50岁才规划养老？万通富饶千秋、安盛盛利、友邦盈御：你只剩一条路

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天一位50岁的张姐问我：我还来得及吗？

我说：来得及，但你只有一个选择——能第2年就开始领钱、还能转换成终身固定年金的产品。

今天这篇文章，我要用一种"倒推"的方式来聊聊养老规划。从50岁讲起，再回到40岁、30岁。

你会发现：越晚规划，选择越少；越早规划，躺得越平。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

50岁的人，手里资金一般比较充裕，但有个致命问题：几乎没有时间等待增值。

养老要的是确定。你不可能拿养老钱去赌未来20年的分红表现。

近在眼前的问题是养老，你需要的是稳定性和确定性终身现金流。

所以挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

这种情况下，我推荐万通富饶千秋。为什么？最快第2年开始领钱。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

50岁不晚，但不能再等了。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通富饶千秋还有一个王牌功能：年金转换。

领到59岁，累计领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候你可以选择全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意这个"确定"二字——一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

万通的分红实现率位列市场第一梯队，这点也让人放心。

别让分红波动影响晚年。对于50岁的朋友来说，年金转换是王牌。

这个功能非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。怎么领、转换多少，全看自己选择。

如果早10年规划，选择更多、收益更高

看完50岁的方案，你可能会想：如果我早10年规划呢？

答案是：选择更多，收益更高。

40岁这个年龄段，一般有一定财富累积了，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。当然，公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择。

为什么这么说？10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年开始，也就是50岁，可以每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万的收入。并且可以终身领取。

一直领到100岁，累计领取204万美金，账户里还有301万美金。收益是本金的12.6倍。

同样是50岁开始领钱，40岁规划比50岁规划，每月多领3000块，终身收益翻了好几倍。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

再往前推10年，如果30岁就开始规划呢？

躺平可以更彻底。

30岁开始规划，优势在于保单有长达20年的黄金增值期。那保单前20年的静态收益就是核心考量。

但这个年龄段的人，即使收入比较高，存款可能也没有那么多，大额缴费会有压力。所以策略是：拉长缴费期，选择5年交，并且优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里推荐友邦盈御多元计划3。

保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，友邦分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

前期一直放着不动，到保单第19年，也就是49岁，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍。换算成IRR已经超过5.6%。

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。一直领终身。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处，不仅在于领得多，更在于领完还剩很多。

领到第6年，也就是55岁，累计领取了27万美金，已经把本金全部领回。但账户里还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计领取229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。

剩余的钱还可以传承给下一代。期间如果急用钱，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

对比一下40岁方案：领到第19年，也就是59岁，共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万。总收益是本金的2.7倍。

同样的"50岁躺平"目标，30岁规划比40岁规划，收益高出近1倍。

时间，真的是最值钱的东西。

最好的规划时机：现在

说到这里，你应该明白了：

• 50岁规划，只有一个选择，但还来得及
• 40岁规划，选择更多，收益更高
• 30岁规划，躺平最彻底，还能传承两代人

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但有一点是相同的：公司实力和分红实现率都很关键。

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

这里还要提醒一点：2025年7月1日起，香港保监局将下调分红保单演示利率上限，港元保单从7%降至6%。

这意味着，现在锁定，可能是最后的高收益窗口。

另外，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，社科院预测国内第一支柱养老金结余2035年左右将被耗尽。

社保养老不可完全依赖，能提供终身确定现金流的商业年金，已经成为刚需。

不管你现在是30岁、40岁还是50岁，最好的规划时机只有一个：现在。

大贺说点心里话

规划养老这件事，永远是"现在"比"以后"更划算。如果你想知道自己这个年龄段怎么配、能省多少钱，下面这张图值得看看。