周大福荣耀世代：首日保证回本83%看着很香，但我劝你先想清楚这3个问题

你好，我是大贺。

最近咨询趸交产品的朋友明显多了，聊完才发现，大家的焦虑出奇一致——

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存跌到0.95%，5年期才1.30%，活期更离谱，0.05%。

10万块存5年定期，利息从7750块降到6500块，整整少了1250。

更扎心的是，连中小银行都开始"超车式降息"，部分银行3年期存款利率低至1.20%，比国有大行还低。2%利率的定期存款，现在已经是稀缺品了。

钱放银行，越存越亏。手里有笔闲钱，到底该往哪放？

这时候，周大福新推的趸交产品「荣耀世代」就进入了很多人的视野——首日保证回本83%，预期4年回本，保证7年回本。听起来确实挺香。

但我直接说结论：这款产品不是不能买，但你得先想清楚自己的需求是什么。

不同的需求，对应的最优解完全不同。

今天咱们就来拆解一下，荣耀世代到底适合什么人，不适合什么人。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

做了8年港险规划，帮500多个家庭做过资产配置，我太清楚大家买趸交产品时最怕什么了——

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

这种焦虑太真实了。毕竟趸交动辄几十万美金一次性投入，万一家里突然有事需要用钱，结果一退保发现亏了30%、40%，那心态直接崩了。

荣耀世代在这一点上确实做了优化。

说白了就是，你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就明确写着：保证现金价值是已交保费的83%。

这意味着什么？万一遇到急用钱的情况，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再加上保证7年回本，也就是说最晚7年，你的本金就能100%保证拿回来。

不靠分红，不靠预期，合同白纸黑字写死的。

这个设计，确实能解决一部分人的焦虑。

但问题是，光看这一点就决定买，还是太草率了。咱们得根据不同的使用场景来分析。

场景一：5-10年中短期持有

你的情况是这种吗？

手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多——那荣耀世代确实可以考虑。

咱们来算笔账。

以总保费30万美金趸交为例，荣耀世代预期4年就能回本。它的老款产品闪耀传承，首日保证回本只有78%，荣耀世代直接提升到了83%，高了5个百分点。

更重要的是，在保单前10年，荣耀世代的预期总收益在市场上是有优势的。

所以如果你的需求就是：这笔钱放5-10年，中间可能会用到，但不确定什么时候用，想找个容错率高、前期收益还不错的产品——荣耀世代是个合适的选择。

中途真有急事退保，损失也不大，容错率高。

场景二：长期持有追求高收益

但如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求的是更高的总收益——那我得跟你说实话，荣耀世代就不是最优解了。

咱们把市场上的主流趸交产品拉出来对比一下。

同样是30万美金趸交，10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。保单第30年，就可以实现**6.5%**的收益率天花板。

说白了就是，荣耀世代的优势全部集中在保单前10年。

10年之后，它就被环宇盈活反超了，而且差距会越拉越大。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我更推荐友邦的环宇盈活。长期收益更拔尖，如果你这笔钱确定20年、30年不动，选它更划算。

场景三：需要稳定现金流

还有一种情况——你买趸交不是为了放着不动，而是想每年提领一部分出来用，当作稳定的现金流。

这个场景下，荣耀世代也不是最优解。

咱们用最常见的125提领来测算：保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金。

结果很有意思——

荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。

但18年之后，富卫的盈聚天下就有了绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩76.4万美金；保单第50年，账户余额剩217.2万美金。

为什么会这样？这背后和产品的分红结构有很大关系。

盈聚天下的复归红利占比高，说白了就是一款为提领而生的产品。

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

这里顺带提一下荣耀世代的一个小亮点——它支持115提领。

什么意思呢？趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

市场上大多数趸交产品，第1年就能开始提领的并不多。

如果你就是想每年有点回头钱，哪怕金额不大，心理上也踏实——这个功能确实能满足你。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多，咱们来做个总结。

趸交产品怎么选，核心就一句话：先想清楚你的需求是什么。

我把常见的四种需求场景和对应的产品选择整理出来，你对号入座就行：

第一种：中短期持有，求稳为主

• 特点：持有5-10年，不确定中间会不会用到，最怕刚投就急用钱亏一大笔


• 推荐：周大福荣耀世代


• 理由：首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途退保损失也不大，容错率高

第二种：长期持有，追求高收益

• 特点：这笔钱确定20年、30年不动，就想让它慢慢滚，追求最高总收益


• 推荐：友邦环宇盈活


• 理由：10年后收益表现最好，30年可达**6.5%**收益率天花板，长期收益更拔尖

第三种：需要稳定现金流

• 特点：买趸交就是为了每年提领一部分出来用，当作补充收入或者养老金


• 推荐：富卫盈聚天下


• 理由：18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流

第四种：想早点拿到回头钱

• 特点：不追求高收益，就是想每年有点回头钱，哪怕金额不大，心理上也踏实


• 推荐：周大福荣耀世代


• 理由：支持115提领，从第1年起每年就能领5%，市场上这类产品不多

你看，同样是趸交产品，不同的需求对应的最优解完全不同。

荣耀世代不是不好，它的首日保证回本83%、前10年收益优势、115提领功能，确实解决了一部分人的需求。

但如果你追求长期高收益，或者想长期提领当现金流，它就不是最优解了。

这也是我一直强调的——买保险没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

搞清楚自己的需求，再对号入座选产品，才不会踩坑。

大贺说点心里话

趸交产品的选择，说到底就是搞清楚自己的需求。但还有一件事，可能比选产品更重要——怎么买，能省多少钱。