万通「富饶万家」：存款利率跌破1%，这款港险30年翻6倍，但有个关键问题没人说清

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

说白了就是，你辛辛苦苦存50万，一年利息4750块，还跑不赢通胀。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，远低于国际70%的基准线。

什么概念？你退休前月薪2万，退休后只能领8000。剩下的缺口，只能靠自己存。

2025年新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿。这不是危言耸听，是博鳌论坛的官方数据。

所以今天这篇文章，我想跟你聊聊万通刚上市的**「富饶万家」**——一款30年预期IRR达到6.5%、还能转换成终身年金的储蓄险。

它到底值不值得买？跟老款「富饶千秋」怎么选？优惠期还剩多久？我帮你一次讲透。

你的钱，20年后能干什么？

咱们算笔账。

假设你现在存100万人民币，按银行5年期1.3%的利率算，20年后变成129万。

听着还行？但考虑到每年3%的通胀，这129万的购买力其实只相当于今天的72万。

换句话说，你的钱不仅没涨，还缩水了28%。

但如果你把这100万放进**「富饶万家」**呢？

• 第20年，预期总现金价值超过已缴保费的310%——也就是310万
• 第30年，超过640%——640万

这不是我编的，是万通官方计划书的数据。

当然，港险的收益分"保证"和"预期"两部分，预期收益取决于保险公司的投资表现。

但万通作为市场第一梯队的优质储蓄险，历史分红实现率一直稳定在**100%**左右。

这就是为什么越来越多内地家庭开始把一部分资产配置到港险——不是为了暴富，而是为了让钱真正"跑赢时间"。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我跟你讲个真实案例。

去年有个客户，孩子在英国读书，每年学费加生活费折合人民币50万。

2022年英镑兑人民币还在8.5左右，2024年初跌到8.9，光汇率波动一年就多花了2万多。

他问我："有没有办法对冲汇率风险？"

「富饶万家」的货币转换功能，就是干这个的。

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可以随时自由转换货币。

说白了就是，你现在买美元保单，等孩子确定去英国留学了，可以把保单转成英镑；如果将来孩子回国发展，再转回人民币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。不用预判汇率走势，什么时候需要什么币种，随时切换。

这个功能，市场上能做到10种货币的产品屈指可数。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

存钱的终极目的是什么？是花。

但问题来了：储蓄险灵活提取，万一活太久，钱花完了怎么办？年金险现金流稳定，但万一急用钱，取不出来怎么办？

「富饶万家」的年金转换功能，把这两个痛点一起解决了。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

你可以选择固定金额领取——比如每月领1万，领到终身；也可以选择递增领取——每两年涨5%，对抗通胀；甚至可以选择夫妻共同领取——一方身故后，另一方继续领。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

举个例子：你今年35岁，给自己买一份「富饶万家」，55岁时保单已经生效20年。

这时候你可以选择把一半现金价值转成年金，锁定每月固定收入；另一半继续留在保单里增值，等70岁再转。

这种"分批转换"的玩法，市场上很少有产品能做到。

养老金替代率**40%**的缺口，用这个功能补上，刚刚好。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

这个坑我帮你避。

很多人买储蓄险是为了传承，但忽略了一个问题：如果你只指定了1个后备被保人，万一这个人比你还早出意外，保单怎么办？

「富饶千秋」的预设后备被保人只有1人。

但**「富饶万家」升级了——第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。**

什么意思？你可以同时指定3个孩子作为后备被保人，按顺位继承。第一顺位的孩子如果出了意外，自动切换到第二顺位，有备无患。

更实用的是保单分拆功能。

假设你有3个孩子，可以在保单分拆时为分拆后的保单提名最多3名指定人士。也就是说，一张保单可以拆成3张，每个孩子各持一份，避免将来争产纠纷。

还有一个新增功能叫**"弹性提取"**——第1个保单周年起就可以申请设立指示，指定某个孩子定期领取。

你可以选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取。提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

别被数字绕晕了，记住一句话：「富饶万家」的传承功能，是目前市场上最灵活的之一。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能再好，收益不行也白搭。咱们看数据。

「富饶万家」美元保单的预期回报：

• 10年：4.19% IRR
• 20年：6% IRR
• 30年：登顶 6.5% IRR

这是什么水平？

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR——旧款要50年才能达到6.5%，新款30年就到了。

有人可能担心：收益提高了，是不是风险也变大了？

这个担心多余。「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么意思？复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而减少。这部分占比越高，你未来提取的确定性就越强。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

不过，这里必须提醒一点——

人民币保单上，「富饶万家」的收益是下降的。

以5年缴保单为例，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年。

而旧款「富饶千秋」的人民币保单与美元的预期收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。

这就引出了一个关键问题：新款和旧款，到底怎么选？

现在入手：最高省73%首年保费

先别急着选，我们看看现在入手能省多少钱。

「富饶万家」第四季度推广期的保费折扣和预缴利率都很高：

保费优惠（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%的保证年利率，后续4年享有3.2%**的保证年利率。

咱们算笔账：

如果选择2万美元交5年，总保费10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

什么概念？首年保费2万美元，实际只需要交5400美元。剩下的1.46万美元，靠折扣和预缴利息抵掉了。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

2024年9月开始降息，未来利率只会继续走低。现在锁定**7.5%**的预缴利率，等于白赚一笔无风险收益。

但这里有个时间节点要注意——

预缴利率7.5%的优惠期是2025年11月1日至11月28日，已经过了。

不过基础折扣（最高28%）的优惠期到2026年1月2日，还有机会。

而且，「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"政策调整。简单说就是监管要求保险公司把给客户的优惠和给渠道的佣金都规范化，一旦政策落地，现在这种高折扣可能就没了。

现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率，过了这村就没这店了。

新旧怎么选？对号入座

最后，解决最关键的问题：「富饶万家」和「富饶千秋」，到底选哪个？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，对号入座不踩坑：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）

第一类：选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

旧款人民币保单的10/20/30年预期收益是3.05%/5.98%/6.30%，新款降到了2.60%/5.54%/6.01%。

差距看着不大？30年下来，同样100万保费，旧款比新款多赚将近30万。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」，没毛病。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

而且，旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。今年9月开始降息，未来还将继续降低，现在锁定旧款的高收益资产配置，是明智之选。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。美元保单30年IRR 6.5%，是目前市场顶级水平。

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多。如果你的规划是给孩子存教育金+自己养老，时间跨度30年以上，新款更划算。

能持有20年以上的客户，优先入「富饶万家」。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有+12种年金转换，功能实用性远超旧款。

如果你是多子女家庭，或者有家族资产传承的需求，新款的灵活性是旧款比不了的。

看重灵活功能的客户，优先入「富饶万家」。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么是12月12日？因为从递交资料到保单生效，通常需要2-3周。赶在12月31日前生效，才不会影响到服务费调整。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

存款利率跌破1%，养老金替代率只有40%——这不是焦虑，是现实。

但解决方案不是没有。关键是，你得知道怎么买、在哪买、能省多少钱。