万通富饶万家：年金收益翻3倍的"养老神器"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率——5年定存利率降到1.3%，10万存5年利息从7750元缩水到6500元。

银行不会告诉你的是：当存款利率跌破**1.5%**的时候，你的钱每年都在被通胀悄悄吃掉。

这两个月，后台问养老规划的人暴增。大家的焦虑很统一：普通年金收益太低，分红险又怕拿不到钱。

有没有一种产品，既能像分红险一样增值，又能像年金一样稳定领钱？

还真有。今天拆的这款万通**「富饶万家」，年金转换后的收益是普通养老年金的3倍**。

更让我惊喜的，是它藏了一个全市场独家的提领模式——369提领，专门解决"越老越缺钱"的问题。这个坑我替你踩过了，往下看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

先说最核心的养老功能。

很多人买养老年金，图的是"活多久领多久"。但传统年金有个致命问题：收益太低。你30岁买，60岁开始领，算下来复利可能也就**2%**出头。

富饶万家的玩法不一样——它是一款分红险，但可以在55岁以后把账户里的钱转成终身年金。

说人话就是：前30年让钱在分红账户里利滚利，等你退休了，再把增值后的大额资金转成保证领取的养老金。这个年金转换功能，是万通的市场独家。

我给你算一笔账。

30岁女性，10万美金交5年，一共投入50万美金。如果选择60岁做年金转换：

• 老款富饶千秋：60岁时账户涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 新款富饶万家：60岁时账户涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比老款每年多领9000多美金，而且是活多久领多久。

18.8万美金什么概念？按当前汇率折合人民币约135万。

你投入50万美金（约360万人民币），60岁起每年领135万人民币，领到80岁就是2700万。这个收益，是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金用。一直取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多美金。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 定额终身年金：每月固定领
• 递增终身年金：越领越多，对抗通胀
• 保证回本领法：保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种都很实用，可以根据自己的家庭情况灵活搭配。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通最独特的提领模式——369提领，全市场仅此一家支持。

这个设计解决的是一个真实痛点：人越老，花钱越多。

60岁刚退休，身体还行，花不了太多钱；70岁开始看病多了，护理需求也上来了；80岁以后，医疗和护理开支可能是60岁时的好几倍。

传统提领模式是每年固定取一样的钱。但369提领是这样的：

• 5年缴费
• 保单2-10年：每年提取保费的3%
• 保单11-20年：每年提取保费的6%
• 保单21年往后：每年提取保费的9%

现金流随年龄递增，正好匹配你"越老越缺钱"的真实需求。

当然，如果你不需要递增，用传统的566提领也完全可以。566模式是5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

我算了一下：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点。

不过别忘了，富饶万家还有独家的369提领和年金转换，这两个功能是盛利2、星河尊享都没有的。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

说完养老，再说一个很多人忽略的问题：万一你失能了，这份保单怎么办？

我见过太多案例：老人躺在病床上，子女为了争保单打得不可开交。或者老人明明想把钱给孙子，但因为没提前安排，最后全被不孝子拿走了。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。它打造了一个动态的传承管理系统——可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

具体怎么操作？我拆成5个功能给你讲：

1、精神上无行为能力预设指示

说人话就是：提前设定好，万一你失能了，保单怎么处理。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦你失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分。比如你有两个孩子，可以约定失能后保单一分为二，一人一半，从源头上避免争产。

2、弹性提取权益

这个功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方，不用经过你的账户。

比如你想每月给父母打5000美金养老，可以直接设定：每月1号，从保单提取5000美金，打到父母账户。也可以设触发式给付：女儿结婚当天，一次性支付10万美金。

钱不经过你的账户，隐私性很强。而且可以无限次更改收款人、金额、时间。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。当原受保人身故后，第二受保人自动成为新的受保人，保单继续有效，利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。被保人身故后，保单自动按比例拆分。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿各50%。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种方式可选。可以一次性全给，也可以按月发放，甚至可以规定"每月等额发放，发到受益人30岁"。

这套功能组合下来，有点类信托的感觉了。 能提前锁定财富流向，避免身后纠纷。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多，你可能会问：收益这么高，能兑现吗？

我劝你冷静，先看公司背景。

万通源自美国万通，是一家成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控和投资管理。

更关键的是，美国万通旗下有一家全球顶尖资管公司——霸菱（Barings），至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

能同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。这也是为什么万通的分红实现率一直很漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%的产品实现率在90%**以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

分红险最怕的就是"演示收益很美，实际兑现拉胯"。 万通这份成绩单，至少说明它不是在画饼。

静态收益补充：长期持有同样能打

如果你不打算频繁提领，就想长期持有让钱增值，富饶万家的表现同样能打：

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品都好
• 30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度

这里还有个彩蛋。我在富饶万家的资料里发现，在澳门发售的版本，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在7%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。是很实在的好处，不是在结构上耍小聪明。

总的来说，富饶万家就像富饶千秋进化出的一个更完善版本。收益和功能都做了优化，几乎没有短板。不管你是想养老、想提领、还是想传承，它都能覆盖。

当然，港险产品众多，每个人的情况不同，适合的产品也不一样。如果你正在纠结怎么选，或者想知道自己的情况适合哪款，可以来找我聊聊。

大贺说点心里话

今天讲的收益、功能都是产品本身的事。但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身还重要。同样的保单，不同渠道的成本可能差出好几万。