总结：谁适合这款产品？

先说结论，**忠意启航创富（卓越版）**适合这类人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

但要注意两点：

1. 这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能
2. 如果你需要中途提领做教育金、养老金，建议看看其他产品

说白了，这款产品就是"快进快出"的利器，不是"细水长流"的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。