宏利宏挚传承：被「星河尊享2」光芒掩盖的提领黑马，这些玩法90%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个现象挺有意思——只要聊到储蓄险怎么领钱，十个人里有八个会提万年青「星河尊享2」。

没办法，它的余额优势确实太能打了，不管你每次领5000还是10000，账户里剩下的钱就是比别家多，复利不断档，长期收益稳得一批。

但说句实在话，正因为星河尊享2太耀眼，很多朋友盯着它不放，反而忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间扒了一堆储蓄险条款，发现宏利**「宏挚传承」**的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒这些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承有个特点，就是缴费方式特别多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，六种任你挑。

缴费方式多，对应的提领密码自然也多，这就给了我们很大的操作空间。

先说最简单的整付（一次性缴费）：

• 第2年开始，每年领总保费的5%，一直领到终身——这就是所谓的「125提领」
• 想多领点？第4年开始，每年领6%，也是领到终身——「146提领」
• 再往后推，第5年开始领7%，第7年开始领8%，第8年开始领9%……以此类推

5年交的玩法也类似：

• 第6年开始，每年领总保费的**7%**直到终身——「567提领」
• 第10年开始，每年领**9%**直到终身——「5109提领」

这个功能很多人不知道：按照这些提领密码去领钱，是不会有「断单」风险的。

什么意思？就是你按规则领，保单不会因为领太多而失效，可以一直领下去。

不过有个细节要注意——不同缴费方式有最低保费门槛：

• 整付最低年缴保费要求 $6,500
• 3年交最低 $3,500
• 5年交最低 $2,500

所以在选择缴费方式和提领密码之前，先确认自己的保费够不够门槛。

回本提领的多种玩法

常规提领虽然稳，但有些朋友会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

宏利显然也听到了这个诉求，所以推出了「回本选」功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能把「先回本后提取」这个概念玩出了花。

玩法一：先部分回本，后提取

这个适合急需用一大笔钱的朋友。拿5年交举例：

• 第6年可以先领取总保费的 21%，第7年再开始每年领6%直到终身
• 或者第8年先领取总保费的 38%，第9年再开始每年领6%直到终身

咱们算笔账：假设你5年交了30万美金，传统玩法是第6年开始每年领6%（1.8万）。

而用这个方案，第6年先拿6.3万（21%），之后每年还是领1.8万。

相当于首年多拿了4.5万美金，急用钱的时候这笔钱能救急。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

核心逻辑：先把本金全部拿回来，再享受终身现金流。

具体操作：

• 第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• ……以此类推

我跟你说个真实案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——本金落袋为安了。

之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这里有个规律：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

第13年回本后续拿5%，第14年回本后续拿6%，第15年回本后续拿7%……你自己可以根据用钱时间灵活选择。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更激进一点：5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

还是拿30万美金举例：第20年拿回60万美金（双倍本金），之后每年领17400美元（5.8%），一直领到终身。

适合不急着用钱、愿意让资金多增值几年的朋友。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，分期回本方案也能精准匹配：

• 第11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 第11-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 第11-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期回本的好处是：本金分批取出期间，剩余资金还在账户里增值，后续的终身现金流比例也会更高。

回本快的底层逻辑

你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么多回本提领的花样？

别被表面数据迷惑，核心原因在于它的收益结构。

不同于其他产品既有复归红利又有终期红利，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的优势就是增值快——增值快意味着回本快。

看数据说话：

• 整付保费预期回本年期为第3年
• 5年交预期回本年期为第6年
• 10年交预期回本年期为第8年

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等同类产品要7-8年。

不过说句实在话，没有复归红利也有代价——收益波动性会增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了「无忧选」功能。

无忧选：红利变现金流

这个功能很多人不知道，但我觉得非常实用。

简单说，无忧选就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益。

有点像把房子的增值空间折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

关键点在于：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选可以按年或按月领取，领取比例取决于你什么时候开始：

• 整付保费第1年开始：每年领4.6%，每月领4.8%
• 整付保费第10年开始：每年领9.3%，每月领9.7%
• 5年交第5年开始：每年领4.2%，每月领4.4%
• 5年交第10年开始：每年领6.4%，每月领6.7%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

不过有个坑要提醒：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以这个功能不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对「最好」的产品，只有「最对」的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的「余额优势」让人很有安全感——每次领钱后账户剩得多，复利不断档。

而宏利宏挚传承则用「回本提领」把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安——56789提领让你先拿回全部本金再享受终身现金流
• 急需用钱——部分回本方案首年就能多拿一大笔
• 想兼顾增值和用款——分期回本方案也能精准匹配
• 连不确定的终期红利——都能通过无忧选转成确定现金流按月到账

说句实在话，2025年银行存款利率再次下调，部分中小银行3年期定存利率已经降到1.20%，活期更是只有0.05%。

在这个背景下，储蓄险的稳定现金流提领功能，确实成了不少家庭的替代方案。

关键是搞清楚自己要什么，再选对应的产品和提领方式。

大贺说点心里话

产品功能再好，买错了渠道也白搭。怎么买、找谁买，里面的信息差可能比产品本身更重要。