2026港险避坑榜：安盛盛利2、友邦环宇盈活谁更值？买前没看这篇可能后悔

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我见过最离谱的港险推销话术是什么？

"这款产品收益7%，稳赚不赔，比买房还香！"

每次听到这种话，我都替客户捏把汗。

市场上几十款储蓄险，哪款真的好、哪款是坑，光听销售吹根本分不清。

今天我就把2026年最值得关注的港险产品拉出来，按你的真实需求逐个拆解。数据不会骗人，看完这篇，你就知道自己该买哪款了。

你买港险，到底图什么？

很多人一上来就问："大贺，现在最火的产品是哪款？"

这个问题问错了。

港险不是买菜，不是哪个便宜买哪个、哪个火买哪个。你得先想清楚自己图什么：

• 图收益最高？那得看长期IRR谁最能打
• 图稳妥不亏？那得看保证收益有多少
• 图边存边取？那得看提领密码够不够灵活
• 图每年派钱？那得看派息比例和确定性
• 图养老规划？那得看年金领取方式和配套资源

一个产品是否适合你，除了看收益数字，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化这些隐藏指标。

下面我就按这五种需求，把最能打的产品一个个拎出来。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标就是"让钱生钱，越多越好"，那收益率是唯一的硬指标。

我们拉了一张表，把市场上主流产品的10年、20年、30年IRR全部列出来，结论很清晰。

第一名：安盛盛利2

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

这款产品的特点是前中后期收益很均衡，表现非常好。不像有些产品前期猛、后期拉胯，或者前期难看、要熬30年才好看。

盛利2从头到尾都稳。

第二名：友邦环宇盈活

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡。

这款产品没有明显的短板。而且趸交情况下前期收益更加突出，如果你手上有一笔闲钱想一次性投入，这款值得重点考虑。

第三名：中国人寿傲珑盛世

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

很多人对中资保司有偏见，觉得不如外资。但数据摆在这里，傲珑盛世的长期IRR完全不输。

而且中国人寿在港经营40多年，分红实现率稳居第一梯队，这个背书够硬。

大贺说两句：这三款是目前市场上收益天花板，选哪个都不会错。如果非要排序，安盛综合实力最强，友邦品牌最响，国寿性价比最高。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些朋友跟我说："大贺，我不求收益多高，就想稳稳当当，别让我亏钱就行。"

这种心态我完全理解。

2025年银行理财产品业绩基准跌破2%，部分中小银行3年期存款利率降到1.2%，存款利率全面下行。想找个稳定的保本增值渠道，确实越来越难。

如果你是这类风险厌恶型选手，我推荐两款。

短期储蓄首选：立桥智选储蓄保

立桥智选储蓄保在6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

注意，这是"保证"复利，不是预期、不是演示，是白纸黑字写进合同的。

这款产品的槽点是什么？因为是短期储蓄，受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄首选：太平洋人寿世代鑫享

太平洋人寿世代鑫享长期保证到手复利高达2%，预期复利长期能做到5.1%。

2%的保证收益是什么概念？比内地绝大多数产品的保证收益都高一大截。

而且预期收益也不拉胯，长期持有妥妥的。

大贺说两句：求稳的人，别被高收益晃花眼。保证收益才是你的底线，预期收益只是锦上添花。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险不是为了放着不动，而是想边存边取——孩子教育金、自己的生活费、或者当被动收入。

但这里有个大坑：不是所有产品都适合提取。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。我见过不少人买了不适合提取的产品，硬要每年提钱，结果保单现金价值越提越少，最后亏得一塌糊涂。

判断一个产品是否适合提取，我有3个标准：

1. 提领密码是否有冗余度：如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。没有完全消耗到产品的极限，长期来看更安全。
2. 分红实现率是否稳定：提领密码有效的前提是分红100%达成。
3. 提取完之后IRR是更低还是更高：如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款。

安盛盛利2

安盛盛利2有市场少有的557提领密码。提领密码包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起提取7%）。

安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高，这说明产品设计本身就考虑到了提取需求。

永明星河尊享2

永明星河尊享2分红实现率也不错，提取后收益同样更高。

大贺说两句：想提取的人，别只看收益高不高，要看产品"愿不愿意让你提"。盛利2和星河尊享2就是那种"欢迎你来提"的产品。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有朋友问我："大贺，我有一笔钱，不想买房收租了，有没有什么产品能每年给我派钱？"

有，而且比收租省心多了——不用操心租客、不用修水管、不用担心房价跌。

太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。

中银人寿月悦出息

中银人寿月悦出息每年派息5%，完全是分红，属于周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

大贺说两句：想吃息的人，鑫相伴更稳、月悦出息更高。看你更在意确定性还是收益率。

规划养老？社区+年金双保险

2025年养老金缺口持续扩大，博鳌论坛和中国社科院的数据显示，当期缺口将达1.1万亿元，养老金替代率可能降到30%-40%。

说白了，光靠社保养老，大概率不够用。

如果你想提前规划养老，港险有几款产品非常值得关注。

太平人寿颐年乐享尊享版 / 太平洋人寿世代悦享2

这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

太平人寿和太平洋人寿产品能对接内地高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住，保费还可以直付社区花费。

万通富饶万家

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

这款产品有三个杀手锏：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高且确定：万通富饶万家养老金领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
3. 领取方式多且实用：万通富饶万家有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领

这12种领取方式不是花架子，每一种都很实用。担心通胀？选递增领。担心另一半没保障？选夫妻联合领。担心生病？选重疾双倍领。

大贺说两句：养老规划这事，越早越好。等到60岁再想，黄花菜都凉了。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示，友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这就是信息差。