万通「富饶万家」：我买了3份港险后，终于等到这款"养老神器"

你好，我是大贺。

说实话，我不是卖保险的，但我真买了——而且买了3份港险。

今天这篇文章，是我作为一个真实用户，帮身边朋友做功课时整理出来的。

最近好几个朋友问我："你买的那个万通新出的「富饶万家」，到底值不值？"正好趁这个机会，我把自己的思考逻辑分享出来。

三个家庭，三种需求，一份保单

在聊产品之前，我想先说说身边三个真实的朋友。

第一个是老张，48岁，做外贸的，手里攒了一笔美元。 他最大的焦虑是退休后每月能有稳定的现金流，不想靠儿女。

第二个是李太太，45岁，三个孩子，老公生意做得不错。 她最担心的是万一哪天出点什么事，这些资产怎么清晰地分给三个孩子，别以后闹矛盾。

第三个是王先生，35岁，互联网中层。 他想配置一些美元资产对冲人民币贬值风险，但QDII额度抢不到，不知道还有什么合规渠道。

三个人，三种需求。

但我发现**万通「富饶万家」**竟然都能覆盖——这就是我今天想展开聊的。港险这东西，适合的人买了真香。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

老张的焦虑我特别理解。

当初我也纠结，后来想通了：养老这件事，最怕的不是钱不够多，而是钱不够"稳"。

股票涨涨跌跌，房子租金不确定，银行理财收益越来越低……老张跟我说，他最想要的就是"每个月固定打到账上一笔钱，不用操心"。

这恰恰是「富饶万家」最硬核的功能——12种年金转换选项。

我给老张算了一笔账：他今年48岁，如果现在开始每年交5万美元，交5年，总共投入25万美元。

等到58岁（保单满10年且年满55岁），他就可以把保单的现金价值转换成终身年金。

这12种年金形态，市场上只有万通一家能做到。

你可以选定额终身年金，每个月固定领一笔钱，领到去世；也可以选递增终身年金，每两年金额涨5%，跑赢通胀；还可以选联合年金，夫妻俩一起领，谁活着谁就继续领。

最贴心的是，还有"100%现金价值回奉保证"的选项——就算你领了几年人走了，剩下没领完的部分，保险公司会把本金退给你的家人。

老张听完眼睛都亮了："这不就是我想要的'退休金'吗？"

更妙的是，这次升级还新增了"弹性提取权益"。

老张可以直接指定一个账户，比如他老婆的银行卡，设定好每个月自动打款的金额，保险公司就会定期把钱打过去。申请一次，后面就不用管了。

这个功能太实用了——比如老张可以设定每月给父母打3000块养老金，给在国外读书的儿子打5000块生活费，完全自动化。

作为养老配置，「富饶万家」非常适合。

很多储蓄险只能一次性取钱或者不定期取钱，根本没法做到"像发工资一样"稳定领取。万通这个年金转换功能，真的是独一份——这个坑我帮你踩过了，你就不用再踩了。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的焦虑更现实：三个孩子，以后怎么分财产？

她跟我说，老公生意场上见多了兄弟反目、亲人对簿公堂的事。她最怕的不是没钱留给孩子，而是留下一堆麻烦，让孩子们为了争钱伤了感情。

这次「富饶万家」的升级，简直是为李太太这样的家庭量身定做的。

第一个升级：第二保单持有人/被保人可以提名3个人了。

之前的「富饶千秋」只能提名1个人。万一这个人比原保单持有人先出事，预备就失效了。现在可以提名3个人，按顺序继承，有备无患。

李太太可以这样安排：老公是保单持有人，她是第一顺位继承人，大儿子是第二顺位，二女儿是第三顺位。不管发生什么情况，保单都有人接手，不会进入遗产纠纷流程。

第二个升级：保单分拆时可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

李太太可以先买一份大保单，等孩子们长大了，把保单分拆成三份，每个孩子一份。

而且每份分拆保单都可以单独提名3个继承人，做到完全独立、互不干扰。

第三个升级：新增弹性提取权益。

李太太可以在保单第1个周年起就设立指示，比如每年给三个孩子各打一笔教育金。她不用每次都去操作，设定好就自动执行。

另外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托等功能。

什么叫"精神上无行为能力预设指示"？简单说，就是万一李太太或者她老公将来失智了、老年痴呆了，保单提前设定好的指示照样执行，不会因为没人签字就卡住。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

