太保「鑫相伴」：被忽视的"港版收租神器"，8年保证回本，但这类人千万别碰

你好，我是大贺。

上周，一位即将退休的阿姨找到我，手里攥着一张五年定存到期的单子，愁眉苦脸地问："大贺，2020年我存的4%，现在转存只有1.3%了，这钱还能往哪放？"

我见过太多这样的情况。

就在上个月的博鳌论坛上，原银保监会主席郭树清公开指出，城镇与农村老年人平均收入差距高达3.4倍，养老金改革迫在眉睫。

根据最新数据，我国基本养老保险与企业年金合计替代率仅为40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

换句话说，单靠社保，退休后的生活质量大概率要打对折。

养老这事儿，早规划早安心。今天我就来聊一款刚上线的"港版快返年金"——太保香港**「鑫相伴」**，看看它到底适不适合你。

你的存款正在被「时间」偷走

咱们算笔账。

2020年，五年定存利率还有4.0%。100万存进去，五年后能拿20万利息，日子过得挺滋润。

但2025年呢？国有六大行的五年定存已经降到1.3%。同样100万，五年只能拿6.5万。

5年时间，收益暴跌67.5%。

当前一年期存款利率只有1.48%，10年期国债收益率也不过**2.5%**左右。

你辛辛苦苦攒下的钱，正在被"时间"悄悄偷走购买力。

很多人问我：大贺，利率还会回来吗？

我的判断是：未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

未来十年，利率还会更低吗？

某大行专家最近公开表示，明年还有60~80bp的降息空间。

这意味着什么？0.?%的五年定存，可能很快就要和我们见面了。

背后的逻辑也不复杂：经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

别等退休了才发现不够用。利率下行的趋势，短期内很难逆转。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

存款到期，利率越来越低，再投资的收益一年不如一年。这种焦虑，我太理解了。

那有没有一种方式，能把今天相对较高的利率"锁"住呢？

我给大家一个建议：买快返型的年金险。

这类产品的特点很简单：一次性整付，5年内开始发利息到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：

• 利率越低越开心——因为你早就锁定了
• 不用担心再投资风险——钱到期后不用再到处找产品

太保「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

今天的主角，就是太保香港刚上线的**「鑫相伴」**。

这款产品可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

咱们直接看数据：

一次性整付10万美金，即交即领。

交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。

关键是，回本速度贼快。

看保单第8年：此时你已经保证领取了2万美金，加上当年的8万保证现金价值，刚好等于10万美金。

8年保证回本，急用退保零损失。

往后，就是本金不动，纯吃利息。

还没完。从第5年起，还会派发**0.8%**的周年红利（非保证）。也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%！

保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司，保司会给**4.5%**的利息，复利滚存。

预期IRR终身5.55%。

这笔账你得自己算：在银行存1.3%，还是在这里锁定**2.5%**保证+**0.8%**非保证，年年领钱到终身？

太保集团：国资背景，三地上市

有人可能会问：太保香港靠谱吗？

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，妥妥的top3级别险企。连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

背后是谁？上海国资委。根正苗红的国有企业。

太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司。

几个关键数据：

• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足，达238%
• 集团管理资产3.77万亿元

说白了，这是一家你不用担心它跑路的公司。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得入住资格。而且香港太保直付费用，不占结汇额度。

行权有效期？终身。

也就是说，买了「鑫相伴」，不仅能年年领钱，还能顺带锁定一个高端养老社区的入住权。

我见过太多临退休的朋友，辛苦攒了一辈子钱，结果养老的时候发现好的社区要么进不去，要么贵得离谱。

提前规划，才能安心养老。

五类人最适合「鑫相伴」

最后，我来总结一下，哪些人适合「鑫相伴」：

第一类：银行存款挪储的人

手里有一笔定存快到期，又不想眼睁睁看着利息越来越少。「鑫相伴」可以作为银行存款的"高配版"，每年派息更多、不受利率下调影响。

第二类：临近退休的人

手里的钱存银行利息太低，买其他的又怕风险。这种每年收息、本金不动的产品，就非常适合。

第三类：想给子女设立教育基金的父母

之前有内地富豪花了1亿给刚出生的宝宝配置快返年金，道理是一样的——年年有钱进账，孩子长大后直接用。

第四类：想躺平提前退休的人

本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。比如投入100万美金，每年保证领2.5万美金，加上周年红利，一年3.3万美金进账，折合人民币约24万。

第五类：想补充社保退休金的人

社保养老金替代率只有40%，缺口怎么补？结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

当然，也有不适合的人：

• 短期内可能急用钱的（8年内退保有损失）
• 追求高风险高收益的（这是稳健型产品）
• 不认可美元资产配置的

这笔账你得自己算。

大贺说点心里话

利率下行这事儿，不是我们能左右的。但怎么配置手里的钱，选择权在你自己手上。

很多人问我：大贺，同样的产品，怎么买更划算？其实这里面有些信息差，普通渠道不一定知道。