2026港险榜单：持有6年后，我终于敢说这些没人告诉你的真相

你好，我是大贺。

2019年我第一次去香港买保险，当时身边人都说我疯了——"港险水太深""分红都是骗人的""万一跑路怎么办"。

说实话，一开始我也不信。但6年过去了，我现在持有3张保单，我想用真实数据和体验告诉你：这个决定到底对不对，以及更重要的——你该怎么选。

2025年六大行第七次下调存款利率，10万元存5年利息从7750元降到6500元。

而我那张2019年买的保单，账户价值已经翻了接近1.5倍。

但港险真的适合所有人吗？市面上几十款产品，到底怎么挑？

买之前我也纠结了很久，踩过坑、交过学费。今天我把这6年摸索出来的评价体系分享给你，授人以鱼不如授人以渔——学会这4个维度，你自己就能判断一款产品好不好。

评价港险的4个核心维度

很多人选港险，要么只看收益率，要么只听销售推荐。我当时也是这么想的，结果差点踩坑。

6年下来，我总结出评价港险的4个核心维度：

• 收益率：不只是30年后的数字，而是10年、20年、30年各阶段表现是否均衡
• 分红实现率：收益率再高，兑现不了就是画饼，这是很多人忽略的"隐藏指标"
• 提领密码：不是所有产品都适合提取，这里面门道很深
• 公司实力：保险是几十年的长期合约，公司能不能活到你用钱那天，比什么都重要

产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。这些我后面会一个个拆解。

维度一：收益率怎么看

先说大家最关心的收益率。

很多销售喜欢拿"30年翻6倍"来吸引你，但这里面有个陷阱：前期收益低、后期收益高的产品，和前中后期都均衡的产品，体验完全不一样。

我当时选产品时，专门做了个对比表。

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

这意味着什么？你不管什么时候需要用钱，收益都不会拉胯。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现也很均衡。中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保司里最好的。

安盛盛利2前中后期收益很均衡，表现非常好。现在回头看，这个决定是对的——我第一张保单选的就是它。

维度二：分红实现率的真相

收益率只是"预期"，能不能拿到手，要看分红实现率。

这是我踩过最大的坑。2019年买之前，我只看计划书上的数字，压根不知道还有"分红实现率"这回事。

后来才发现，有些公司的分红实现率波动极大——最低3%，最高104%，简直像坐过山车。

这张图是我整理的香港保司分红实现率排名。你会发现，差距真的很大：

• 特殊存在和第一梯队的公司，实现率超100%，波动小
• 有些公司实现率最低只有3%，最高104%，完全看运气

安盛分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队，中国人寿分红实现率稳居第一梯队——这两家是我比较放心的。

但也有反面教材。中银人寿分红实现率周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

这句话我希望你记住——很多人不懂这个道理，提着提着发现保单价值越来越少，才后悔莫及。

我的经验是：选分红实现率稳定在95%以上的公司，睡觉都踏实。

维度三：提领密码的秘密

买储蓄险，很多人是冲着"以后用钱"去的——孩子留学、自己养老、补充现金流。

但不是所有产品都适合提取，这里面有个专业概念叫**"提领密码"**。

提领密码包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）等。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码——这意味着什么？

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。 你按566提，产品极限是567，就留了一定的安全边际。即使分红波动，也不会伤到本金。

还有一个反直觉的发现：安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在收益不高但方便变现的资产上，你不提反而拖累收益。

我把我的经验分享给你：如果你买储蓄险是为了以后用钱，一定要看提领密码够不够冗余、分红实现率稳不稳、提取后IRR是涨还是跌。

维度四：公司实力怎么评估

保险是几十年的长期合约。我买第一张保单时，最担心的就是：这公司30年后还在不在？

后来我研究了一圈，发现这个担心有点多余——但选对公司确实很重要。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强2023年排名第48位，全球最佳品牌2023年排名第44位。

安盛从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

2025年上半年香港非银保险市场：

• 友邦：111亿元标准保费，**11.2%**市场份额，位居榜首
• 保诚：82亿，8.3%，排名第二
• 国寿：78亿，7.9%，排名第三
• 宏利：77亿，7.8%，排名第四

中国人寿属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

胡润研究院2025年12月数据显示，高净值人群未来一年计划增配前三类资产：保险（47%）、黄金（42%）、股票（34%）。

从我个人持有体验来看，这个趋势确实有道理——保险的确定性，是其他资产给不了的。

特殊场景：保底、派息、养老

除了常规的储蓄增值，还有几个特殊场景值得单独说说。

短期保底：立桥智选储蓄保

立桥智选储蓄保优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

立桥智选储蓄保是短期储蓄的最佳选择——5年保证复利4.5%，比现在的银行存款强太多了。

长期派息：太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

保证利息占比超3/4，稳定性很好。首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。

养老规划：万通富饶万家

万通富饶万家有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

2026榜单：综合评分结果

基于以上4个维度，我给出2026年的综合榜单。

高收益首选：安盛盛利2

安盛综合来看实力最强——收益前三、分红第二梯队、提领密码丰富、公司实力顶级。

稳健之选：友邦环宇盈活

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

高保底：太平洋人寿世代鑫享

太平洋人寿世代鑫享预期复利长期能做到5.1%，保证收益比内地产品高一大截。

人民币保单：中国人寿傲珑盛世

傲珑盛世人民币保单收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，是中资保司里最好的选择。

养老社区：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2

能对接内地高端养老社区，总保费160万人民币左右即可入住，保费可以直付社区花费。

大贺说点心里话

6年前我第一次买港险，身边没人能给我靠谱的建议。今天把这些经验分享出来，希望能帮你少走弯路。

但说实话，选对产品只是第一步——怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。