选产品就像选对象，合适最重要——李太太的需求不是收益最高，而是安排最清晰，这款产品正好对上了。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生的需求更直接：他想配置美元资产。

去年他想买QDII基金，结果额度秒光。今年更夸张，根据新浪财经的报道，2025年QDII、QDLP、互认基金认购火爆，大多额度紧张出现限购。

他问我："除了QDII，还有什么合规渠道能配置美元？"

我说："港险啊。"

港险作为合规的跨境资产配置渠道，在QDII额度紧张的背景下更显珍贵。而且**「富饶万家」**的美元保单收益，这次升级后真的很能打。

我给王先生算了一笔账：每年交5万美元，交5年，总共投入25万美元。

• 第10年，账户里有31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，账户里有71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，账户里有146.3万美元，是本金的5.85倍

预期7年回本，保证13年回本。

第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

王先生今年35岁，等他65岁退休的时候，25万美元变成146万美元。这还只是预期值，如果分红实现率高于预期，收益会更多。

更重要的是，「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

王先生说他儿子以后可能去欧洲留学，到时候需要欧元。没问题，保单可以从美元转成欧元。如果将来人民币升值了，也可以转回人民币。

全球资产配置的核心是分散，「富饶万家」支持10种货币自由转换，正是多元配置的理想工具。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

老张、李太太、王先生，三个人需求完全不同，但最后都选了万通「富饶万家」。

除了产品功能本身，他们还问了我一个共同的问题："万通这个公司靠谱吗？分红能兑现吗？"

这个问题我必须认真回答。

首先，万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。 这个背景意味着它受到香港保监局的严格监管，信息披露透明。

其次，储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。 这个数据很重要——分红险最怕的就是"演示收益很高，实际兑现很低"。万通的分红实现率表现相当给力，说明它演示的收益是有真实支撑的。

第三，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这意味着什么？意味着万通的投资策略以债券为主，风险控制做得很稳。它不是靠激进投资博高收益，而是靠稳健配置保障长期兑现。

最后，说说收益竞争力。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，我想问问正在看文章的你：你更像老张、李太太，还是王先生？

如果你像老张——48岁上下，开始认真考虑养老问题，想要每月稳定的现金流，不想靠儿女，不想操心投资涨跌——那「富饶万家」的12种年金转换功能，就是为你准备的。

如果你像李太太——家里有多个孩子，资产不少但更担心传承安排，怕以后孩子们为了钱伤感情——那「富饶万家」的3人提名、保单分拆、弹性提取功能，能帮你把一切安排得明明白白。

如果你像王先生——35岁左右，想配置美元资产对冲风险，但QDII抢不到，不知道还有什么合规渠道——那「富饶万家」的美元保单+10种货币自由转换，就是你的解决方案。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

根据胡润研究院最新发布的《高净值人群消费心态及行为研究报告2025》，2024年中国富裕家庭数量微降至512.8万户，高净值人群投资正从金融资产拓展至实体资产，体现风险分散意识和代际传承考量。

其实普通中产家庭同样需要资产配置思维。

「富饶万家」5万美元×5年的门槛并不高，折合人民币大约180万，分5年交，每年约36万左右。对于年收入50万以上的家庭来说，完全可以作为家庭资产配置的一部分。

港险这东西，适合的人买了真香——关键是找到适合自己的那一款。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但我知道你可能还有一个问题没问出口："道理我都懂，但具体怎么买最划算？"

这个问题，光看文章是解决不了的。