永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能全港独家

你好，我是大贺。北大硕士毕业后，在港险这行摸爬滚打了9年。

今天想和你聊一个我经常被问到的问题——买了储蓄险，钱到底怎么用出来？

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我见过太多人拿着计划书，盯着那个"第30年账户价值XXX万"的数字激动不已。

但我总会泼一盆冷水：这笔钱你打算怎么用？什么时候用？用的时候账户还剩多少？

说白了就是，产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，用到生活的实处，往往更重要。

你买储蓄险是为了看账户数字涨，还是为了真能用上这笔钱？这才是核心问题。

孩子18岁要出国读书，学费从哪来？自己55岁想提前退休，养老金从哪来？家里突然有个大额支出，应急钱从哪来？

如果一款产品收益再漂亮，到用钱的时候提不出来、提出来账户就空了，那跟画饼有什么区别？

带着这个问题，今天咱们来看看永明「万年青星河尊享2」——一款被我称为"提领王者"的产品。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都很灵活。

早提领方案——适合教育金、养老金规划：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身。比如你交了25万美金，第2年起每年稳定领1.25万美金，一直领到老。


• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。同样25万保费，第6年起每年领1.75万美金。

这类方案太适合规划子女的教育金了。孩子现在5岁，你开始交保费，等孩子10岁左右就能开始每年稳定提领，正好覆盖初中、高中、大学的各项开支。

或者你现在40岁，交5年保费，45岁开始每年提领，给自己提前准备一份退休养老金。

2025年延迟退休政策正式实施后，男性退休年龄从60岁延迟到63岁，女性也相应延后。退休延迟意味着养老金领取时间推后，提前用储蓄险规划现金流就更重要了。

晚提领方案——适合长远财富安排：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

这种方案前期给保单足够的时间积累，20年后一次性拿回150%的本金，之后每年还能持续提领。适合给孩子做婚嫁金、创业金，或者自己做长期养老储备。

**关键是，这些提领方案都可以根据自己的需求定制调整。**保险公司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的现金流需求，和顾问一起设计最适合你的提领节奏。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：提领是挺爽，但钱会不会越领越少，最后账户空了？

咱们算笔账。以566提领为例：5年缴费，年交5万美金，共25万美金。第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是每年领1.5万美金。

我把市面上主流的几款产品放在一起对比了一下：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，每年领1.5万美金领了35年，累计领了52.5万美金，账户余额还剩88.7万美金


• 保单第60年，累计领了82.5万美金，账户余额还剩254.3万美金


• 保单第100年，累计领了142.5万美金，账户余额和宏挚传承、盈聚天下、富饶千秋这几款头部产品打平

换成567提领（每年领7%，即1.75万美金），表现同样强势：

这意味着什么？你每年稳定提领，账户不但没见底，反而越滚越大。

这才是储蓄险该有的样子——钱能用出来，还能持续生钱。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

除了提领灵活，这款产品还有两个市场独有的功能，非常值得说。

第一，归原红利锁定——只增不减

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，市场不好的时候可能缩水。

第二，利率锁定——进可攻退可守

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。这就像银行定存，但利率比银行香太多了。

2025年银行存款利率第七次下调后，六大国有银行五年期存款利率只有1.3%左右，一年期降到0.95%，活期更是只有0.05%。

而这款产品能锁定3.5%，是银行五年定存的近3倍。

市场好的时候，你的钱跟着保司投资赚更多；市场不好的时候，锁定的部分有3.5%兜底。进可攻，退可守，这才是真正的稳。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

很多人买港险，是为了给孩子留学、家庭海外资产配置做准备。那钱能不能方便地在全球使用，就很关键了。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，而且不收手续费。孩子在英国读书，你可以直接把账户里的美元转成英镑；老人在澳洲养老，直接转成澳元。

更方便的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

说白了，这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

别的产品可能也能换汇，但要收手续费、要走流程、币种还有限。这款产品直接把门槛拉到最低。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领的优势，可能有人会问：那不提领的话，收益怎么样？

别被数字忽悠了，咱们看实际数据。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金


• 保单第20年，预期收益68.2万美金


• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期都不拉胯。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

更重要的是，保单第80年保证IRR达到1%。也就是说，哪怕市场再差，到第80年你的本金也是保证回本的。这个保证时间在同类产品里算比较早的。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品吹得再好，最后都得看保司能不能兑现。这才是核心问题。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA。你去看看其他几家头部保司的评级，永明基本都是并列第一或者领先的。

但评级只是一方面，更重要的是分红实现率——也就是保司承诺给你的收益，最后到底兑现了多少。

永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

什么意思？就是不管你选哪个币种投保，收益结构都一样，不会因为选了人民币保单就被"区别对待"。

130年的老牌保司，说到做到的底气，这才是买保险最该看重的东西。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

这里有个很大的误解：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。但保司的实际投资运作并不会改变。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。再加上股票、房地产、私募股权等配置，保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我反而觉得是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出来了——不是比谁演示数字写得高，而是比谁的提领灵活、谁的功能实用、谁的保司靠谱。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

说到底，储蓄险买的不是一个数字，而是未来确定时间点需要用的钱。能不能在你需要的时候，安全、灵活、高效地拿出来，这才是核心。如果你也在规划教育金、养老金，或者想了解怎么买更省钱，下面这张图值得你花10秒看完。