友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两款港险顶流，99%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。5年期定存只剩1.3%，活期更是可怜巴巴的0.05%。

10万块存一年，利息从1100块降到了950块——连一顿像样的年夜饭都请不起。

说点掏心窝子的话：你的钱正在「缩水」，而且这个趋势短期内不会逆转。

很多人把目光投向了港险储蓄险。友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」，这两款产品在各大平台被吹得天花乱坠。

但我替你踩过的坑告诉我：别光看收益，得看拿得到拿不到。

今天这篇文章，我就从你的真实需求出发，把这两款产品扒个底朝天。

你买储蓄险，到底图什么？

在对比产品之前，我想先问你一个问题：你买储蓄险，到底图什么？

我见过太多人，稀里糊涂买了保险，几年后才发现根本不适合自己。别被割韭菜了，先想清楚自己的需求。

一般来说，买储蓄险的人无非两种诉求：

第一种：只存不取，追求长期增值。比如你现在30岁，想给自己存一笔养老钱，60岁之前压根不打算动。这种情况下，你最关心的是30年后能翻多少倍。

第二种：定期提领，打造现金流。比如你想给孩子存教育金，从孩子15岁开始每年取一笔钱交学费；或者你想给自己存养老金，60岁开始每年领一笔生活费。这种情况下，你最关心的是能领多少、能领多久。

这两种需求看起来差不多，但产品选择完全不同。

想要一直按照设定好的提领密码一直领钱，有个大前提，那就是分红实现率不能太差。否则再漂亮的演示表，都是镜花水月。

接下来，我就按照不同场景，帮你逐一对比。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你只存不取，追求长期增值，这才是真相——两款产品的预期收益几乎不分上下。

我拉了一张0岁男宝5年缴、每年6万美元的对比表：

从图上可以看出来，两款产品都是预期第7年回本。

第8年和第9年，环宇盈活略微领先；第10年到第21年，盛利2反超；从第22年开始，环宇盈活又追了回来。到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

说白了，就是你追我赶，最后打了个平手。

但是，保证收益差距就大了。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。整整差了7年！

环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。虽然0.32%听起来也不高，但保证收益是写进合同里的，是保司必须给你的钱。预期收益再漂亮，那也只是「预期」。

结论：只存不取，两款产品预期收益打平，但友邦的保证收益更稳。

场景二：定期提领，打造现金流

如果你需要定期提领，比如做养老金或者教育金，盛利2的优势就非常明显了。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。为什么？因为它是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？就是从保单第5年开始，每年提取保费的7%，一直提到天荒地老。

我拉了一张30岁女性、6万美元5年缴、557提取的演示表：

从保单第5年开始每年提取2.1万美元，盛利2在保单第23年预期复利可做到**6.5%**并持续。

提到70岁，累计领了138.6万美元，账户里还剩150万美元。

这才叫「永续提领」——钱越领越多。

那环宇盈活呢？

同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。账户直接归零，后面一分钱都领不到了。

市面上常见的提取密码，比如566、567等等，环宇盈活提取之后的预期现金价值，都依然低于盛利2。

结论：如果你要定期提领，盛利2完胜，没有悬念。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

如果你手里有美元也有港币，或者未来可能需要不同货币，盛利2又有一个独家优势——双重货币户口。

盛利2支持双重货币户口，可在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄。比如你可以同时持有美元和港币，根据汇率变化灵活调配。

更关键的是，双重货币户口可按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。想想看，如果你在汇率低点把港币换成美元，高点再换回来，这中间的汇差收益就是白赚的。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。友邦、保诚、宏利统统没有。

这个功能对谁最有用？

• 做外贸生意的，手里经常有不同币种进出
• 孩子在不同国家留学，需要支付不同货币的学费
• 对汇率敏感，想做一些货币配置的

如果你只持有单一货币，这个功能对你意义不大。但如果你有多币种需求，盛利2几乎是唯一选择。

结论：多币种资产配置，盛利2独家优势，无可替代。

场景四：传承规划，指定受益人

如果你买储蓄险是为了传承，想把钱精准地给到指定的人，这两款产品都有「指定收款人」功能，但细节差异很大。

先说盛利2的优势：

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立互不影响。你可以给大儿子设定从30岁开始每年领5万，给小女儿设定从25岁开始每年领3万，给老婆设定一次性领取100万——三个人各领各的，互不干扰。

而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。如果你想给多个人分配，就得先分拆保单，操作上麻烦很多。

但友邦也有一个独特的亮点：

友邦环宇盈活支持受益人达到指定年龄或身患重大疾病时，可自己重新安排身故金的领取方式。

什么意思？比如你设定儿子25岁开始每年领5万，领20年。但儿子30岁时不幸得了重病，急需一大笔钱治病。

这时候儿子可以自己申请，把剩余的钱一次性领出来。把选择权重新交给用户，非常人性化。毕竟谁也不知道未来会发生什么，给受益人留一个「紧急出口」，是很贴心的设计。

结论：多人分配选盛利2，单人+灵活调整选环宇盈活。

分红能兑现吗？看历史数据

前面说的都是「预期收益」，但预期归预期，能不能兑现才是关键。分红实现率，就是检验保司「说话算不算数」的硬指标。

友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率93%，最低值62%，最高值169%。其中超过**90%**的产品分红实现率高于70%，整体非常稳健。

安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率95%，最低值28%，最高值117%。接近8成的产品分红实现率高于70%。

看平均数，安盛95%还略高于友邦的93%。

但看最低值，安盛有产品只实现了28%，这个数字就有点吓人了。

再看长期表现。友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%；安盛只有14款，平均分红实现率81%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

结论：两家都很优秀，但友邦更稳，安盛波动更大。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

很多人问我：保司会不会倒闭？我的钱安不安全？

这两家公司，你真的不用担心。

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港已经有接近百年的历史。作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。安盛在2025年世界500强排第103位，是全球「大而不能倒」的保险集团之一。

2025年上半年非银行系保险公司标准保费：友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%。

就公司实力来说，安盛的整体实力肯定是强于友邦的——毕竟是全球巨头。但友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。

结论：两家都是百年老店，都不用担心倒闭。友邦在香港更强势，安盛在全球更强势。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

除了前面说的核心差异，还有一些功能细节值得关注。这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了，我挑几个重点说。

红利锁定和解锁

环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而盛利2会同时锁定保证收益和非保证收益。

更关键的是，友邦有红利解锁功能，锁定之后如果后悔了还能解开；盛利2只支持红利锁定，没有解锁功能，锁了就是锁了。

保单分拆

友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，灵活度拉满；盛利2只支持每年进行一次，相对受限。

如果你有多个孩子，想把一份保单分拆成几份分别给他们，友邦的操作会方便很多。

身故保障

盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

虽然储蓄险的核心功能不是保障，但如果你比较看重身故赔付，盛利2的杠杆更高。

结论：红利锁定/解锁、保单分拆，友邦更灵活；身故保障，盛利2杠杆更高。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你做个总结。

选盛利2的情况：

• 需要定期提领，做养老金或教育金
• 持有多币种资产，需要灵活配置
• 想给多个人分配财富
• 看重身故保障杠杆

选环宇盈活的情况：

• 只存不取，追求长期稳健增值
• 更看重保证收益
• 需要灵活的红利锁定/解锁功能
• 想给受益人留「紧急出口」

这两款产品收益和提取方面盛利2更胜一筹，功能和公司旗鼓相当、各有优势，分红实现率友邦更稳。

都是香港市场上数一数二的产品，选哪个都不会错。关键是搞清楚自己要什么，对号入座。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。