港险养老3种玩法：太平、万通、永明，选错后悔30年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个新闻，不知道你注意到没有——2025年5月20日，工农中建交邮六大行集体下调存款利率，三年期降到1.25%，五年期才1.3%，5年期大额存单直接下架了。

说白了就是，你辛辛苦苦存的钱，放银行一年赚的利息，可能还跑不赢一顿火锅。

我见过太多这样的案例：40岁开始攒养老钱，兢兢业业存了20年，结果发现购买力缩水了一大半。

不是不努力，是选错了工具。

这两年，越来越多人把目光投向港险。原因很简单——同样是存钱，港险储蓄产品预期IRR能到6%以上，而且是复利滚动，时间越长差距越大。

但港险产品那么多，到底怎么选？今天我就把港险养老的三种核心玩法掰开揉碎讲清楚，帮你找到最适合自己的那一款。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你对境外保险公司不熟悉，总觉得跨境投保心里没底，那中资系产品，你真的可以重点看看。

这类产品的代表有三款：

• 太平（香港）喜裕——市场上稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利，一直领到终身，与此同时本金还在涨。
• 太保（香港）鑫相伴——港版快返年金，交完钱就开始领钱，保本的同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世——港险里少见的人民币保单产品，全程可以人民币交易，既规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

这个数据很说明问题——我拉了一张表，你看看这三家公司的硬指标：

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%；

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%；

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率同样是100%，固收类投资占比70.3%。

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。买保险，当然是先求安心，再谈收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

如果你既想要安全感，又想把未来"住哪儿"的问题一并解决，中资系产品是首选。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能回内地，可能去澳洲陪孩子读书，也可能在香港待着——那多元货币产品，可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都属于这一类：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2……

这些产品收益高、功能灵活，都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这里重点讲一款——永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出。

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当旅游基金、补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更关键的是，如果客户选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致——这个功能市场少有。

帮你算一笔账：现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不会受影响，不用担心汇率波动。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里踏实很多。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点，多元货币产品是最佳选择。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款——万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力有多强？

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

帮你算一笔账：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下：国内银行理财产品收益率已经跌破2%，纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%。这个差距，时间越长越明显。

年金转换功能有多香？

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

这个数据很说明问题：万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。

年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱，同时还想兼顾财富传承，转年金产品值得深入研究。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

帮你梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品。

推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合人群：看重品牌安全性，希望未来养老生活更有品质，想直接解决"住"的问题。

核心优势：偏爱中资背景，央企/国企背书；分红稳健，兑现率高；未来想入住高端养老社区。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品。

推荐：永明万年青星河尊享2。

适合人群：追求资金灵活性，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点。

核心优势：资金提取灵活，随时可用；支持多币种转换，规避汇率风险；收益稳健有兜底。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。

推荐：万通富饶万家。

适合人群：希望前期资产快速增值，担心未来市场波动，需要兼顾财富传承。

核心优势：年轻时追求高收益；退休后锁定终身现金流；兼顾财富传承。

别被表面吓到，港险养老其实没那么复杂。关键是想清楚自己要什么——是安全感、灵活度，还是收益+确定性兼得。

想清楚了，选择自然就出来了。

当然，每个人的情况不一样，年龄、预算、养老规划、家庭结构都会影响最终选择。如果你还是拿不准，可以把你的具体情况发给我，我帮你做个定制分析。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。