关于荣耀世代储蓄寿险，你必须知道的7件事

一、写进合同的“保证收益”到底有多少？

荣耀世代由两部分组成：保证现金价值（白纸黑字写入合同）+ 非保证分红（包含复归红利和终期分红）。很多销售喜欢把演示的总收益直接说成“预期收益”，但你必须先盯死那个保证数字。

核心结论：荣耀世家的保证部分几乎可以忽略，长期持有主要依赖非保证分红。如果你不能接受“非保证”三个字，请直接关掉页面。

二、30岁男性，年交10万美元，第20年账户里到底有多少钱？

我们按5年缴费，总保费50万美元，用荣耀世家的官方演示模型测算（假设分红实现率100%）。

注意：第7年预期回本，但保证回本要到第20年。这中间13年的“信任缺口”完全由分红填补。

三、IRR是照妖镜：别被“复利6%”的话术骗了

很多人把“年化复利6%”挂在嘴边，但实际IRR（内部收益率）才是真相。我们用荣耀世家的现金价值表反推：

避坑指南：任何在10年内宣称IRR超过4%的香港储蓄险都是耍流氓。荣耀世代在第10年的IRR仅3.21%，这还算中上水平。你买的不是理财，是长跑。

四、分红实现率：历史数据比承诺更可信

荣耀世家的保司在官网上公布了近5年的分红实现率（香港保监局要求公开）。我们调取了其旗舰产品的历史数据：

平均实现率在99%左右，但注意：历史不代表未来。2022年市场大跌时实现率掉到95%，这就是风险。

五、荣耀世家的投资底层：什么在支撑你的分红？

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。不像内地保险资金超70%集中在债券领域，荣耀世家的投资组合更分散、更灵活。

根据其披露的资产配置：

• 固定收益类（国债、企业债）：占比约50%-60%，主要是美国国债和投资级企业债，收益率在4%-5%。
• 非固定收益类（股票、另类资产）：占比约40%-50%，以美股、港股及亚太市场为主，长期预期收益7%-9%。

这就是荣耀世代长期IRR能到6%左右的底层逻辑——用债券打底，用股票增厚收益。

图示：10款香港主流储蓄险预期IRR对比（数据截至2024年Q4），荣耀世代在20年期的IRR处于第一梯队。

六、香港 vs 内地储蓄险：核心差异一张表说清

很多人纠结荣耀世代和内地增额终身寿（3.0%定价利率）怎么选。直接上硬核对比：

选择建议：如果你持有期短于15年，或者无法承受任何波动，内地产品更适合你。如果你能持有20年以上且看好美元资产，荣耀世代的超额收益会非常可观。

七、投保前的三个实操问题

1. 银行开户怎么选？香港银行开户有推荐排序，首选支持外币卡且与保司有合作的大行，方便后续缴费和理赔。

图示：香港银行开户推荐表，标红部分为与荣耀世代保司有合作关系的银行。

2. 营业时间要注意什么？香港保司和银行的营业时间与内地不同，部分网点周六只营业半天，周日休息。建议提前在官网确认或预约。

3. 2025年新政策利好：2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着以后缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅，无需再依赖跨境汇款。

图示：政策原文截图，港澳银行内地分行可开办外币银行卡业务。

总结：荣耀世代是一份需要持有20年以上的美元资产配置工具，IRR在5.6%-6.1%之间，分红实现率历史表现稳健，但保证收益极低。适合能长期持有、接受波动、有美元需求的中产阶级。不适合短期投机或风险厌恶者。