宏利宏挚传承：3年就回本的港险，凭什么让我这个老司机都服气？

你好，我是大贺。

北大毕业后在港险行业摸爬滚打了9年，服务过的家庭没有一千也有五百。今天想跟你聊一款我观察了很久、最近终于决定重点推荐的产品——宏利「宏挚传承」。

为什么现在才说？因为这个月开始，香港储蓄险美元保单收益上限统一封顶6.5%，所有产品站到了同一起跑线上。

这时候才能真正看出谁是真功夫，谁是花架子。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我跟你讲，这些年见过太多客户，买保险之前最纠结的问题永远是同一个：

"我这钱放进去，什么时候能拿回来？"

这种焦虑太正常了。2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更离谱，0.05%。

钱放银行等于慢性贬值。

但买储蓄险呢？很多产品动不动就是10年、15年才回本，万一中间急用钱怎么办？这种两难困境，我太理解了。

说白了就是，大家要的不是什么几十年后的高收益承诺，而是一个"早点安心"的确定性。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

而宏利宏挚传承，恰恰就是冲着这个痛点来的。

3年回本，市场最快

先看最极端的情况——趸缴（一次性交完）。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

• 预期第3年回本，第17年保证回本


• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

你可能会说，趸缴门槛太高，一下子拿不出10万美金。没关系，我们看看更常见的缴费方式。

实话实说，保单前16年虽然收益不是最亮眼的，但和其他产品的差距也并不大。关键是第17年后，收益还能排进榜单前三。

这说明什么？宏挚传承不是靠牺牲长期收益来换短期回本的，而是两头都能兼顾。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

五年缴是大多数人最常选的方案，我们重点看这个。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年


• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%


• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承整整快了一年。

别小看这一年。对于那些心里没底的客户来说，早一年看到"回头钱"，睡觉都能踏实很多。

更关键的是，保单第10年复利IRR4.29%，这是目前香港保险产品里的最高水平。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。20-40年这个区间，友邦的环宇盈活会逐渐追上来，但那是后话了。

对于大多数人来说，20年内的确定性，比40年后的高收益更重要。

毕竟，谁知道40年后的世界是什么样？

为什么能这么快？保证部分给得足

这事儿我见多了——很多产品宣传回本快，结果一看细节，全是"预期收益"在撑场面，保证部分少得可怜。

宏挚传承不一样。

它是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张表就明白了，保证金额从第一年就开始积累，不是那种前几年保证值为零、全靠非保证撑着的"空中楼阁"。

这张图更直观——保证部分占比在前期相当高，这就是为什么它能做到"预期回本"和"保证回本"之间的差距没那么大。

说白了就是，宏利没有把收益全押在"如果分红达标"这个假设上，而是先把保证的部分给足，让你心里有底。

这在2025年银行理财产品频繁跌破净值、投资者单周亏损超千元的大背景下，显得尤为珍贵。

理财不保本让人心慌，港险的保证回本机制，反而成了稀缺的安全感来源。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承在这方面也下了功夫，我给你拆解几种常见的提领方式：

566提领：5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，还剩30.8万美金。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）

同样的，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

更厉害的是，宏利宏挚传承还开创了 56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%


• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

这种玩法适合什么人？适合那些对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益的人。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想要更快回本，三年缴也是个不错的选择。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第5年回本，第18年保证回本


• 保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%

实话实说，三年缴的情况下，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。考虑到宏利的品牌实力和分红实现率的稳定性，这个差距完全可以接受。

选三年缴还是五年缴，本质上就是在资金流动性和长期收益之间做取舍。钱早点放进去，早点开始"滚雪球"，道理就这么简单。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就获得一笔稳定的现金流，它也提供了566、567、56789等多种提领方案来满足不同需求。

在6.5%封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。