研究半年才敢推：立桥智选储蓄保、太平洋世代鑫享、鑫相伴三款港险保底全测评

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年了。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为我知道，只要我说"港险保底收益比内地高"，评论区肯定有人跳出来：你是不是收了保险公司的钱？港险不都是分红不确定吗？

别急，听我把话说完。

99%的人都错了：港险保底收益真相

我以前在银行就是干这个的，见过太多客户一听"香港保险"就摇头：

"港险保底太低了，6.5%的收益大部分靠分红，万一分红拿不到呢？"

这话对，但不全对。

真相是这样的：港险产品种类很多，有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

加上分红，预期复利能做到**5%**以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

没听错，是保证的，白纸黑字写在合同里的那种。

2025年2月，内地银行理财收益创了新低——纯债型固收类理财产品平均年化收益率才0.82%。

这是2023年以来单月最低。

而我今天要说的这3款港险产品，保证复利最低都有1.6%以上。

这差距，你品品。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

别被忽悠了，这不是什么复杂的产品，就是一个5年期的短期储蓄。

我拿40岁女性、一次性交100万美金来举例：

目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，算成单利超过5%。

注意，这个4.57%是保证的，不是预期的。

短期产品的两个注意事项

但这坑我见多了，好产品也有适用边界。

这款产品有两个问题你得知道：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间？不好意思，持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，5年期太短，汇率波动风险比较大。

假如你现在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6。

算下来实际收益单利也就**1.4%**左右，跟你在内地存银行没区别。

听我一句劝：这款产品适合短期有确定用途的美元资金，不适合拿来做长期储蓄。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享。

这是一款分红型增额寿，适合长期持有。

同样拿40岁女性举例，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

有人可能会说：内地也有分红增额寿啊，为什么要去香港买？

真相是这样的：内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。

但注意，这1.75%是预定利率，不是实际到手收益。扣完各种费用，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红呢？总复利也就**3%**左右。

而且2025年4月，内地保险预定利率研究值已经降到**2.13%**了。

2.5%预定利率的产品，可能7月后就要下架。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这不是我站队，数据摆在这。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴。

这是一款分红型快返年金，适合需要稳定现金流的人。

40岁女性，一次性交100万美金，保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有约8000美元的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

我知道有人会说：收益是不错，但我就是担心汇率风险。

太平洋人寿世代鑫享还有人民币保单版本——这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上就是我研究了半年，敢推荐的3款香港高保底产品。

但说实话，知道产品好只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。