万通「富饶万家」升级测评：没人告诉你的坑，人民币保单收益悄悄跌了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。今天聊万通刚上市的新品**「富饶万家」**，但我要先说坏消息——这款产品有个"坑"，很多人没注意到。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

我不怕得罪保险公司，实话实说：万通「富饶万家」的人民币保单，收益降了。

很多同行在吹"全面升级"，但你翻开计划书对比一下就知道，人民币保单的预期收益是实打实地往下掉的：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%


• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%


• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%

更扎心的是，旧款「富饶千秋」的人民币保单，42年就能达到6.5%的IRR顶峰。

新款呢？94年。

你没看错，从42年变成94年，翻了一倍多。

所以我一直跟客户说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你本来就打算买人民币保单，这个坑你得知道：新款不如旧款。

但话说回来，万通为什么要这么做？答案很简单：把资源集中到美元保单上了。

但美元保单，真的"狂飙"了

说完坏消息，该说好消息了。

万通这次升级，美元保单的收益提升是实打实的，不是那种"挪挪数字、换个马甲"的假升级。

直接看数据：

30年达到6.5% IRR，比旧款提前了整整11年。

这意味着什么？同样交10万美元，持有30年：

• 旧款「富饶千秋」：预期总现金价值约45万美元


• 新款「富饶万家」：预期总现金价值超过64万美元

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

你可能会问：现在银行存款利率都降到1.3%了，6.5%的IRR是不是太高了，能实现吗？

2025年银行存款利率已经第七次下调，5年期定存只剩1.30%，10万块存5年利息才6500块。

而港险美元保单的底层资产是全球配置的，美债、优质企业债、蓝筹股，收益来源和内地银行完全不一样。当然，预期收益不是保证收益，但万通的红利实现率一直在90%以上，这个我后面会讲。

回本速度：依然是市场前列

很多人买储蓄险，最怕的就是"钱进去了，十几年出不来"。

万通「富饶万家」的回本速度，依然是市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本


• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年的时候，预期总现金价值就已经超过**145%**的已缴保费了。

什么概念？交10万，第10年账户里预计有14.5万。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这对于那些"想给孩子存教育金、但又怕中途急用钱"的家庭来说，是个重要的安全垫。

红利结构没砍，提领更稳

别被忽悠了——很多产品"升级收益"，其实是偷偷砍了保证部分，把钱全堆到不确定的终期红利上。

万通这次没玩这个套路。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。尤其是复归红利占比，依然是行业一梯队水准。

复归红利是什么？简单说，就是"一旦派发就锁定、不会被收回"的红利。

占比越高，你将来提领的时候越稳，不会因为市场波动导致账户价值大幅缩水。这一点，很多人买保险的时候不关注，等到真正要取钱的时候才发现：原来账户里大部分是"终期红利"，一提领就打折。

万通在这方面一直做得不错，新款延续了这个优势。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再说功能。

「富饶万家」不但保留了旧款的所有核心功能，还新增了几个实用权益。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换

这个是万通的独家功能，市场上其他产品都没有。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

你可以选择固定领取，也可以选择递增领取（每两年涨**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

这相当于一张保单同时具备了储蓄险的灵活性和年金险的确定性——年轻时当储蓄险用，老了转成年金险养老。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

新增弹性提取权益

旧款「富饶千秋」如果想定期提领，每次都要单独申请。

新款直接升级：第1个保单周年起就可以申请设立"自动提取指示"，选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取，设置一次就行，不用反复操作。

传承设计：3人共同持有更灵活

这个升级，对多子女家庭特别有用。

旧款「富饶千秋」只能指定1个后备被保人、1个第二保单持有人。新款「富饶万家」直接升级到3人。

为什么这个重要？举个例子：你买了一张保单，指定儿子当后备被保人。

结果儿子比你走得早（极端情况），保单就没有后备人选了，可能会被迫终止。现在可以指定3个人，比如儿子、女儿、孙子，有备无患。

保单分拆的时候也一样，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠+选购建议

最后说说现在的优惠政策和怎么选。

保费优惠（2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：首年保费折扣 2%-8%


• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合计最高 28%


• 10年交：合计最高 30%

预缴利率优惠

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

算下来，选择2万交5年总10万美元，只需一次性预缴91028美元，省下的8972美元相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

新旧产品怎么选？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高，这是事实


2. 10年内要用钱的客户：旧款配置的固收类资产收益更高，适合短期周转

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中长期收益优势明显


2. 能持有20年以上的客户：30年多赚40%，时间越长差距越大


3. 看重灵活功能的客户：弹性提取、3人共同持有、年金转换

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日


• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选我说清楚了，但怎么买才划算，这里面还有信息差。