30年复利6.5%，万通富饶万家养老收益真相，没人帮你算清楚这笔账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我不讲故事，直接上数据。

港险养老，收益能有多高？

先说个扎心的现实：2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。

与此同时，银行理财也不乐观，2025年2月纯债型固收类理财平均年化收益率仅0.82%，创下2023年以来最低。

存款利率跌破1%，你的养老钱还能去哪儿？

我帮你算过了：同样30万本金，银行5年定存1.3%复利，30年后大约是44万。

而港险产品30年复利6.5%，30年后能到多少？将近200万。

这不是我编的数字。港险养老产品中，30年预期IRR能冲到6.5%，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍——这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

钱不会说谎，接下来我就拆解几款主流产品，帮你看清楚这笔账到底怎么算。

收益天花板：万通富饶万家详解

很多人规划养老时都有个纠结：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款——万通富饶万家，它是老网红富饶千秋的升级款，也是我们团队很多同事的自购款。

直接上数据。以6万美元/年、5年交为例：

• 美元计划7年回本
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 持有100年传给后代，预期总收益能到144,245,966美元

这笔账其实很简单：前期让钱拼命滚雪球，后期再考虑怎么花。

30年6.5%的复利，在银行存款跌破1.3%的今天，几乎是碾压级别的存在。

高收益之外，还能锁定终身现金流

但光有收益还不够。很多人担心的是：万一退休那年正好赶上市场大跌，账户缩水怎么办？

万通富饶万家有个独家功能——年金转换权，能彻底打消这个顾虑。

具体怎么操作？等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

那年金率能有多高？我帮你查了万通2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率**≥6%的占比高达95.5%**
• 其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

换句话说，如果你在退休时选择转年金，大概率能拿到6%以上的年金率。

假设你账户里有100万美元，每年能领6万美元以上，领到终身。

这就是"前半程存钱，后半程养老"的完整闭环。

别听故事，看收益。年金转换这个功能，把"高收益"和"确定性"两件事同时解决了，这才是万通富饶万家真正值钱的地方。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求极致收益。有些朋友的第一诉求是"稳"——买保险嘛，当然是先求安心，再谈收益。

如果你是这类人，中资系产品值得重点关注。

代表产品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益

这些产品的核心优势在哪？我帮你梳理了三家公司的关键数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

看到没？太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。固收类投资占比普遍在70%以上，这让他们的历史分红实现率格外亮眼。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

还有一类朋友，既想要不错的收益，又希望资金能灵活调用。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

灵活提取，按需支配。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当旅游基金、补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%），这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说完收益，再说个很多人忽略的隐藏福利。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品还有一张王牌——可以直通高端养老社区。

像国寿（海外）傲珑盛世这类产品，全程可以人民币交易，既规避了汇率风险，又能享受港险的高收益。

更重要的是，买了中资系的保单，未来可以直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接解决"住哪儿"的问题——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮大家梳理一下核心方向。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：转年金系产品（万通富饶万家）值得深入研究

这笔账其实很简单：银行利率跌破1%的时代，港险6.5%的复利收益，就是普通人能抓住的为数不多的确定性机会。

大贺说点心里话

收益数据我都帮你算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面还有一笔账值得算。