220万港险养老金对决：宏利/安盛/永明，我研究了3种提领方式，发现一个残酷真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了——男的要干到63岁，女的要干到55-58岁。

但说实话，35岁的职场危机可不会等你到退休。这中间的20多年怎么办？

这事儿我帮过300多个家庭琢磨过，发现一个规律：延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

今天就借着后台一位客户的真实案例，咱们拆开来看：35岁，手上有220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。

他就想在宏利「宏挚传承」、安盛「盛利II」、**永明「万年青星河尊享II」**这三款热门产品中选一款做养老规划。

但这事儿得看你的需求——你是15年内就要用钱？还是临近退休想多领点？又或者追求长期稳定活到老领到老？

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

先说第一种情况：如果你15年之内有资金支出需要——比如孩子留学、置业首付、或者突发医疗支出——闭眼入宏利宏挚传承。

为什么这么说？数据摆在这儿。

咱们看最常见的【566提领】方式：从第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利的账户余额是三款产品里最多的。到客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利 31.52万美元
• 安盛 30.55万美元
• 永明 29.05万美元

上下差一万多，这时候差距还不算大。但关键是，宏利在前14年一直稳稳领先。

换成更极致的【567提领】——第6年起每年领21000美元呢？前14年，宏利依旧抗打。

再看【5108提领】——第10年起每年领24000美元，宏利前15年表现依然强劲。

结论很清楚：不管哪种提领方式，15年内宏利都有绝对优势。

如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利宏挚传承是不错的选择。

但是——养老这事儿急不得，我得把话说在前面：宏利的问题在于后劲不足。

从第15年开始，安盛就超过了宏利；从第20年开始，宏利长期垫底。

到客户65岁时，账户余额差距是这样的：

• 安盛 69.65万美元
• 永明 69.44万美元
• 宏利 49.02万美元

上下足足相差20万美元！

15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。

但作为养老规划，不太合适。养老讲究的是活到老领到老，宏利的优势集中在前15年，后面就不占优势了。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

第二种情况：你年龄偏大，临近退休，想每月领更多的钱对冲养老风险。

这时候，安盛盛利II至尊的中短期高收益优势就体现出来了。

咱们看【566提领】的数据：第6年起每年领18000美元。

第15年开始，安盛反超宏利。到客户65岁时：

• 安盛 69.65万美元
• 永明 69.44万美元
• 宏利 49.02万美元

安盛和永明差不多，但都比宏利多了20万。

再看更极致的【567提领】：第6年起每年领21000美元。

这种提领方式下，第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才追平。

中间几十年，安盛一直是账户余额最高的那个。

数据摆在这儿：如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的整体表现要优于永明万年青星河尊享II。

虽然差异不大，但安盛的动态收益确实更好。

想要追求中短期偏高收益、尤其是年龄偏大临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选安盛盛利II至尊。

不过别被表面收益忽悠——安盛的问题在于保证收益偏低，这个后面会详细说。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

第三种情况：你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安。

这时候，永明万年青星河尊享II就是你的答案。

咱们从三个维度拆开来看：

第一，保证回本时间

这是最直观的本金安全指标：

• 永明 13年
• 宏利 18年
• 安盛 25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

永明保证回本时间最短，本金安全性更高。

第二，保证收益

保证收益IRR的对比更是惊人：

• 永明 1%
• 宏利 0.64%
• 安盛 0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛最高只能到0.23%——差了整整4倍多。宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

第三，复归红利占比

这个指标很多人不了解，但对养老规划极其重要。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。而稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

数据对比：

• 永明 22.76%
• 安盛 14.12%
• 宏利 没有设置复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，意味着更多的收益会被锁定为保证收益，不受市场波动影响。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

再看长期账户余额，到客户75岁时：

• 安盛 106.44万美元
• 永明 106.44万美元
• 宏利 72.16万美元

安盛和永明打平，但永明的保证收益更高、本金更安全。

风格保守、在意长期资金稳定、看到保证收益高就心安的人，选永明万年青星河尊享II。

找到你的那款，开始规划

说到底，用港险养老核心是动态提取能力，而非静态收益。

三款产品各有侧重，选哪个取决于你的需求：

• 15年内要用钱 → 闭眼入宏利宏挚传承，短期绝对优势，但不适合长期养老
• 临近退休想多领 → 选安盛盛利II至尊，中短期收益更高，适合年龄偏大的人群
• 长期稳定活到老领到老 → 选永明万年青星河尊享II，保证收益高、本金安全、稳定性强

2025年延迟退休已经落地，养老金最低缴费年限也将从2030年起逐步提高到20年。

缴费门槛提高意味着更多人可能领不到足额养老金，个人养老储备更加重要。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

三款产品怎么选，我已经说清楚了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差没说完——扫码加我，发送「信息差」三个字，我把内部渠道的省钱方案发你。