永明「万年青星河传承2」：我帮300+客户算过账，这款"时间刺客"藏着一个被忽视的养老金秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实案例。

35岁的陈先生，去年找我规划养老金时问的第一个问题是：

"大贺，我想退休后每年有钱花，又想给孩子留一笔钱，这两件事能同时做到吗？"

这个问题，我被问过不下50次。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生的焦虑很典型。

他今年35岁，在深圳一家科技公司做中层，年薪60万左右。太太全职带娃，孩子刚上小学。

他算过一笔账：按现在的社保缴费基数，60岁退休后每月养老金大概8000块。

但他现在的月支出是3万。

养老金替代率不到30%，缺口巨大。

更让他焦虑的是，2025年1月延迟退休正式启动了。按新政策，他可能要63岁才能领社保养老金。

"我不想60岁还在打工，但又不敢提前退休。"陈先生说。

他之前也看过香港储蓄险，但一直没下手。原因很简单——买港险最担心"回本慢、提领难、传承僵"三大天坑：

• 有的产品15年才回本，急用钱只能割肉退保
• 有的产品一提领就断单，想边领钱边传承根本做不到
• 还有的产品等了几十年，收益还没跑赢市场平均水平

"我不想买一个套住自己的产品。"这是他的原话。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

去年8月，陈先生最终选择了永明「万年青星河传承2」。

为什么是这款？我给你算一笔账你就明白了。

这款产品被业内称为**"时间刺客"——10年就能回本，比市面上大多数产品快5-8年**。

很多客户问我同样的问题：回本快有什么用？

用处大了。

回本快意味着你的钱更早"解套"。万一第8年急用钱，别的产品可能还亏着本，这款已经快回本了。

更关键的是，永明「万年青星河传承2」直接颠覆了"提领难、传承僵"这两个痛点。

陈先生的方案是这样的：

• 每年交20万美元，交2年，总共投入40万美元
• 55岁退休时一次性提领60万美元
• 56岁开始每年提领4万美元，一直领到终身
• 100年后，保单里还剩2390万美元留给下一代

边领养老金，边给孩子攒传承金，两件事同时做到了。

这个案例你可以对号入座——如果你也是35岁左右，也在考虑20年后的退休问题，陈先生的方案可以直接参考。

55岁退休时：一次性拿回60万

我们先看第一笔钱。

陈先生55岁退休时，也就是保单第20年，可以一次性提领60万美元。

这60万是怎么来的？

永明「万年青星河传承2」支持一种叫**"2/20/21"**的提领方式：

• 2年供款：只交2年保费
• 第20年：一次性提领总保费的150%
• 第21年起：每年提领总保费的10%，直到终身

陈先生总共交了40万美元，第20年提领150%就是60万美元。

说白了就是，交40万，20年后先拿回60万。

这就是业内说的**"三倍回本"**——150%提领 + 150%剩余现金价值 = 3倍总保费。

你可能会问：提领60万后，保单会不会废了？

不会。这正是这款产品厉害的地方——提领60万后，保单里还有60万美元的现金价值在继续滚存。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

第二笔钱更重要。

从56岁开始，陈先生每年提领4万美元，折合人民币约28万。

平均每月2.3万，刚好补上社保养老金的缺口。

而且这笔钱可以一直领，领到80岁、90岁、甚至100岁。

我给他算过：100年总共提领380万美元（60万 + 80年×4万），保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

很多客户担心：一直提领会不会把本金提没了？

这里有个关键机制你要知道——日常提取优先扣减非保证红利。

提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

我们对比一下同类产品就知道差距了：

同样是20万×2年缴费，同样是第20年提领60万后：

• **永明「万年青星河传承2」**剩余现金价值 60.2万美元
• 保诚信守明天剩余 51.7万美元
• 友邦盈御3和宏利宏擎传承——根本无法提领，因为会导致保单断单

这笔钱怎么用，你说了算。

留给下一代：2390万的传承底气

第三笔钱是留给孩子的。

陈先生提领了一辈子养老金，100年后保单里还剩2390万美元。

这个数字是怎么来的？关键在于永明独特的复归红利机制。

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

这句话很重要，我解释一下。

市面上大多数储蓄险的红利都是"预期"的，保险公司可以根据投资情况调整。但永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

派发了就是你的，不会变。

这就是为什么陈先生能做到**"边提领、边传承"**——提走的是非保证收益，锁定的保证部分在持续增值。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

100年后2390万美元是什么概念？

陈先生当初投入40万美元，最终传承给孩子的是投入的60倍。

这就是业内说的**"百倍传承"**——当然，实际是60倍，但这个倍数已经足够惊人了。

为什么收益能这么高？

你可能会问：凭什么这款产品收益这么高？

我给你看两组数据。

第一组：新旧版本对比

以5万×5年缴费方案为例：

• 第10年预期IRR：传承2是 2.55%，老版本是 1.84%
• 第20年预期IRR：传承2是 5.70%，老版本是 5.48%
• 第30年预期IRR：传承2是 6.40%，老版本是 6.15%

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

这意味着什么？你的钱更早进入"高速增长期"。

第二组：同类产品对比

我把市面上10款主流储蓄险放在一起对比：

• 保证回本时间：永明传承2是 10年，其他产品普遍 13-25年
• 到达6.5%收益率时间：永明传承2是 35年，友邦环宇盈活 30年，其他产品 47-53年
• 保证峰值IRR：永明传承2是 1.00%，其他产品 0.21%-0.64%

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后的预期回报都高于孪生产品「万年青星河尊享」。

各方面收益表现都非常亮眼。

这就是为什么我给陈先生推荐这款——他的核心需求是55岁退休后开始提领，正好卡在产品的"甜蜜点"上。

陈先生还赶上了限时优惠

最后说一个陈先生"赚到"的地方。

他去年8月投保，刚好赶上永明的限时优惠活动。

综合优惠至高74%首年保费。

这个优惠力度是什么概念？我拆解给你看：

第一部分：基本回赠

5年缴计划，首年保费回赠最高28%。

这个28%是市场最高水平。同期其他公司的回赠普遍在**15%-22%**之间。

第二部分：永续优惠

预缴保费可享至高**5.5%**预缴保证利率优惠。

具体是这样的：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个预缴利息可以直接抵扣保费，相当于抵扣46%首年保费。

28% + 46% = 74%首年保费优惠。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

陈先生当时跟我说："这相当于用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品，性价比直接拉满。"

我必须提醒你一点：限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。

这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。

现在已经是2026年1月了。如果你错过了去年的优惠窗口，可以关注今年的新一轮活动——永明通常会在年中和年末推出类似的优惠计划。

说回陈先生的案例。

他去年8月投保，今年1月我回访时他说了一句话让我印象很深：

"大贺，我终于不用在养老和传承之间二选一了。"

这句话，也是我写这篇文章的原因。

2025年安联发布的《全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅40%，显著低于国际**70%**基准线。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

延迟退休启动、养老金缺口扩大——这些宏观数据背后，是每一个像陈先生一样的中产家庭的焦虑。

如果你也在考虑20年后的养老问题，如果你也想"边领养老金、边给孩子攒钱"，永明「万年青星河传承2」值得重点考虑。

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了，但你可能还有一个问题没问出口：同样的产品，我怎么买更划算？

这里面有个信息差，很多人不知道。