永明万年青星河尊享2：被吹成"提领王者"，但这2类人买了会后悔

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月2日，美元指数升破109创两年新高，人民币汇率一度跌破7.3关口。

那段时间，我的微信几乎被同一个问题刷屏："大贺，孩子明年要出国，我现在买美元保单还来得及吗？万一将来去的不是美国怎么办？"

说实话，这个问题问到了点子上。汇率波动这么大，加上特朗普关税政策的不确定性，中美利差维持在280-300基点的历史高位，人民币短期承压已成共识。

这时候，一款能灵活切换货币、提领又方便的储蓄险，确实成了刚需。

最近被问得最多的，就是永明「万年青星河尊享2」。

市场上都叫它"提领王者"，但不吹不黑，数据摆出来——它确实有两个场景不太适合。今天我就用7个真实需求场景，帮你判断这款产品到底适不适合你。

场景一：孩子5年后留学，现在买保险能当学费用吗？

这是我遇到最多的问题。

孩子现在初中，5年后读大学，家长想提前锁定一笔教育金，既能保值增值，又能到时候直接当学费用。

永明「万年青星河尊享2」的225方案，几乎是为这类需求量身定做的。

具体怎么操作？

40万美金总保费，分2年交完。从第2年起，每年领5%的总保费，也就是2万美金。

按照现在的汇率折算，每年能领差不多14万人民币，覆盖大部分国家的本科学费绰绰有余。

更关键的是，保单20年内剩余现价就能回本。也就是说，你一边领钱，账户里的钱还在涨。

到120岁时，累积提领加上剩余现价，高达总保费的479倍。

作为港险提领标杆，永明「万年青星河尊享2」支持7大提领密码：225、236、555、567、588，还有两种150%超额提领方案。

不管你是想缴完就领，还是想攒几年再领，各种提领方式都能满足，关键是不会断单。

选产品就像选鞋，合脚最重要。如果你的核心需求是"5年内要用钱"，225/236这类极速提领方案，市场上确实很难找到对手。

场景二：孩子可能去美国，也可能去澳洲，货币怎么选？

这个问题太真实了。

我有个客户，孩子现在高一，成绩不错，美国、澳洲、加拿大的学校都在申请。问题来了：现在买保单，到底选美元、澳元还是加元？

很多港险产品都支持货币转换，但别被营销话术带跑了——大部分产品的货币转换是有"调整基数"的。

什么意思？就是转换时会按照新货币重新计算保单价值，中间可能会有损耗。

永明「万年青星河尊享2」不一样。 它的货币转换没有调整基数这一说，只需要考虑当时的汇率差。流程更简单，规则更透明，是真正意义上的货币转换。

更厉害的是，这款产品有4种保单货币可选：美元、加元、澳元、人民币。

而且这4种货币的预期收益回报完全相同，市场唯一。

这意味着什么？

假设你现在买的是美元保单，3年后孩子确定去澳洲了，你可以直接把保单转成澳元。转换过程中，收益不会因为货币变化而缩水。

对比其他产品，转换后可能要重新计算基数，收益打折扣——永明这个设计确实更良心。

2025年开年，人民币汇率承压，市场预期全年中枢在7.0-7.2区间波动。加上特朗普关税政策的不确定性，外部环境越复杂，多币种配置的需求就越强。

有跨境货币需求的人，比如孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学，或者将来想海外置业，永明「万年青星河尊享2」的货币转换功能，确实比其他产品更适配。

场景三：10年后养老提领，每年领7%够用吗？

有个45岁的客户问我："我想55岁退休，到时候每年能领多少？够不够日常开销？"

这类需求适合用567方案来规划。

具体数据是这样的：

5万美元交5年，总保费25万美金。从第6年起，每年领7%的总保费，也就是1.75万美金。

按照现在的汇率，差不多12万人民币一年，作为养老金的补充相当可观。

两款产品的预期回本期都是7年，但永明「万年青星河尊享2」的预期账户余额很亮眼。你一边领钱，账户余额还在涨，几乎适配任何提领情境。

从图上可以看到，万年青星河尊享2在567提领场景下，全期剩余现价都领先旧版产品。这说明产品升级后，提领能力确实增强了。

如果你的需求是"10年左右开始提领，每年稳定领一笔钱"，567方案能很好地满足。

场景四：怕市场跌，能不能把收益锁住？

这两年市场波动大，很多人都有一个焦虑：分红险的收益是非保证的，万一将来市场不好，分红会不会缩水？

永明「万年青星河尊享2」有一个设计，专门解决这个问题——双重锁定机制。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

