万通「富饶万家」：养老金缺口51万亿，这款港险凭什么成为"焦虑终结者"？

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，博鳌论坛上专家说了一个数字：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

51万亿是什么概念？相当于美国GDP的两倍。

再看国内，社保养老金替代率只有40%。意思是你退休后每月只能拿到退休前工资的四成。如果你现在月薪2万，退休后社保只给你8000块。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。今天这篇，我想聊聊很多人问我的万通「富饶万家」——它怎么解决养老、传承、收益兑现这三大焦虑的。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我服务过500多位临退休客户，发现大家买港险储蓄险，最怕的无非三件事。

第一，养老金不够花。 2025年1月起延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁延迟到63岁。退休晚了，但社保替代率还是那个40%。个人养老金账户每年最多存1.2万，缺口根本填不上。

第二，传承太复杂。 多子女家庭、再婚家庭、有跨境资产的家庭，最怕的就是"我走了，钱怎么分"。保单持有人突然离世，后备人选没安排好，财富传承变成一团乱麻。

第三，分红不兑现。 计划书上写得挺美，6%、7%的预期收益，结果分红实现率只有60%、70%，那不是白折腾吗？

今天我就围绕这三个焦虑，帮你拆解**万通「富饶万家」**到底能不能解决问题。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

我帮你算一笔账：假设你现在40岁，计划60岁退休，预期寿命85岁。退休后每月想花1.5万，25年就是450万。

社保只能覆盖40%，也就是180万，缺口270万。

270万怎么补？靠存款，通胀会吃掉一大半。靠理财，收益不确定。靠房租，房子可能还在还贷。

现金流才是硬道理。养老金不是存款，是确定性。

万通「富饶万家」有一个功能，目前全市场只有它一家有——12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把保单里的现金价值，转换成12种不同形态的终身年金。

你可以选固定金额每月领，也可以选递增领（每两年涨5%，抵御通胀），还可以选夫妻联合领取。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。它把储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障结合在一起，锁定终身现金流，弥补社保缺口。

别等退休了才后悔。 2025年博鳌论坛的专家说，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。这个数字听着遥远，但落到每个人头上，就是"你现在不规划，以后就晚了"。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

我见过太多这样的案例：父亲买了份保单，指定大儿子做后备持有人。结果大儿子意外先走了，父亲也没来得及改，最后保单归属成了一笔糊涂账。

还有多子女家庭，老人想把保单分给三个孩子，但旧产品只能指定一个人。只能把保单全给老大，再让老大自己分——家庭矛盾就是这么来的。

万通「富饶万家」这次升级，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选，现在可以指定3个。第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。就算极端情况下前两个人都出了意外，还有第三个人接手。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

假设你有一份100万的保单，想分给三个孩子。你可以把保单分拆成三份，每份分别指定一个孩子作为持有人。而且每份分拆保单还能再指定最多3个后备人选。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"自动打款"指示。比如指定每个月给父母账户打5000块养老金，或者给上大学的孩子打生活费。只需要申请一次，后面就自动执行，还可以随时更改。

第四，原有功能全部保留。

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些功能一个没少。

买储蓄险不只是买收益，更是买一套财富管理系统。「富饶万家」这次升级，把传承这块短板彻底补上了。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑，分红能不能兑现。

这个问题我被问过无数次。很多人对港险分红有顾虑，觉得"预期收益"就是画饼。

我的回答很简单：看历史数据，看公司实力。

先看分红实现率。

万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

什么概念？计划书上写的预期收益，基本都能拿到手。

再看公司背景。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门有分公司。上市公司意味着财务透明，监管严格。

最后看投资实力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主的投资策略，意味着收益稳定性更高。万通的投资哲学是"多元化+全球布局"，依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接全球顶尖投资合作伙伴。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。分红实现率表现相当给力，这不是我说的，是历史数据说的。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看收益。

万通「富饶万家」这次升级，收益表现堪称"蜕变"。以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本。
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。
• 后劲猛：第10年现价为31.8万美元（本金1.2倍）；第20年现价为71.6万美元（本金2.8倍）；第30年现价为146.3万美元（本金5.85倍）。

第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

这个"登顶"速度意义重大。对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比市场上的顶级产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已稳居市场第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个功能，很多人容易忽略——多币种转换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，非常实用。孩子去美国读书，直接转成美元；去欧洲定居，转成欧元；回国发展，转成人民币。一份保单，覆盖全球。

瑞士法郎这个选项尤其难得，市场上很少有产品支持。瑞郎是公认的避险货币，汇率稳定，适合追求极致安全的家庭。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是那种"短期暴富"的产品，而是一个"20年后你会感谢自己"的选择。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。别等退休了才后悔。

大贺说点心里话

看完这篇，你可能已经对「富饶万家」有了基本判断。但怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的信息差才是关键。