这是市场唯一的设计。归原红利一旦派发，面值和现金价值同时锁定，不会因为后续市场波动而变化。彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：主动转入锁定账户

从第5个保单周年日起，你可以把**10%-50%的保证现价、归原红利和终期红利，转入一个专属锁定账户，享受现行3.5%**的积存利率。

从图上可以看到，每个保单年度累计锁定最高50%，可以分四次锁定（10%、12%、18%、10%）。

这个设计很灵活——你可以根据市场情况，分批把收益锁进保证账户。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。 3.5%的积存利率，在当前低利率环境下已经相当可观了。

如果你是那种"想锁定收益、怕市场下行"的人，双锁定功能能满足你的需求。把非保证收益变成保证收益，让"不确定"变"确定"，市场波动时更有底气。

场景五：本金绝对不能亏，这款产品安全吗？

有些客户开门见山："大贺，我不追求高收益，但本金绝对不能亏。"

这类保守型投资者，最看重两个指标：保证回本时间和保证收益率。

先看保证回本时间

永明「万年青星河尊享2」13年保证回本。这个回本时间，在一众储蓄险产品中能排名前列。

再看保证收益率

保证收益率在后期能达到1%，这个数字听起来不高，但对比一下就知道厉害了——其他产品的保证收益率峰值普遍在0.2%-0.7%之间。永明的1%，几乎是市场天花板。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强，让保守型人群更安心。

保司实力也是安全的重要保障

永明金融的信用评级是行业领头羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。四大评级机构给出的都是顶级评分。

永明香港的偿付能力比率超过200%，超出监管要求2倍以上。

另外，永明「万年青星河尊享2」配置**25%-80%**的固收资产，这个配置比例偏保守，能让你在市场波动时更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，适合选择这款产品。 就算市场波动，保证现金价值也能让你不亏本金。

保司背景：133年永明的投资实力

买保险，保司实力是绑定一辈子的事。永明金融到底什么来头？

扎根香港133年

永明金融至今已扎根香港133年，稳居全港三大强积金服务供应商之列。

强积金是香港的养老金制度，能做到三大供应商之一，说明永明在香港人心中的信任度非常高。

分红实现率超过100%

万年青系列是永明的王牌储蓄险产品，分红实现率超过100%。

这意味着实际派发的分红，比计划书上演示的还要多。买分红险最怕"说得好听，派得少"，永明用数据证明了自己。

资管实力雄厚

永明背后有一家资管公司叫SLC，下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元，服务超过1400家机构客户，拥有超过800名投资专家，150年资管经验。

投资覆盖13个行业，包括物业、通讯、信息科技、公共事业、能源、金融、医疗等。

地域分布也很广，涵盖美国、加拿大、中国、香港、英国、澳洲等地区。

永明金融是财务实力雄厚、资本充足、资产管理规模庞大的公司。 买它家的产品，至少不用担心保司跑路的问题。

但如果你是这类人，它可能不适合你

不吹不黑，数据摆出来。永明「万年青星河尊享2」确实有两个场景不太适合，提前知道才能避坑。

第一类：追求30年以上长期收益最大化的人

以5万美金×5年交、总保费25万美金为例，永明「万年青星河尊享2」50年才能达到6.5%复利IRR，比友邦「环宇盈活」慢20年。

友邦30年就能达到6.5%。

保单前20年，两款产品差距不大。但20年后，差距会逐渐拉大。

如果你要的是"30年以上长期传承、追求收益最大化"，友邦、保诚等可能更适合。

第二类：20年后才开始提领的人

在5/20/16提领场景下（5年交、第20年开始领、每年领总保费16%），永明「万年青星河尊享2」的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

晚提领场景下，永明「万年青星河尊享2」不是最优解。

因为晚提领更看重"长期现金价值总量"，而永明的长期现金价值没有优势。就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

每款产品都有适合的人。

永明「万年青星河尊享2」的设计逻辑偏向"稳扎稳打"，核心优势在早中期提领、本金安全、跨境适配。

如果你的需求是"灵活提领、本金安全、跨境适配"，它的缺陷可以忽略；但如果你追求的是"长期传承、收益最大化"，建议再对比一下其他产品。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句：选产品要看场景匹配，不要被"王者""天花板"这些标签带跑了。

不过，除了选对产品，还有一件事可能更重要——同样的产品，怎么买能省下一大笔钱？这里面有个信息差，知道的人不多。